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金融IC卡

科普小知识 2023-11-19 17:14:33
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金融IC卡也称为银行IC卡,在中国是指符合PBOC2.0标准的、具有高安全性、可承载多功能应用的CPU芯片卡,可具有借记、贷记和电子现金功能,可分为接触式、纯非接式及双界面IC卡。随着金融电子化的发展,金融IC卡将逐步取代磁条卡,成为人们日常消费的结算工具。

中文名:金融IC卡

标:准:EMV标准,PBOC2.0标准

技:术:集成电路技术

功:能:消费信用,转账结算,现金存取等

生产商银:深源等

分:类:接触式,非接触式

1、起源

银行IC卡最早于1985年出现在法国。1995年前后,IC卡在金融领域得到较普遍的应用,当时主要以电子钱包等小额支付为主,除了在少数国家获得局部成功外,在绝大部分地区的发展状况不佳。VISA基本上停止了对其电子钱包VISACash的推广。


金融IC卡

1999年,国际卡组织调整了IC卡的发展重点,开始大力推广借记/贷记卡的IC化,也就是所谓的EMV迁移。与电子钱包的定位不同,EMV迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化,是卡片支付介质的一次革命,将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。

在亚太区,日本、中国*地区、马来西亚处于第一梯队;第二梯队有中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等;包括中国内地在内的亚太区其它国家或地区属于第三梯队。

2、标准

市场上有两种芯片卡标准,一种是EMV标准,一种是中国人民银行的PBOC2.0标准。工行2005年12月推出国内首张EMV标准信用卡,并于2007年11月推出国内首张PBOC2.0标准信用卡。

芯片卡按介质类型分为纯芯片卡和磁条芯片复合卡。其中,纯芯片卡以芯片作为唯一交易介质,只能在具有芯片读取设备的受理点使用;磁条芯片复合卡可同时支持芯片和磁条两种介质,在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片,在其他受理点则读取磁条,与传统磁条卡使用范围相同。

芯片卡从通信方式看,可以分为接触式卡和非接触式卡(以及接触+非接触的双界面卡),工行牡丹金融IC卡为磁条芯片复合双界面卡,基本涵盖了常见的受理方式。

3、特点

1、安全性高。

金融IC卡比磁条卡图册金融IC卡比磁条卡具有更高的安全性。它的容量大(一般容量为64KB,而磁条卡容量只有300B左右),可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,卡上有读写保护和数据加密保护,并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证,具有更高的安全性。IC卡复制难度极高,具备很强的抗攻击能力,可以有效防范伪卡犯罪案件的发生。例如,马来西亚、中国*在推广金融IC卡后,其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。

2、快捷支付。

金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易,所以支付效率将大大提高,这是磁条卡所无法比拟的。尤其是其独具的电子现金功能,就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时,可以提供脱机交易,无需插卡刷卡、输密码、签名等过程,只要在POS机上轻轻“一拍”,便能完成1000元以下的支付,快速简单。

3、多行业应用。

金融IC卡由于存储空间大,可以分成6至8个区间,每个区间相对独立,金融功能占据一个空间,其他空间可以作为其他行业的应用。金融IC卡广泛推广后,持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、休闲等领域使用,享受事务处理与缴费一站式服务,能实现生活与消费的“一卡通行”,最终获得更多便利服务。

4、推广

1994年,中国提出了“磁条卡与智能卡并用,逐步向智能卡过渡”的指导思想。

1997年,《中国金融集成电路(IC)卡规范(1.0)》的颁布规范了IC卡电子钱包电子存折交易,标志着中国金融智能卡时代的开始。


金融IC卡

2005年3月,中国人民银行PBOC2.0标准的颁布,该规范补充完善电子钱包/存折应用,增加了与EMV标准兼容的借/贷记应用,增加非接触式IC卡物理特性标准,增加电子钱包扩展应用指南、借/贷记应用个人化指南等内容。

2010年,中国人民银行又颁布了《中国金兴业银行信用卡中心融集成电路(IC)卡规范》(2010年版)。

2011年3月15日,中国人民银行公布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》对EMV迁移做出了明确的时间规划,以工、农、中、建、交、招行以及邮储银行为主的国有商业银行在2011年6月底前开始发行金融IC卡;全国商业银行均应在2013年1月1日后发行金融IC卡;2015年1月1日起,所有经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

2011年底前,所有POS终端都能受理金融IC卡,2012年底前,所有ATM机都能受理金融IC卡。

5、难点

先是地方*、发卡机构、社会公众及公共服务行业的认识还有待提高。推广金融IC卡多行业应用需要地方*的支持,地方*认识到位,就更有积极性研究解决项目建设过程中出现的困难、纠纷和问题。发卡机构必须进行系统改造,社会公众必须要能接受金融IC卡,公共服务行业必须愿意受理金融IC卡,这些都需要参与各方能充分认识到金融IC卡在安全性和多行业应用方面的优势,相关各方才有推广金融IC卡的积极性。

其次是商业银行相关成本较高,影响商业银行发卡的积极性。2011年,一张金融IC卡的造价在25元左右,比磁条卡的成本高出不少,加上清算系统及POS机的改造升级,金融IC卡全面推广的成本超过1000亿元。

商业银行承担IC卡发卡系统和后台账务系统的职能,需要投入建设发卡系统、密钥管理系统、IC卡业务处理系统、账务处理系统等,投入成本较高,影响了商业银行的积极性。

相对于磁条卡而言,金融IC卡还需要进行终端改造,成本也很高。尤其是在中国,近几年来磁条卡发卡量增长速度很快,银行卡存量很大,保守估计也在20亿张以上。要推广金融IC卡,需要付出较大的“沉没成本”。最后是行业整合难度较大,这也是推广金融IC卡的难点之一。

6、现状

2009年底,已有多家银行试点发行推广了金融IC卡,其中银联标准IC卡发行量已突破600万张,更多的符合PBOC2.0规范的金融芯片卡陆续在市场上显现。

2010年5月,全国已完成接触式改造的终端总数超过70万台;上海、宁波、广东、深圳、湖南、贵州等地区启动了非接触式受理环境建设,布放了近3万台非接触式终端;港澳和亚太地区的POS终端受理改造也在进行中。

2011年3月央行就发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》,对于国内金融IC卡受理环境改造以及商业银行IC卡的发行做出了实施时间表,进展情况较为顺利。

2011年6月底之前,所有直联POS机(POS机连接到银联主机)能够受理金融IC卡的业务,2011年年底所有的全国性商业银行的间联POS机(POS机连接到银行主机)能够支持金融IC卡的业务。2013年1月1日起,基本实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理IC卡的相关业务。

2012年上半年,全国已累计发行金融IC卡4500多万张,POS的改造基本完成,ATM的改造进程过半。

2013年4月份央行部署金融IC卡推广工作总结会的信息,截至2013年一季度末,国内商业银行和银联布放的POS超过了736万台,改造率达到了98%,ATM机达到了47万台,改造率达到96%,已经具备大规模推广金融IC卡的受理环境。

2011年6月底前发行金融IC卡;从2013年1月1日起,全国性的商业银行也必须发行有金融IC卡发行。

2014年10月21日,根据中国人民银行要求,10月底前全国销售终端(POS机)将关闭芯片银行卡降级交易,芯片银行卡支付将告别刷卡,迎来插卡时代。

2015年开始,经济发达地区新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡,磁条卡将逐步停发。基本上所有的银行都要发行金融IC卡,而且是绝大多数银行只能发行金融IC卡,磁条卡基本出局。

中国芯片银行卡绝大多数同时还带有磁条支付功能,由于收银员长期养成的磁条卡刷卡使用习惯,芯片银行卡在受理中仍然存在降级使用磁条的情况。为提升银行卡安全交易水平,要逐步关闭这种降级交易。此前,全国自动柜员机(ATM)已在8月底关闭了芯片银行卡降级交易。

据业内人士估算,芯片银行卡的成本每张8到10元,是磁条卡的10倍。全国银联磁条卡存量达34.42亿张,要换成芯片银行卡,成本将数以百亿元计。

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