代表建议：全流程监管，遏制“马甲”校园贷蔓延

女大学生借了3000元，半年内*偿还18万多元。借7000到8000元买一部手机，并借5万元...在NPC和CPPCC会议期间，来自全国各地的代表一个接一个地带来了真实的校园贷款案例。最高人民检察院检察长张军在审议过程中就相关案件向NPC代表进行了询问和沟通。

努力打击校园贷款和日常贷款欺诈，并将它们纳入今年的两年期报告。最高检查报告公布了具体数字:在过去一年里，有2973人因欺诈和勒索等与日常贷款和校园贷款相关的犯罪行为而被起诉。

然而，记者在采访中了解到，由于缺乏监管、法律界定不清、各部门职责不清等问题，仍有大量变相的校园贷款受害者无法保护自己的权利。作为回应，许多人大代表建议建立一个全程监督体系，以防止各种穿着“马甲”的校园贷款在校园内蔓延。

禁止在校园贷款上穿马甲

近年来，为了规范校园贷款，银监会、教育部等部门相继出台了一系列文件。然而，一些贷款平台穿上了新的“马甲”，换上了各种新的名称，如“拖欠租金贷款、求职贷款、培训贷款、创业贷款和美容贷款”，踏上了监管的灰色地带，在大学生中渗透，日益猖獗。

自去年以来，本报持续关注和报道了多起大学生被各种形式的变相校园贷款套牢、维权困难的事件，涉及全国多个省份。然而，许多案件因各种原因被揭露后被驳回。

来北京之前，三位家长找到了全国人大代表、唐山市政协副主席王连玲，希望通过她反映情况。全国人大代表、黑龙江广播电视台台长、省委书记杨静也表示，他经常收到关于校园贷款和日常贷款的投诉。

全国人大代表、西华师范大学教务处主任郭兴龙分析说，随着网络经济的发展，一些不良贷款平台利用“无息”和“低息”馅饼作为诱饵，通过互联网、电话、广告、社交软件等手段吸引学生贷款，并让他们承担高额欠款利息。校园贷款的本金一般都很少，许多受伤的学生因为他们的脸而没有报案。同时，这些大学生网上贷款经常以民间贷款的名义使用，*部门往往不立案就将其归类为经济纠纷。

各种变相的校园贷款，如美容贷款和培训贷款，表面上是你的爱和我的愿望。事实上，他们是为了利用大学生缺乏经验和法律意识来作弊。一些学生与贷款平台签订合同，合同规定利息在国家法定范围内，但还有许多其他费用，如服务费、手续费、代理费等。还有一些美容贷款和培训贷款。学生分别与医疗或教育机构签订了合同。结果表明，他们不符合他们以前的承诺，没有办法退还费用。

一些被所谓的培训贷款套牢的大学生告诉记者，他们没有上过一堂课，但有几千元到几万元不等的贷款。他们去了教育行政部门、市场监管部门，还向*部门报案。然而，不具备培训资格的培训机构无人问津，警方认为民事纠纷应在法院起诉。大学生们很苦恼，"但是为了这笔钱在法庭上起诉他们实在是没有时间和能力。"

建议将非法借贷罪纳入刑法。

作为一名审理金融案件已久的法官，全国人大代表李力特别关注了两所高中报告中有关校园贷款和日常贷款的表述。

李莉说，在日常工作中，她和同事们在讨论校园贷款和日常贷款时有一个共同的理解，那就是"今天我们在处理校园贷款的时候应该多做些事情，明天校园会更安全。"

李莉提醒年轻人，受害者在遭遇常规贷款后，可以通过法律程序维护自己的权益。虽然法律会保障受害人的权益，但毕竟法律程序需要一定的程序和时间。她建议国家尽快规范民间信贷市场，建立全过程监管体系。

记者了解到，信贷平台的监管存在许多空白。尽管许多信用平台会标明“大学生不得贷款”等字样。但实际上，许多大学生都是在平台工作人员的引导下，使用一套虚假的说辞，绕过系统身份审查，最终获得贷款。

李莉解释说，全过程监控系统的重点是解决事前审查方面有规律可循的问题。在过程监督方面，要重点解决严格执法的问题。在事后评估方面，重点解决立法供给问题。通过在刑法中增设“非法借贷”罪，并在民法典合同的贷款合同章节中区分经营性贷款和一般贷款，可以实现刑法打击与民法规范的和谐，净化民间信用市场秩序，促进民间信用市场健康繁荣发展。

李莉还建议*部于2月26日召开新闻发布会，将常规贷款界定为一种新型经济犯罪。如果受害人在日常贷款中被抓住，他可以向*机关报案。

在2018年第十三届全国人民代表大会第一次会议上，李莉提出增加“非法借贷罪”的建议，以控制民间借贷引发的暴力集资、侵犯个人隐私等混乱，有效打击逃避金融监管的借贷行为。今年，她提交了同样的提案。她说，根据第十三届全国人民代表大会的立法计划，刑法将于2019年再次修订，因此她呼吁在修订刑法时将“非法借贷罪”纳入刑法。

苟兴龙也非常关注报告中提到的两所高中的校园贷款。"虽然专项整治取得了初步成效，但实际上许多罪犯仍逍遥法外."他认为，常规贷款问题必须从源头和立法层面上解决。

他指出，上海、浙江、重庆等地在办理日常贷款案件时，以“工作意见”、“指导意见”或“会议纪要”的形式发出通知，各地*机关在办理案件时都感觉到了石头过河。此外，立法、司法和执法部门之间的理解也不统一，不能形成合力打击。

因此，他认为，为了明确各种网上借贷应用的监管问题，可以成立一个针对私人借贷的联合监管小组或一个打击常规借贷的联合委员会，以建立一个实时监控机制。一旦发现学校贷款和常规贷款的嫌疑人，将立即进行调查和处理，把他们消灭在萌芽状态，减少受害者的损失。

同时，出台相关司法解释，明确案件性质认定标准、证据要求和审判原则，为各地办理案件提供指导。加大对不具备贷款资格的机构和个人的检查和处罚力度。加大打击违法犯罪力度，从严定罪量刑。在加强网络安全、金融安全和法治教育的同时，学校还应设立法律援助中心，为学生和家长提供必要的法律咨询和服务。

2019年3月17日第3版