贷款搬家

贷款搬家是购房群体流传着一个新词，就是将一家银行的贷款搬到另外一家银行去做，目的是为了省利息，得到更多的实惠。从贷款专业术语来讲，“贷款搬家”即为“同名转按揭”业务。

1、概述

“贷款搬家”之所以会走红，是因为2008年央行出台贷款利率7折政策后，根据规定应从新一年度的1月1日起统一执行，而目前北京地区多数金融机构大打“太极拳”，老房贷的利率能否从8.5折统一调低到7折说法不一，造成这部分人群试图将自己的贷款“搬家”到可以执行新政策的银行当中。

贷款搬家

“贷款搬家”也就是“同名转按揭”业务从现在的银行政策层面来看，是被停止操作的贷款业务。在2007年房地产市场过热时期，央行为了防控银行内部风险已明令叫停了“转按揭”中的“转加按”业务，据了解，像“贷款搬家”这样的业务从银行的角度来说是不能够正常操作的，可行性几乎为零。

虽然从正常贷款途径来说，“贷款搬家”不太可行，但不少房屋贷款者为了省钱还是甘愿冒这样的风险。通过非正常渠道进行“贷款搬家”属于暗箱操作，对房贷者、对银行都会有诸多风险，不能盲从。

从贷款手续看，房屋贷款人找到可以“搬家”的银行后，新的银行要重新评估借款人的信用资质，还要看其在原银行的月还款情况，一般来说这个审核过程是较严格的，稍有瑕疵就会中断贷款办理，即便“贷款搬家”这种业务被银行认可也很难办到。

2、方式

“贷款搬家”这种“同名转按揭”方式，是一笔转按揭涉及两家不同的银行，这一出一进看似简单，实质涉及的费用却很多。房屋贷款人原贷款银行得先解抵押，新的贷款银行需批贷放款接收再做新的贷款手续，这里产生很多新的费用。第一，原来的贷款银行需要与购房人解除抵押关系，借款人得准备解抵押的费用;第二，解押后还要保证下家银行愿意接收借款人的贷款申请;第三，借款人需要重新办理新的抵押贷款手续。一旦借款人没有钱与原来的贷款银行解抵押，需要寻求房贷中介机构担负一定的垫资或担保责任。现在的市场行情垫资与担保的费用约1%-2%左右，借款人还需要支出一笔不小的开支。另外，有的银行在借款人解抵押提前还贷时还要提前预约，收取部分罚金。

将贷款从一家银行调到另外一家银行，根据二套房贷政策规定下家银行很有可能认定该借款人的贷款房产为二套房，届时借款人如有需求另外置业，首付、利率会更多，“贷款搬家”反而得不偿失。

各银行对存量房贷优惠利率打折的态度较“暧昧”，银行既怕丢失客户，又怕减少利润，相互在观望。胆大一些的银行打着利率打折的房贷新政“旗帜”吸引其他银行的借款人转移贷款，导致转按揭“平转贷”业务非理性热销，造成银行间争夺客户的恶性竞争。这样更容易引发银行潜在风险，与新政中稳定金融信贷市场发展的理念相悖。

3、存在问题

个人信用问题

贷款搬家

从贷款手续看，借款人找到可以“搬家”的银行后，新的银行要重新评估借款人的信用资质，还要看其在原银行的月还款情况，一般来说这个审核过程是较严格的，稍有瑕疵就会中断贷款办理，即便“贷款搬家”这种业务被银行认可也很难办到。

手续费用问题

“贷款搬家”一笔转按揭涉及两家不同的银行，这一出一进看似简单，实质涉及的费用却很多。“伟嘉安捷”指出，借款人原贷款银行得先解抵押，新的贷款银行需批贷放款接收再做新的贷款手续，这里产生很多新的费用。第一，原来的贷款银行需要与购房人解除抵押关系，借款人得准备解抵押的费用;第二，解押后还要保证下家银行愿意接收借款人的贷款申请;第三，借款人需要重新办理新的抵押贷款手续。一旦借款人没有钱与原来的贷款银行解抵押，需要寻求房贷中介机构担负一定的垫资或担保责任。现在的市场行情垫资与担保的费用约1-2%左右，借款人还需要支出一笔不小的开支。另外，有的银行在借款人解抵押提前还贷时还要提前预约，收取部分罚金。

二套房风险问题

将贷款从一家银行调到另外一家银行，根据二套房贷政策规定下家银行很有可能认定该借款人的贷款房产为二套房，届时借款人如有需求另外置业首付、利率会更多，“贷款搬家”反而得不偿失。

银行风险问题

现在来看，各银行对存量房贷优惠利率打折的态度较“暧昧”，银行既怕丢失客户，又怕减少利润，相互在观望。胆大一些的银行打着利率打折的房贷新政“旗帜”吸引其它银行的借款人转移贷款，导致转按揭“平转贷”业务非理性热销，造成银行间争夺客户的恶性竞争。这样更容易引发银行潜在风险，与新政中稳定金融信贷市场发展的理念相悖。

4、建议

在各银行房贷七折利率政策细则尚未尘埃落定时不要盲目进行“贷款搬家”。理论上恢复转按揭包括同名转按揭业务，可以加剧银行间竞争，为消费者提供更多的选择和更好的服务，包括更低的价格(利息)，但是在央行没有表态前的违规操作,消费者利益将会没有保障，有可能“羊毛出在羊身上”。

“贷款搬家”这种“同名转按揭”方式，是一笔转按揭涉及两家不同的银行，这一出一进看似简单，实质涉及的费用却很多，房屋贷款人原贷款银行得先解抵押，新的贷款银行需批贷放款接收再做新的贷款手续，这里产生很多新的费用。第一，原来的贷款银行需要与购房人解除抵押关系，借款人得准备解抵押的费用;第二，解押后还要保证下家银行愿意接收借款人的贷款申请;第三，借款人需要重新办理新的抵押贷款手续。一旦借款人没有钱与原来的贷款银行解抵押，需要寻求房贷中介机构担负一定的垫资或担保责任。现在的市场行情垫资与担保的费用约1%-2%左右，借款人还需要支出一笔不小的开支。另外，有的银行在借款人解抵押提前还贷时还要提前预约，收取部分罚金。