SET协议

为了实现更加完善的即时电子支付，SET协议应运而生。SET协议（SecureElectronicTransaction），被称之为安全电子交易协议，是由MasterCard和Visa联合Netscape，Microsoft等公司，于1997年6月1日推出的一种新的电子支付模型。SET协议是B2C上基于信用卡支付模式而设计的，它保证了开放网络上使用信用卡进行在线购物的安全。SET主要是为了解决用户，商家，银行之间通过信用卡的交易而设计的，它具有的保证交易数据的完整性，交易的不可抵赖性等种种优点，因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准。

1、SET协议简介

电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（SecureElectronicTransaction，简称SET）。它采用公钥密码*和X.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。

由于SET提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点。因此，至2012年，它成为了公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

2、主要目标

1.防止数据被非法用户窃取，保证信息在互联网上安全传输。

2.SET中使用了一种双签名技术保证电子商务参与者信息的相互隔离。客户的资料加密后通过商家到达银行，但是商家不能看到客户的帐户和密码信息。

3.解决多方认证问题。不仅对客户的信用卡认证，而且要对在线商家认证，实现客户、商家和银行间的相互认证。

4.保证网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的。

5.提供一个开放式的标准，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能。可在不同的软硬件平台上执行并被全球广泛接受。

3、提供服务

SET协议为电子交易提供了许多保证安全的措施。它能保证电子交易的机密性，数据完整性，交易行为的不可否认性和身份的合法性。SET协议设计的证书中包括：银行证书及发卡机构证书、支付网关证书和商家证书。

(1)保证客户交易信息的保密性和完整性

SET协议采用了双重签名技术对SET交易过程中消费者的支付信息和订单信息分别签名，使得商家看不到支付信息，只能接收用户的订单信息；而金融机构看不到交易内容，只能接收到用户支付信息和帐户信息，从而充分保证了消费者帐户和定购信息的安全性。

(2)确保商家和客户交易行为的不可否认性

SET协议的重点就是确保商家和客户的身份认证和交易行为的不可否认性。其理论基础就是不可否认机制，采用的核心技术包括X.509电子证书标准，数字签名，报文摘要，双重签名等技术。

(3)确保商家和客户的合法性

SET协议使用数字证书对交易各方的合法性进行验证。通过数字证书的验证，可以确保交易中的商家和客户都是合法的，可信赖的。

4、安全性

采用公钥加密和私钥加密相结合的办法保证数据的保密性SET协议中，支付环境的信息保密性是通过公钥加密法和私钥加密法相结合的算法来加密支付信息而获得的。它采用的公钥加密算法是RSA的公钥密码*，私钥加密算法是采用DES数据加密标准。这两种不同加密技术的结合应用在SET中被形象的成为数字信封，RSA加密相当于用信封密封，消息首先以56位的DES密钥加密，然后装入使用1024位RSA公钥加密的数字信封在交易双方传输。这两种密钥相结合的办法保证了交易中数据信息的保密性。

5、现实应用

SET协议是由美国的公司发起并联合开发的，因此，SET协议支持信用卡支付这一支付方式比较符合欧美各国的使用情况。可是实际应用上，SET要求持卡人在客户端安装电子钱包，增加了顾客交易成本，交易过程又相对复杂，因此比较少顾客接受这种网上即时支付方式。

而在中国，信用卡支付这种方式还没有普及，因此SET协议在我国的使用也相对较少。电子支付无论要采取哪种支付协议，都应该考虑到安全因素，成本因素和使用的便捷性这三方面，由于这三者在SET协议和SSL协议里的任何一个协议里面无法全部体现，这就造成现阶段SSL协议和SET协议并存使用的局面。但即便将来业界开发结合这三个优点的电子支付协议，也未必能完全保证电子支付和网上银行的安全。

因为网上银行的安全涉及到方方面面，不只是一个完善的安全支付协议，一堵安全的防火墙或者一个电子签名就能简单解决的问题。所以，银行必须加大加强管理力度，加大宣传力度，帮助顾客树立起安全意识，指导用户该如何正确使用网上银行，并发动社会各方面的力量，寻求多方联动的策略来保证网上银行的安全。只有社会各界一起努力，才能保证电子支付的安全；只有社会各界一起努力，才能保证网上银行的安全；也只有社会各界一起努力，才可以保证电子商务的安全，保证电子商务的快速有序的发展。