购买商业养老保险的购买技巧和原则

一、养老金的保额

市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。

养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。

二、定养老金领取方式

对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。

期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。

三、定养老金领取年龄

消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司*约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。

但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。

四、定养老金领取年限

因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。

另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。

正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。

五、定养老险产品类型

传统型养老险的预定预期年化利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。

分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定预期年化利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期预期年化利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累作用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证预期年化收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外预期年化收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与预期年化收益同在，也是最有可能获得较高预期年化收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可以客户设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。

温馨贴士：到期莫忘领取养老金

有的养老年金并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。因此，平日在家庭理财过程中应将保险单等金融意气妥善保管，每年年终或隔年年终进行自查。