招财宝的变现功能

招财宝的变现功能很强大，不信你来了解：

1.招财宝的变现是什么？

答：变现是用户基于自己在招财宝平台持有的指定理财资产数据发布借款申请，由保险公司进行风险评估并且提供还款保障措施，由借出人直接向借入人借出资金的“个人贷”直接融资项目。用户作为变现申请人发起变现借款申请后将生成一笔“个人贷”借款，其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后，实质是将相应资金出借给变现申请人，从而满足变现申请人获得现金的需求。

2、变现借款成功后资金会到哪里？

变现借款成功后资金会直接转入借入人的余额宝中。招财宝平台收取的服务费会在变现交易成功时扣除。

3、变现需满足哪些条件？

1.目前变现可支持保险类资产、个人贷资产、分级债基金等，每只产品开放本功能的进度有差异，产品信息上注明”可变现“字样即支持本功能。

2.持有的产品必须已生效或符合一定的条件才能申请变现。在支持变现功能的产品中，个人贷、分级债基金产品成立后可申请变现；保险类产品需要已过犹豫期才能申请变现；已经申请退保，或者在退保申请中的保险类产品无法申请变现；同理，保险类产品申请变现后，不能再进行退保操作。

3.所有产品必须距离到期日的剩余期限在1天以上（含）才可申请变现。

4.已持有的产品金额少于100元（含）不能申请变现。

4、变现的效率?

变现的个人贷借款一旦发出，系统立即寻找匹配的预约资金，并在第一时间完成交易。

交易一旦成功，变现资金立即转入变现申请人的余额宝账户。

好了，下面主要讲招财宝提前变现对收益率的影响：

招财宝的变现公式

可变现金额=到期剩余资产÷（1+变现利率x剩余天数÷360）

到期应付利息=变现金额x变现利率x剩余天数÷360

这个公式还有点太抽象，举2个活生生的例子吧：

假设持有招财宝某产品预期年化收益率为6.48%，本金为1000元，期限为1年

持有15天时变现：

变现前到期剩余资产1064.80，距离到期日还有351天；

将以年化利率6.48%发起变现，最大可变现金额1001.52元；

假设本次是全部变现，即变现金额1001.52元，此时变现申请人的预估年化收益率为：3.65%

另外变现手续费：2.00元（按变现金额0.2%计），扣除手续费后，实际到帐金额:999.52元，实际变现申请人最终的年化收益率为：-1.15%

到期应付利息63.28元，借入人的年化收益率仍为6.48%

持有95天时变现：

变现前到期剩余资产1064.80，距离到期日还有271天；

将以年化利率6.48%发起变现，最大可变现金额1015.27元；

假设本次是全部变现，即变现金额1015.27元，到期应付利息，此时变现申请人的预估年化收益率为：5.76%

另外变现手续费：2.03元（按变现金额0.2%计），扣除手续费后，实际到帐金额:1013.24元，实际最终的年化收益率为：5.02%

到期应付利息49.53元，借入人的年化收益率仍为6.48%

从这2个公式中，我们可以看出：

1）从公式一中可以看出剩余天数越多，可变现金额越少，这也就意味着你越早变现，可变现金额越少。举的2个案例也证明了这一点：持有15天变现时年化收益率仅为3.65%，再扣除手续费，收益率竟然变成负的了，而持有95天时变现收益率为5.02%已经远远跑赢了余额宝的收益。

对我们的启发就是：如果准备投资理财的资金，在一两个月内可能随时会使用，那么最好不要购买招财宝产品，买余额宝就可以了，如果两三个月内都用不到这笔钱，那就直接买招财宝。

2）从公式二中可以看出，不管剩余天数有多少，借入人获得的收益率始终和产品预期年化收益率保持一致。

对我们的启发就是：买申请变现的个人贷产品要比直接买招财宝的理财产品性价比要高的多。因为产品的期限变短了，但收益却没有变。

招财宝的这个公式设计的非常好，完美的满足了申请变现者和借入人的需求：

申请变现者：遇到突发事情，急用钱，要将理财产品提前变现，收益率比预期稍微低一些也没关系。。

借入者：哇，原来这款理财产品要持有1年才能获得7%的收益，现在只要持有2个月，依然7%的收益，不买白不买。。。

招财宝基于上面需求做的产品设计在加上预约功能及其背后强大的数据运算系统支持，使得用户在申请变现时，几秒钟就能完成自动匹配，获得变现资金。在这个过程中，还会引入担保和保险公司来保证资金安全。

总之，我觉得这个产品设计的非常好，我很看好它。