贷款如何提前还 玩转个人住房贷款

在买房初期，因为资金有限，大多数人会选择分期付款，随着经济实力的增强，提前还款会成为大多数人的选择。提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。

贷款银行只能受理自发放个人贷款一年后借款人提前还款的申请。那么在什么情况下提前还款比较适合呢？

两类人可提前还款

如果你正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，即使是把这些钱存入银行，收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房，你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。

如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以，贷款利率比商贷低不少。做生意的买卖人，手里需要更多的流动资金，如果投资回报率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。

目前还处于还款初期和执行上浮利率的贷款人可以考虑提前还房贷。还贷初期的朋友，在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。

执行上浮利率的贷款人，由于执行上浮利率已经较高，所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款，相对会比较划算。

两种按揭贷款方式

明确是否提前还款后，购房者就要考虑如何按揭贷款了。当前有两种按揭贷款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。

前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息，虽然每月还的额度一样，但在早期还款中大部分为利息，后期还款中大部分为本金。

后者每月以相等的额度偿还贷款本金，由于利息随着本金逐月递减，每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。

在两种按揭贷款方式中，无论哪一种，在还款初期可以提前还款，这样支付的利息更少。如果还款期已到中期，利息已经减少，提前还款则没有太大意义。可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。

提前还贷三种方式

第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息，但已付的利息不退)。

第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省利息较多)。

第三种，部分提前还款，将剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变（减小月供负担，但节省程度低于第二种）。