银行理财收益不高猫腻深，一定要清楚这4招，玩爆银行！

在支付宝们横行的时代，还是有很多人青睐银行理财。在购买银行理财产品时，大多数投资者只关注预期收益率和投资期限，而忽略最容易藏猫腻和拉低实际投资预期收益的地方，那就是银行理财产品的募集期与清算期。这里猫腻有点多，纯干货，大家搞清楚了不吃亏！

一、募集期与清算期对投资的影响

银行理财产品期限包括：募集期、投资期、清算期三个阶段。

这三个阶段只有投资期是计算理财预期收益的，募集期和清算期，最多只计算活期利息，或者根本就没有。银行理财产品的募集期和清算期越长，实际预期收益率就会越低，所以在选择理财产品的时候不要被高预期收益率所迷惑。

1、募集期：银行理财产品一般都有募集时间，普遍的在2—7天这个范围，不过遇到节假日会延迟，如果刚好碰到国庆这样的长假，半个月的募集期都会有的。

在募集期内，银行是不算利息的，最多只有活期利息。如果某产品募集期为7天，投资者在第1天就购买，那他的资金就有6天的“站岗”时间。

而让人比较纠结的是，一些利息稍微高点的理财产品，投资者如果不在第一天就购买，很可能就再也买不了了，因为产品的募集额度已经满额。是不是进入左右为难境地？所以，这个时候要折算下预期收益，看看是不是划算，不划算就果断弃了吧！

2、清算期：银行理财产品到期后，投资者的预期收益与本金并不是当天到账，会有个1—3天的清算期，才能收到利息和本金的回款。也就是常说的“T+N”，T是指产品的到期日，N指清算期天数。

在清算期内，也是没有利息的，如果遇到节假日会延迟。如果产品到期日为周末前一天，那时间最长达5天了。

我们知道，一款理财产品预期收益率固定不变，投资的时间越久预期收益越高。但放在募集期和清算期这里并不适用，因为募集期和清算期几乎不计预期收益，它们只会拉低投资的实际预期收益。下面举例为大家说明↓↓↓

二、举个例子算个明白

某银行推出了一款期限为54天的理财产品，5万起申购，预期预期收益率为5.2%，产品的募集期为7天，到期后清算期为2天，到期日第二天为周末，因此清算日期顺延2天，变成4天。

现在有两种情况：

一是，抛开募集期与清算期不算的情况下，小A购买了5万元该产品，那所得的预期收益为385元。

二是，假如小A在募集期的第一天就购买了该产品，到期后清算期遇上周末变成4天，两个时间加起来为11天，再加上投资期限54天，那实际的天数为65天，保持预期收益为385元不变，那实际的预期收益率仅为4.32%，比产品说明书上的预期收益率低不少。

这就是募集期与清算期对投资预期收益的影响，一不小心就掉进银行的坑。如何应对是关键，下面教大家4招，还有一个年前小提醒！

三、投资者如何应对这些银行猫腻

1、在买银行理财产品时，不能只关注产品的预期收益率，更要算好时间账。要清楚知道募集期和清算期的时间长短，会不会碰上节假日，如果两者所用的期限太长，实际预期收益还没有那些低预期收益的产品高，可以考虑购买其他的了，要让资金每一天都得到充分利用。

2、如果这笔资金短时间内不会用到，对资金的流动性要求不高，可以做中长期的投资，可以选择期限较长的银行理财产品，如半年左右，这样预期收益率不但比短期的高，还能避免因短期频繁购买，从而导致资金经常在募集期与清算期内”站岗“，对实际预期收益造成一定的损失。

3、银行理财虽然很多都是浮动预期收益类的，但也有不少明确标明了预期收益率的产品，如果自己觉得算起来太麻烦，可以让银行理财经理帮你算一下，加上募集期和清算期的实际预期收益是多少。

4、遇到节假日延长时间的情况并不是偶然，很多时候都是银行有意为之，银行故意把募集期或清算期设定在周末或节假日前一天，从而变相延长投资者资金的投资期限，以降低理财产品的实际预期收益率。

最后，再给大家一个小提醒：

临近春节了，在春节前购买理财产品的一定要擦亮眼睛，不但要看，还要算清楚时间是不是刚好卡在了春节上，那募集期可就长了。别让自己的钱躺在银行账户里不涨利息，就算放支付宝余额宝、微信理财通、银行宝宝等货币基金预期收益也不错，千万别让自己的钱平白无故的给银行白站岗！

本文作者：半两铜钱。一枚文字搬运工，投资理财爱好者与实践者，喜欢写投资心得与技巧，个人微信公众号：有料YouL(ID:youliaolicai168)，欢迎来撩。