国债VS银行理财VS理财“宝宝”到底买哪个最合适

国债

一般现在外面销售的要么是凭证式要么是电子式，一般我们购买国债选择电子式的最好，原因想必大家都知道：电子式国债每年给付一次利息而不是到期后一次性给付，这样的好处不言自明。

银行理财

每年的年底，3月底，6月底还有9月底，银行理财的预期年化利率相对较高，但是因为银行投资天数的设置一年可能只能抓到两次这样的时间点，大部分投资国债逆回购、央票等产品的银行理财都能达到其宣称的历史预期年化预期收益，一些与股票和黄金挂钩的理财产品因为其产品设置的触发条件没有达到可能会出现预期年化预期收益达不到甚至损失本金的情况，这样的理财产品对于保守型投资者来说最好少碰或者不碰。

余额宝系列

这个不用多说，大家应该都很清楚，尤其是年初的时候，此类产品的每万分预期年化预期收益都能在1.6元甚至更高的预期年化预期收益上。目前还能基本每天维持在每万份预期年化预期收益1.5元以上的产品可能也就寥寥无几了。

那么购买这三类产品的哪一类最合适呢？

国债

本金10000，按照5年期5.41%的预期年化利率，每年的到期利息是：541元，国债的好处是没有断档，这样算下来每天的预期年化预期收益是：1.4822元

银行理财

本金10000，按照目前的预期年化利率一般大银行在5.6%，商业银行在5.8%，城市银行在6%左右。（前期有些银行理财的预期年化预期收益更高一些）我们就拿6%来计算，每年的到期利息是600元，这样算下来每天的预期年化预期收益是：1.6438元。但是，这里我们没有计算银行理财大部分都是短期产品，这样我们每年就会有多次的购买，而每次购买都会有一个等待期，每个等待期少则5天多则10天，如果一年买三次，那就是总共30天的等待期，也就是说，一年我们只有11个月的投资预期年化预期收益。这样算下来每年的预期年化预期收益就成了：550元，历史预期年化预期收益率是：5.5%，而每天的预期年化预期收益就变成了：1.5087元（这里其实还有很多细节，比如每次的理财产品都是有变化的，也可能每年只买两次也可能是买了四次，又或者某些银行理财买的人少，那么就可以把等待期缩短，亦或你买了一款接近1年而预期年化利率在6%的理财产品等。总之银行理财不能生搬硬套，需要你灵活的计算！）

余额宝系列

自从去年余额宝的横空出世，互联网金融从来没有这么热闹过，基本上是你方登场我方唱，大家玩儿的不亦乐乎，也让很多网民赚了比以前更多的预期年化预期收益，可以说是双赢！尤其是到了去年下半年和今年年初，此类产品的每万份预期年化预期收益都非常好，即使最近有慢慢走低的趋势。其实，看了上面两个预期年化预期收益率大家也就都明白了余额宝系列的每万份预期年化预期收益只要在1.5087元，那么就能把上面两个产品都打败，事实也确实如此。当然，前提是他能继续维持在1.5这个标准之上！而且这里不得不说一点，余额宝系列产品是每日复利，计算每日复利的公式是：10000*（1+1.5/10000)^365-10000按照这个公式，最后的每年利息是：562.72元，历史预期年化预期收益率是：5.62%。