民生银行直销银行

民生银行直销银行于2014年2月28日正式上线，民生银行直销银行突破了传统实体网点经营模式，主要通过互联网渠道拓展客户，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点。客户拓展上，直销银行精准定位“忙、潮、精”客群；产品设计上突出简单、实惠，首期主打两款产品，一是“如意宝”余额理财产品，这款产品对接货币基金，具有购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万、实时支取、日日复利的特点；二是“随心存”储蓄产品，1000元起存、随用随取、利息收益最大化；渠道建设上，充分尊重互联网用户习惯，提供操作便捷的网站、手机银行和微信银行等多渠道互联网金融服务。　

中文名：民生银行直销银行

上线时间：2014年2月28日

利用：互联网

特点：产品简单、渠道便捷

1、简介

民生银行直销银行

2014年2月28日，民生银行直销银行正式上线，其后短短数月中，"直销银行"迅速变得炙手可热，目前已有10多家银行推出了模式各异的直销银行服务。

截至2014年12月初，民生银行直销银行客户数达到133万户，整体金融资产总计达236亿元，如意宝总申购额超过2000亿元，表现远超市场预期。几个月来，民生银行直销银行运用互联网思维独立运营，探索出了互联网化的商业模式，成功打造了"简单的银行"品牌形象。

2、定位

民生银行有关人士介绍说，民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户—“忙”客户，是指收入高、生活节奏快的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。为此，民生直销银行建立了专属网站、手机银行APP、微信服务号（微信银行）等服务渠道，还与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作，为更广泛的客户群提供优质服务。

3、亮点

1.全程互联网化

民生银行直销银行

既然是银行，肯定需要具备基本的开户、存款、转账功能，民生直销银行将这些业务全部互联网化，不需要去营业厅，只需在家里电脑上即可完成操作。

2.网上开户

用户需要在线注册，填写个人身份信息、绑定民生银行卡、设置交易密码。如果是非民生卡用户，需要上传身份证正反面清晰照片，民生直销银行会在24小时内将审核结果通过短信和电子邮件告知用户。用户在3日内从绑定卡上汇入金额到电子账户，银行验证后将自动激活电子账户。

3.活期存款自动申购货币基金

民生直销银行推出“如意宝”理财产品，对接汇添富和民生加银两款货币基金。用户选择签约其中一款，账户中的资金便会自动申购货币基金，从而获得高于活期存款的收益。

4.定期存款可提前支取

民生直销银行推出“随心存”业务，用户签约后，账户内活期存款扣除留存金额后，如果达到或者超过1000元时，可自动转存1年期定期存款。“随心存”还有一个好处是提前支取的话，将根据已存时间按照1天、7天通知存款、3个月、6个月、1年定期储蓄相应的利率进行结算。

5.绑定他行卡转账免手续费

“轻松汇”业务可将本行或者他行卡归集在直销银行电子账户内，也可以将电子账户内资金转账至本行或者他行卡，转出转账限额为500万。转账免收手续费，不过转账银行卡必须事先与电子账户绑定。

6.还有直销银行手机APP和微信银行

民生直销银行还有Android和iOS手机客户端，以及微信公众账号。网页版上的操作都可以在手机客户端上完成，微信公众账号内可以查询账户，转入转出资金，查询如意宝。

4、评测

民生银行直销银行目前可满足用户基金投资、智能存款、黄金投资的要求，有5款产品在售；但产品之间相互排斥，限制了用户选择；同时，只能绑定一张储蓄卡，保证了资金同卡进出，但资金转入不够便捷；用户可线上变更账户相关信息，同时可线上销户。

一、宝类产品收益较低　

民生银行直销银行

民生银行直销银行目前可满足用户基金投资、智能存款、黄金投资的要求，共有5款产品在售。

“如意宝”下挂两款货币基金产品，类似余额宝，预约赎回无限额，支持7＊24小时交易，T＋0到账，七日年化收益率在3.6左右，相对较低，对用户吸引力一般。

“利多多”是一款智能存款产品，整存整取存款为原型，5万起存，存期三个月到三年不等，利率在个人整存整取业务基准利率的基础上上浮30％。

“随心存”则是一款活期智能存款产品，当活期账户余额达1000元时平台自动进行资金归集，支取任意；值得注意的是，用户无法同时签约“如意宝”和“随心存”，签约后若要更换产品需先解约。

“定活宝”下挂一直专注打新的基金，风险相对较高，测评时该产品当日额度已售罄，未知购买前是否设有风险评估措施。值得注意的是，该基金支持自助质押，用户可线上申请质押贷款。

“民声金”是一款黄金投资产品，0.1克起投，首次购买时需填写风险评估报告，低风险偏好者不能购买。

另有“薪资贷”功能正在内测中。除此之外，未售其他银行理财产品。总体来看，民生银行直销银行功能相对完善，投资实用性良好。

二、资金转入不够便捷　账户变动不自动发短信提醒

民生银行直销银行

民生银行直销银行有PC端、手机APP和微信公共号三个入口。用户登录可输入身份证号、手机号、登陆名或注册邮箱，密码为数字＋字母组合，登录无附加码。PC端登陆需下载安全控件；登陆成功后有安全提示，包括用户名、今日登陆次数、上次登录时间，安全措施较好。值得一提的是，网页端记录查询功能可以查询操作日志，用户可实时查询账户的近期登陆情况，账户安全系数得到提高。

民生银行直销银行支持同卡进出，用户注册后需转入任意金额激活账户。值得注意的是，账户激活后，客户并不能直接将资金转入“如意宝”、“随心存”等产品中，需要在直销银行网站签约网银互联支付协议，或者通过绑定银行卡的网银、柜台等向电子账户转账，这点不够便捷。若已经开通了网银互联支付协议，转入资金无需输入交易密码，一方面为用户提供了方便，但也存在安全隐患。

资金转出时需输入6位数字交易密码，当账户资金变动，没有实时短信提示；用户需要在PC端“安全中心”下专门开通余额变动提醒。

三、仅能绑定一张银行卡　可线上销户

民生银行直销银行

民生银行直销银行账户仅能绑定一张银行卡，线上更改绑定卡时可设置新的交易密码，一卡一密。直销银行还支持线上修改登录密码、交易密码、绑定手机号和其他个人信息等，设置较为齐全。除此之外，直销银行还支持线上销户，这点较其他银行较为便捷。用户销户前需手动解约已经签约的产品，解约后下一交易日方可销户。

民生银行直销银行系统公告位置明显，手机端仅显示两条最新公告，PC端显示全部历史公告，公告更新周期短。

四、产品之间相互排斥　限制用户选择

民生银行直销银行

民生直销银行的页面设计相对直观，PC端产品功能与手机端基本一致。产品创新方面，民生直销银行产品和功能的创新性尚可，货币基金和存款类产品收益一般，部分产品无法同时使用，限制了用户操作。另外，民生直销银行设电话客服和微信银行客服，微信客服为智能回复，微信内有客服电话提示，手机APP端内附有网站链接和客户电话提示，用户反馈渠道相对较多。

总的来看，民生直销银行产品实用性尚可，产品收益一般，产品兼顾中低风险型投资者和高风险投资者的需求，但“如意宝”“随心存”“利多多”等产品之间相互排斥，无法满足用户资产配置的要求；只能绑定一张银行卡保证资金同卡进出。