什么样的银行理财能缓解中产阶级的破产危机

7月初《经济学人》杂志发表了一篇关于中国中产阶级的文章，大意是中国2.25亿中产阶级面对的各种挑战越来越大，担心因病返贫，担心养老，担心房产权得不到保证……这些困境正在让他们“节节败退”。这篇文章太危言耸听了，中国怎么可能有2.25亿中产阶级？他们都不炒股的吗？有一个朋友本来是个中产，年薪50万，不过加上炒股的收入，总共年收入差不多负债100万，直接奔向了贫下中农破产阶级。那么到底什么是中产阶级？综合《经济学人》、《福布斯》和麦肯锡的定义，中产阶级年收入应该在7万以上，有房产，在公司担任中层以上岗位。符合这些条件的人在中国竟然有2.25亿。这群人现在遇到什么问题了呢？中产阶级在自己的财富上问题尤其焦虑，上半年中国的GDP是6.7%，而M2均值在13%，简单说就是财富跟不上印钱的速度。M2-GDP=6.3%，虽然不能简单说这个数字就是CPI，但财富增长速度达不到6.3%以上，基本就是在贬值。而上半年A股的涨幅是-17.17%，A股基本就两个节奏：一是突破后回调，二是直接回调。而房地产今年上半年百城整体累计上涨7.61%(CREIS中指数据)，但房产税征收在即，前景不明。加上退休年龄延迟政策与人民币不停贬值，加剧了中产阶级的恐慌心理。这群人该怎么办？因为事关很多人的切身利益，所以最近我做了很多研究和思考，我直接把结论跟中产阶级分享一下：首先，保持自己的成长性。一定不能跟《欢乐颂》里的樊胜美一样，变成个深谙人情世故在事业上却不思进取的职场混混。能够对抗恐慌的最根本方法就是让自己成长，不管处境如何，累积并提升自己，或博览群书思辨而形成自己的知识体系，或训练自己的技能成为专业高手。否则哪怕自己短时间可以获得一笔财富，却因为自己无法驾驭和管理而昙花一现。我自己的方法是每隔3年就去考一个证书，考证书不一定是取得某种资质，而是逼迫自己归纳和整理过往的经验，并形成自己系统的方法论。其次，是在资产的配置上，要多样性。小编是这样组合的，基础是保障型的商业保险，涵盖医疗养老等种类，单纯指望社保养老风险太高。如果未来有移民的打算，就买香港或海外的保险，如果就打算宅在大中国，那就挑条件给的最优惠的买。其它的投资种类接着往下看。第三，在房地产会不会贬值，和人民币会不会继续贬值这个问题上，我的判断逻辑是这样的：房地产是中国人的信仰，很多家庭的核心资产就是房地产，房地产一旦大跌，所引发的系统风险很难评估，所以我认为趋于稳定是大概率事件，而不是大幅下挫，当然我这个判断不包括深圳这类变态猛涨的城市。人民币会不会贬值应该不是个问题，问题在于贬多少。目前人民币可以买下整个美国和半个欧盟，前面我们说过中国M2平均在13%，全球M2是7%，照这个趋势下去，不出10年中国就可以买下全世界。如果人民币不贬值你认为其它国家会坐视不管？所以我认为*的政策会是：对内稳定固定资产，对外贬值人民币。由此我建议有三个：一是有条件的可以适当兑换美元汇到海外账户，没条件的也要把每年30万额度的外汇换完。二是在房地产投资上除非是非常好的地段，比如学区、地铁、成熟社区，否则观望为主。三是可以适当购入人民币黄金，虽然去年年底是黄金的最佳入场时间，但现在这个涨幅应该会有回调，那时或许是可以考虑投资黄金来对冲人民币贬值的。第四：海外置业。在过去几年的时间里，受中国富人疯狂在欧美投资房产的影响，纽约、伦敦等城市已经大幅上涨，而且还导致了加拿大专门出台政策来限制外国人投资。这里说的外国人主要是中国人，现在外国人在加拿大买房必须额外缴纳15%的房产过户税。美国还没有出台类似政策，而且美元仍处于中期升值趋势，所以美国的一些大城市仍然具有相当的投资价值，比如洛杉矶、休斯顿、达拉斯等，近期应该是美国房地产投资比较好的时机。当然最最重要的一条建议是，不要轻易离婚，否则你的财富会瞬间损失一半。人生有四大悲剧你们知道吗？少年花钱追欧巴，荒废学业；青年情场当备胎，白忙一场；中年离婚分财产，便宜别人；老年养老靠社保，阿弥托福。