房贷期限越长越好还是越短越好？

文/诸葛找房

不论身在几线城市，房价动辄都是六七位数，能轻松拿出全款购房的人并不多见，即便是有钱，有远见的人仍会在手里留下充足的现金，用作其他投资，在这些人眼里，存款的静态收益是10%，借款用来投资别处的收益却是动态的，可能就是100%，因此绝大多数人还是会选择按揭贷款买房。

通常申请贷款的年限在10年-30年居多，以传统思维考虑，或许购房者觉得给银行的利息越少越好，在选择年限上能压缩就压缩，甚至选择5年、10年，导致生活上精打细算过得十分压抑。实际上，银行员工通常会建议你年限申请得越长也好，因为在你平日的生活中，这会是你申请到时间最久、最大金额、最低利率的一笔贷款。

举个例子，以目前银行基准利率4.9计算，贷款100万每年的利息是4.9万元，如果采用公积金贷款利率就更低，如今市面上任何一个贷款利率都不会比这个来得低又划算。那么贷款年限选得长点好还是短点好？我们先来了解两个贷款方式，等额本金和等额本息。

在同等条件下，等额本金是每月固定还一定数额的本金，利息在此基础上逐渐减少，还款额度是逐月递减的，这样做会让前期还款压力较大；等额本息是每月偿还包括贷款利息在内的等额贷款，本加息还款的金额始终保持不变，这样做前期还款压力较小，最终需还的利息是高于本金的，压力倾向于后期还款。如果贷款人资金并不是特别充足，银行考虑到中途意外断供的风险，会普遍建议选择有利于规划资金的等额本息法。

所以我们就以等额本息法为例，看看贷款10年和30年的差别有多大。假设贷款100万元，按基准利率4.9%计算，10年间需还利息26.69万元而30年还款利息是91.06万元，二者相差65万元，且30年贷款的利息基本接近本金。乍一看，似乎10年贷款的利息比较容易接受，还能早点摆脱房奴生涯，但如果把M2（广义货币）与GDP（国内生产总值）的因素算进去，结果就完全不一样。

近年来，我国M2与GDP比值问题引得广泛关注，简单说它反映的是经济运转的效率，比值越高说明经济运转效率越低，相当于投入大量货币却产出很少的GDP，相反比值越低经济运转的效率越高。

1998年以前，我国的M2与GDP之比低于1.2，之后在2009年上升至1.79，而2018年比值为2.02，从高企的比值不难看出钱的购买力在逐渐下降，也就是说20年前买一斤苹果1元钱，现在可能就要3元。如果按照过去货币的贬值速度，贷款30年后的100万，仅仅相当于30年前的25-30万，那么利息也就是现在的20-25万，相比10年26万的利息，好像也没差。

所以上述我们才说，房贷或许是你这一辈子能申请到的贷款时间最久、金额最大的一笔福利，当然是能借多久就借多久，随着楼市逐渐稳定，房价不会大幅波动，而不急于还清贷款，利用长周期不论把钱投到哪里，都能有效对冲贷款利息，何乐而不为呢？