裸条借贷

裸条借贷（裸贷）是在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

中文名：裸条

别名：借贷裸条

出现时间：2016年6月

平台：借贷宝

1、简介

裸条借贷

所谓“裸条借贷”，就是高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”。“裸条贷”的借款人一般为女性，她们以手持身份证的裸体自拍照及视频替代借条抵押给放贷人。借款人的借款目的多种多样，有的为个人消费，有的则为了救急。

2、事件经过

校园贷“裸条”事件

裸条借贷

2016年6月，一则“女大学生拍裸照当借条”的消息迅速在网络上传开。主打“熟人借贷”的借贷宝，因为“裸条”风波，再一次被推向舆论风口。

2016年6月，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。

李丽称，2016年2月她因为创业，注册了涉事网络借贷平台。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。李丽表示，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。

李丽说，在欠款金额过万时，借款方多次向李丽催款。李丽说，最恐怖的还是这家网络借款平台的借款协议。

借款期限为一年以内的借款，所产生利息均不加入本金重复计算利息；期限超过一年的借款，前一年度所产生利息将计入下一年度本金计算复利……借款人逾期超过3日的，自借款期限届满之日后第4日起，借款人除按本协议第一条约定的利率继续支付利息外，还需按照如下方式支付罚息：若借款利率小于或等于27.3%，则以截至当日未偿还本金为基准，以“30%-借款利率”为年化罚息利率计收罚息……

李丽不敢声张，想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。

李丽称，身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。

裸条借贷

10G裸条不雅照泄露

2016年11月30日，一个10G的“大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开，里面包含167名女大学生手持身份证的裸照及视频，甚至包括所谓的“肉偿”视频。除了视频之外，文件中还包含女大学生的学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。而本次泄露的源头舆论指向网络熟人借贷平台——借贷宝。

据观察，不少大学生之所以负债累累，是因为在多个平台上重复借款，并且借旧换新，但是很多平台的放贷人士在平台之外向其收取高额利息，最终导致利滚利，让家庭和身边亲友背上沉重的债务负担。

在这次网络流出的不雅视频中，不少文件夹都标记为“借贷宝”，这是因为这家也是在校园贷中比较流行的平台。

2016年12月1日凌晨，借贷宝在12月1日凌晨通过“借贷宝官微”发布《关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告》，称借贷宝不提供发送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸条”被人打包后的结果。

3、灰色产业链

裸条借贷

2016年12月2日消息，近一年来，媒体频繁曝光“裸条借贷”，但这一现象并未销声匿迹。在裸条借贷相关QQ群内卧底长达一年的邢天(化名)告诉记者，经他观察发现，“裸贷”已形成一条灰色产业链，由此衍生出“肉偿还款”和裸条信息售卖等“盈利”方式，选择裸持借贷的借款人也由此陷入“恶性循环”。

建QQ群招揽“裸贷”生意

媒体的频繁曝光及相关政策的出台并未让这一现象销声匿迹。放贷人建立QQ群，不断吸引贷款人入群，以此为平台招揽“裸贷”生意。

刑天受记者委托,以女性身份在“大学生借贷群”、“裸贷群”等借贷群内潜伏近一年。他发现,因媒体曝光和腾讯相关政策等原因，一些群名会将“裸”以“果”字替代，或以另起炉灶、更名乔装、全体禁言等方式“躲避风头”。

在群内，常会有放贷人主动加他为好友，吸引他进行贷款，“这些人有民间借贷平台的中介，也有个人。”有些放贷者会在对话开始便询问他是否为处女。对方称“处女额度高一点，非处女额度低一点。”至于贷款利率，他表示，“据我观察，放贷人对此都有不同的要求,一般在5%到35%之间，裸条利率则视女生资质而定，处女和条件不错的女生利率相对低一些。”

逾期不还贷或被安排“肉偿”

邢天称，借贷群内还常会出现“裸条打包出售”及“裸条福利”的信息。并有人专门建立“裸条信息售卖”群和“福利群”，公开售卖和分享裸持者的裸照、视频和个人信息。更有人建群安排无法按期还款的贷款人“肉偿”，即以性交易偿还欠款。

“老资源的价格相对较低，也有人按人售卖，最低可以卖到一人一元。而新资源的价格则较高。”邢天说，可以提供肉偿的贷款人裸条被简称为“肉偿资源”，售价从88元到388元不等。而“福利”则是群主免费分享的裸条。

4、放贷起底

2016年12月7日消息，媒体通过暗访发现，在“裸条”放贷者的生意经里，包括索要借款人苹果手机的ID号码，并以锁死手机为威胁来催债，遇上还不上欠款的女性，就主动为其提供飞机票、车票，诱导对方“肉偿”——即提供卖淫服务来偿还贷款。此外，放贷者还会打包兜售逾期借款者的“裸条”来牟利。

裸条借贷

2016年12月5日，媒体通过多方信息，联络到一位从事“裸条”生意、自称“XX小额贷款公司”的人士王本银(化名)，并以“拜师学习放贷技巧”为由头进行了暗访。与他熟悉的人士表示，此人籍贯浙江，年龄约30来岁，有三重身份：

第一重是多年从事线下高利贷业务，也在借贷宝等P2P平台上放款，并接过“裸条”的单子;

第二重是注册了“借贷宝人人催”，这是一个互联网催债平台，王本银曾经自拍过催债的视频，并命名为“勇士”发布到网上;

第三重是“裸条”的兜售者，从其朋友圈看来，至少今年9月他就开始贩卖自己搜集的“裸条”不雅照和视频。

“他是涉黑混混，坐过牢，已经做了很多年高利贷了，”与他熟悉的人士如此表示。上述人士还表示，王本银经常通过QQ、微信群发布放款广告。

放贷人：“买个火车票把她骗过来”

2016年9月，王本银就收集打包了一批逾期借款女性的照片，总共1个G左右，在朋友圈打广告兜售。

“裸条视频比较贵，88.88元一套，”王本银称，他卖的裸条很多都是“自己收”的，也就是自己放贷的时候要求借款女性抵押的。

王本银收裸条有个重要的判断标准就是“颜值”：“就放那种好看的，长得丑的身材不好的就不要放了，长得好看的女的早晚能把你的钱还上。长得丑的女的还有男的，有可能这辈子都还不上了，知道为什么吗?好看的女的就是钱，明白吗?”

但是“裸条”被媒体曝光已经近半年，一直处于风口浪尖，至今还有女性“打裸条”吗?

根据王本银的说法，不仅仅有，而且很多。但是他也表示，很多女性在借钱的时候就知道自己还不上，或者会拖欠，但是基本也能赚钱。

“就是看你套路深不深了，”王本银笑道。

王本银很快对所谓的“套路”给出了解释：“那你就要下套，先要把她骗过来，给她买个火车票、飞机票骗过来。”他的“套路”还包括，接下来与那些女性发生性关系并“介绍给别人”，这也就是10G视频中反复提到的“肉偿”。

大成律师事务所高级合伙人刘新宇律师表示，王本银如果真的按照自己所说做过这样的事情，并且有胁迫情节，可能已经涉嫌“强奸罪”，一旦罪名成立，通常判处3年以上10年以下有期徒刑，情节严重者判处10年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑。至于后续行为是否涉嫌“引诱、容留、介绍卖淫罪”、“组织卖淫罪”、“协助组织卖淫罪”等还要看具体情节。

上述熟悉王本银的人士还曾亲眼目睹，王与一名曾通过裸条借款的年轻女性同行，之所以认出这位女士，是因为她曾经向同样逾期的借款人组成的群体求助过。

从王本银的朋友圈来看，他对逾期者也是丝毫不留情面，曾经表示“天天跟一群欠钱不还臭不要脸的打交道。记住逾期狗说的话永远不要相信，借钱的时候装得跟个儿子一样哭诉自己有多困难，借给他了到期了就开始装孙子耍赖皮了。”他还扬言：“对逾期狗就要采用非常手段。”

媒体通过逾期者提供的视频资料发现，催债人一般成群结队“出动”，对欠钱者采取家门口放鞭炮、围堵、门上喷油漆，甚至殴打等手段。

通过P2P放款，“留凭证好催款”

王本银向记者推荐了一种名为“苹果贷”的放款方式：借款人不仅仅要提供身份信息、家人联系方式、芝麻信用分，还要提供苹果手机的ID及密码作为增信工具。当然，这种贷款只能做小额，且只针对拥有苹果手机的借款人。

裸条借贷

“(假如)那个手机值三千块钱对吧，你只借一千块钱，他(她)要是不还钱，你把他(她)手机给锁了，他(她)那手机不就瘫痪了吗，也就不值钱了、卖不掉了，只能当零件卖。那你说，一个正常人他是选择还钱呢，还是选择手机当零件卖，”王本银介绍道。除此之外，王本银还表示，有了苹果ID就可以确定借款人的具体位置。

王本银还强调，放款需要通过P2P网贷的途径，这一方面是因为很多网贷要求实名认证，可以帮他们“做好风控”，另外一方面，更是为了以后催债方便。

“总要有一个凭证的你知道吗，不然找他要钱，骚扰他家里人的时候，你拿什么凭证出来是吧，”王本银说，“钱一定要过过账，就是说有走账的记录知道嘛。”

至于如何选择P2P平台，他表示只要实名认证、能“过账”、能打借条的都可以，具体是什么借贷的APP无所谓。

而利率怎么规定，王本银表示，他规定的是每周利率为本金的10%。而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人已支付的有权请求返还。周息10%显然已经远远超过法律保护范围，属于高利贷。

媒体记者从子女涉入“裸条”事件的父母处得知，不少女生都有着“多头借贷”的记录，少则借款20家平台，多的在50家P2P平台上都有借款记录。

也有大学生向媒体反馈，在学校贴吧、论坛、班级QQ群中看到过铺天盖地的要求某个女生还款的信息。甚至有学生表示，在不知情的情况下，被不熟悉的同学登记了自己的手机号，导致每天都会接到催收电话，不胜其扰。

5、律师说法

律师观点：裸照抵押行为无效

一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷。放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压。该行为是极不理智，对自己不负责任的。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。

裸条借贷

北京盈科律师事务所刑事部主任易胜华则表示，裸照的出售者、转手者、传播者都属于传播淫秽物品。“要判断有没有构成犯罪，要看他们传播淫秽物品的数量和牟利的数量，比如，淫秽视频、照片等发布到网上就要看点击率和阅读量，如果将淫秽物品出售，就看销售淫秽物品的数量和他们获取金额的数量。”

易胜华表示，从法律上讲，这些将自己裸照传给他人的女性，本身就在传播淫秽物品，她们的行为也构成了违法，如果她们发现其他人在利用她们的裸照牟利，可以向*机关报案，也可以跟对方通过协商解决，告诉对方行为已经违法，并要求对方不再传播。

易胜华解释，“裸照本身并不是物品，因此不能当抵押物，即使用来抵押，因为是非法的，这种抵押行为也是无效的。”

律师观点：校园贷无准入门槛

针对由此衍生出的“售卖裸条信息”及“肉偿”等灰色链条存在的问题，北京市京师律师事务所高级合伙人、互联网金融法律专家左胜高分析认为，以裸照进行质押是无效的，借款人可及时索回并要求彻底清理。借款未还时，放贷人以裸照进行威胁或出售，该行为已经涉嫌敲诈勒索、传播淫秽物品等刑事犯罪，将照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能构成侵犯公民个人信息罪。受害人可以第一时间报警。发现个人照片或身份信息被公开或贩卖的，及时采取法律手段维权，防止违法侵权行为进一步恶化。

左胜高认为，校园贷没有准入门槛、校园贷平台对裸贷的默许和纵容都是裸条借贷现象屡禁不止的原因。此外，大学生普遍没有征信记录、没有可提供担保物和还款来源，但他们消费需求旺盛、过度消费情况严重，造成校园乱象频发。裸贷现象普遍存在隐蔽性强、深入校园各个角落。而且面临多部门多重管理又无人管理的局面，造成裸贷屡禁不止。一方面加大校园贷的规范立法和监管力度，提高网络借贷进校园的准入门槛，禁止裸贷等蔓延。另一方面加大平台对借款人资质审查、出借人风险告知义务，提高大学生作为借款人的门槛。同时要规范催收市场，打击非法高利贷、杜绝暴力催收、黑社会催收。

律师观点：借款合同被撤销几率不是很高

大成律师事务所高级合伙人刘新宇律师表示，法律上有规定，如果是重大误解或者是订立合同的时候显失公平的合同，以及一方以欺诈胁迫的手段，或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下，签订的合同是可以被撤销的。但是一般案件中借款人主动提供裸照，在这过程中，没有人胁迫，也没有其他可撤销的情形，而且这些大学生已经具备完全民事行为能力，拿裸照来贷款也基本出自本身真实的意思。此外，这种在互联网环境下所发生的借贷行为，很难认定存在另一方胁迫拍摄裸照、签订借贷合同的情形，所以这种借款合同被撤销的几率也不是很高。

6、周边产物

首部裸贷题材网络大电影《裸贷风云》将在2016年8月1号在大连开机拍摄。

7、相关事件

首位"裸条"放贷人被抓

2016年12月，“10G裸条借贷资料包”惊现网络，拿裸照换借款的地下交易由此引发舆论震动。2017年1月，甘肃省定西市抓获首位“裸条”放贷人杨某，据其向警方交待，已胁迫两位女子发生性关系。“裸条借款人”小茜(化名)向记者讲述了“裸条借贷”的来龙去脉。

2017年1月初，放贷者杨某威胁小茜前往定西见面“陪他一晚”，否则将向小茜的亲友大面积扩散裸照。不堪其扰，小茜决定向媒体求助。

此前，也就是2016年12月20日，经人介绍，小茜通过QQ软件与昵称为“校园放贷中心”的放贷者杨某取得联系，杨某以小茜的裸照和手机通讯录作为抵押，通过微信转账，借给小茜1000元，扣除利息实际到手850元，商定周息15%。小茜在报警前，已经还款300元，但依然有550元的债务。

2016年12月初，借贷平台借贷宝成立过“用户权益保护部”，并设立了“百万打裸基金”。得知此事后，借贷宝员工和小茜一起向甘肃省定西市安定区*局报警。

2017年1月19日，警方成功抓获威胁小茜的“裸条”放贷人杨某，并以敲诈勒索罪将其刑事拘留。据杨某介绍，他长期从事针对在校女大学生的“裸条”放贷业务，并用不雅照胁迫涉事女子发生性关系，警方在其手机中也同时查出大量“裸条”不雅照。