担心买保险被骗？6条保险防坑指南！教你避开大部分的坑

前几天一朋友来咨询如何为孩子买保险，经一晚上的交流，朋友最终打消了给孩子买保险的念头，转而研究起如何为自己和先生买保险。

结果昨天，朋友又拿着一堆科普文章来求助，表示自己挑得眼睛都花了，实在难以决定买什么，而且文章越看越焦虑，总觉得自己买什么都不够好，生怕吃了亏。

最终我们的对话以一句“保险的水真是太深了！”结束。

确实保险的隐形条款和讲究不少，很容易给人带来“水太深”的印象，但实际上对小白来说，还是有一些建议，只要听懂照做就可以避开绝大部分的陷阱。

所以今天和大家分享买保险的6条投保忠告，希望能帮助到大家。

1.健康告知一定要重视，不能心存侥幸！

买保险最怕被拒赔，而80%以上的拒赔都由健康告知引起。所以大家必须把健康告知放在心上，特别是如果代理人告诉你不需要告诉保险公司，千万别听他的！

在签订合同的那一刻，你就已经赋予了保险公司查你就医记录的权利，如果体检或病历有异常，那将来不用说就是拒赔。

到时候保险公司说你“未如实告知”，难道代理人还会替保险公司给你赔钱吗？

所以侥幸心理要不得，大家一定要好好做告知。

2.社保一定要交，商业保险不能代替社保

业内有句话很形象：社保才是底裤，商业保险只是衣服！

有些人可能觉得买了商业保险，有事找保险公司，社保不交也无妨，却不知道这种想法很片面。

首先，不交社保会错过许多福利。社保大部分由用人单位承担，个人只要交一小部分，就可以在养老、医疗、生育等许多方面享受补贴和报销待遇。

其次，社保有商业保险无法替代的优势。以医保为例，医保不需要健康告知，可带病投保，没有等待期，终身保证续保……现在百万医疗险市场厮杀得眼睛都红了，可是哪家能有这种条件？

最后，如果不交社保，就连买保险都要面临比别人更贵的保费，所以交社保还是很有必要的。

3.买保险没必要孩子优先，优先给养家主力买

国人做很多事都是优先考虑孩子，但买保险可不能这样，特别是预算有限的时候，一定要好好规划，把钱花在刀刃上。

保险的作用在于转移风险，所以考虑先给谁买，就必须考虑两个问题，一是谁遭受风险的可能性大，二是谁遭受风险带来的后果更严重。

第一个问题我们不好衡量，但第二个问题的答案很明显，一定是谁养家担子重，谁出事的后果就严重。

所以在做家庭保险配置规划时要分清主次，让保险能发挥应有的作用。

4.不要买长期意外险

过去有很多人买了缴费期十几二十年的意外险，而且保费往往还上千，其实意外险完全没必要买长期型的。

与重疾险和医疗险不同，意外险对被保险人的健康状况几乎没有要求，续保条件十分宽松，基本上都能保，不存在因年龄或身体状况而无法投保的隐患。

一年期意外险保费便宜，续保灵活，如果市场上出现了更好的产品，还可以灵活地进行更换，十分方便。

所以实在没有必要购买长期的意外险，毕竟一年贵个几百块，谁的钱也不是大风刮来的。

5.对大多数人来说，返还型保险都是个大坑

很多人觉得保险贵，而且到期没出事钱就白交了，想想就心疼。于是保险公司推出了“有病赔钱，没病返钱”的返还型保险，赚得盆满钵满。

但大多数消费者其实不适合买这种保险，原因主要有三点：

①保费贵。返还型保险的保费比消费型的贵了几倍，对普通工薪阶层来说，没必要为了后续的一点返还多花那么多钱。

②返的钱少。返还型保险，保障期满才返钱，通常都是20甚至30年后。经过这么多年通货膨胀，你拿的钱又值多少钱呢？

③保障有限。因为保费贵，所以很多买返还型保险的人买不到多少保额，万一出事，保额很可能不够。

6.保险理财产品优缺点鲜明，买时要谨慎

银行和线下代理人喜欢给大家推荐理财性质的保险产品，特别是年金险和分红险，但这里也要给大家泼盆冷水：没你想的那么好。

首先，代理人给你看的收益率多为演示利率，是不能保证的；而保险理财产品真正的保底收益，一般比起银行定期存款都高不到哪里去。

其次，保险理财产品的流动性不高，投资期限较长。一般来说，如果20年收益能翻一番，就算是相当优秀的年金险产品了，而大部分买年金险的作为投资的人都难以接受这么长的期限。

如果投保后几年内就后悔了，退保就只能拿现金价值，一般损失比较大。

最后，保险理财产品最大的特点其实是安全性和稳定性，毕竟保险公司的偿付能力受监管，而且要求还不低。

所以买这些产品前要多做功课，想清楚优缺点再决定。