Apple Pay

ApplePay，是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日正式上线。ApplePay自上线来，已经占据数字支付市场交易额的1%。三分之二的ApplePay新用户在11月份多次使用这项服务。ApplePay用户平均每周使用ApplePay1.4次。2016年2月18日，ApplePay正式上线。

1、开发背景

北京时间2014年9月10日凌晨，在苹果发布会上，苹果CEO库克表示，调查数据显示，每年信用卡消费为120亿美元，每天有高达2亿美元的信用卡转账。但信用卡支付过程非常繁琐的。

库克表示所有以前的移动支付方式都失败了，而苹果基于NFC的ApplePay只需在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程十分简单。同时库克称ApplePay所有存储的支付信息都是经过加密的。

2、技术发展

在全球范围内，NFC在美国和欧洲最早进入商用阶段。2010年谷歌就把NFC协议加入了Android中。谷歌曾期望借助谷歌钱包推广NFC支付，但效果不理想。支持终端过少，以及谷歌业务广泛导致支持者过少，成为阻碍其发展的重要因素。后期，谷歌曾转向实体卡。尼尔森报告显示，美国手机支付人群中，有37%的消费者曾使用NFC进行支付。但目前最流行的移动支付方式仍然是二维码扫描。

2010年起，中国三大电信运营商和中国银联相继针对NFC启动了移动支付业务，双方均希望以自身为核心建立起包含整个产业链。此后，两大阵营进行了近3年的标准之争，最终以电信运营商妥协结束。移动支付业务虽然宣传已久，但始终难见成效。2012年，中国移动与中国银联达成协议，NFC行业标准统一为13.56M频段，标志着NFC在国内大规模普及的最大障碍被扫清。2014年，中国移动计划NFC手机销售目标达到3000万部，而中国电信、联通也纷纷针对NFC手机给出相应的补贴政策。

对任何一家希望通过NFC来拓展移动支付业务的厂商来说，部署更多的线下收卡POS机是决定生态环境是否健全的标志。中国银联正在积极地推动这一建设。中国银联支持这一功能的POS已占市场份额的五分之一，并将继续加速推进对传统POS机的改造。此外，银联还将针对改造带来的费用成本提供相应补贴。

3、正式上线

2014年10月20日，苹果公司的“苹果支付(ApplePay)”服务正式在美国上线。使用者需要先将设备的操作系统升级到最新的iOS8版本。支持该功能的手机只有iPhone6和iPhone6Plus。苹果支付功能也仅限于美国境内使用。

ApplePay

截至2015年3月，美国有超过2500家银行已支持ApplePay，接受ApplePay的网店多达70余万处，而且每天都有更多的商户和app在加入这个行列。

2015年3月7日，苹果支付服务采用近场通信技术，用户可用苹果手机进行免接触支付，免去刷信用卡支付步骤。用户的信用卡、借记卡信息事先存储在手机中，用户将手指放在手机的指纹识别传感器上，将手机靠近读卡器，即完成支付。

2015年3月7日，苹果移动支付存安全漏洞，有犯罪分子利用苹果移动支付验证系统的漏洞，借用盗取的信用卡信息，用苹果支付服务进行交易诈骗。

2015年6月10日，上海*贸易实验区管理委员会副主任、浦东新区副区长简大年在“上海自贸区服务业开放措施推进大会”上透露，ApplePay已经进驻上海自贸区。

2015年7月登陆英国。

2015年11月在澳大利亚和加拿大推出。

2015年11月24日，苹果最近已经与中国四大国有银行达成初步协议，计划在明年春节前(2月8日))在中国市场推出ApplePay移动支付服务。

2016年2月18日，ApplePay在中国正式上线。ApplePay支持工行、农行、建行、中行、交行、邮储、招行、兴业、中信、民生、平安、光大、华夏、浦发、广发、北京银行、宁波银行、上海银行和广州银行这19家银行发行的借记卡和信用卡。使用Pay不需要手机接入互联网。甩开钱包和银行卡，只要拿着合乎要求的苹果设备，靠近有银联闪付标志的POS机，就能秒速买单。

4、产品特点

苹果展示了一系列信用卡折叠放置的图片，并表示用户可以比较容易地添加新的卡片。为了保障安全性，是不被存储的，卡号将不会发给商家，而是采用一次性的“动态安全码”，并且如果用户iPhone丢失后，没有必要去注销信用卡，可以通过“FindmyiPhone”服务停止所有支付行为。同时苹果方面还表示iTunes用户可以直接使用iTunes中已经存储的信用卡信息。ApplePay比把各种卡都放在钱包里可安全多了。ApplePay所有存储的支付信息都是经过加密的。

Cue表示，苹果没有兴趣建立一个收集用户数据的业务。“苹果不知道你购买了什么，在哪里买的，为这个商品支付了多少钱。”EddyCue在这里特别强调“隐私”，这与谷歌形成明显差别。

5、覆盖范围

苹果方面已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行等6家银行达成合作。这意味着苹果将覆盖约为80%的美国信用卡用户。苹果公布了支持这一支付方式的合作伙伴，其包括用户所需要的各个使用场景，其中包括麦当劳、Subway、星巴克、迪士尼宠物店Petco、梅西百货、丝芙兰化妆品专柜等。

苹果正致力于将这个功能拓展到更多的国家，使更多的用户摆脱自己的实体信用卡。库克称，这将永远改变所有人购买商品的习惯。苹果其最新发布的手表产品也将支持ApplePay。

随着苹果及银联的相继加入与持续发力，阻碍NFC移动支付的困难有望实现重大突破，NFC移动支付行业有望迎来爆发式增长。在10月份的软件升级之后，美国用户将会享受到ApplePay所带来的便利。苹果同时还发布了ApplePay的API。并称正在努力将该功能带到其他国家当中。

6、使用方法

ApplePay

第一步：在使用之前，用户需要检查设备及系统是否适用：可支持的设备包括iPhone6/6Plus、iPhone6s/6sPlus,、iPadPro/iPadAir2/iPadmini3及更新机型、AppleWatch。

需要注意的是，iPhone和iPad设备系统需升级至iOS9.2或更高版本，AppleWatch系统需升级至2.1或更高版本。

第二步：使用ApplePay需要在苹果系统自带的Wallet程序里添加银行卡。在检测更新设备后，用户即可在WalletApple中添加银行卡。

iPhone用户点击进入Wallet后，点击屏幕右上方的+号，进入绑卡程序，这时你有两个选择，一是用摄像头拍卡就能识别。用户可将银行卡正面放置在iPhone摄像头前，使卡面出现在屏幕的提示框内，系统会自动识别卡号。二是可以手动输入银联储蓄卡、信用卡卡片信息，或者通过iTunes绑定。

第三步：需要手工输入姓名、卡片有效期与安全码。信用卡需要输入卡片有效期和卡片背面的3位安全码。还要阅读业务须知并选择“同意”。

第四步：添加卡片成功后需激活才能使用，客户要确认手机号，并接收和输入验证码，才能成功激活。

此外，如果需要在Watch上添加，只要在相关联的iPhone上打开WatchAPP，轻点“Wallet与Pay”，再轻点“添加信用卡或借记卡”，也可同样进行设置。

据悉，同一台设备可以添加多张银行卡。

用户在线下支付时，只需要将手机靠近带有“银联云闪付QuickPAss”标志的POS机，使用苹果自带的指纹认证功能(TouchID)就可以完成支付。

在支付过程中，用户不用打开App或唤醒屏幕，只需将设备靠近POS终端，手指触摸TouchID即可瞬间完成支付，通过AppleWatch支付，需要双击侧边表冠旁的按钮，然后将表盘贴近云闪购的非接触式读卡器，手表会发出嘀嘀声并伴随震动提醒。

值得注意的是，由于iPad不具有NFC功能，因此iPad的ApplePay业务无法支持线下商店购买的支付，但能支持App内的支付。

7、前景分析

ApplePay

首批接入苹果支付的银行共有19家。除了此前公布的工行、建行、广发、中信等15家银行外，苹果官网的ApplePay页面又新增加了交通银行、北京银行、宁波银行、华夏银行等4家中资银行。

ApplePay进入中国后，或将给中国的移动支付带来不小的震动和改变。业内人士认为，“苹果支付必然会在微信、支付宝为霸主的时代分得一杯羹。苹果在中国拥有大量用户，携手银联及各家银行后，其实力不容小觑。”

不过，也有支付业内人士表示，苹果支付需要硬件NFC功能做基础，局限性较大，是否存在水土不服等问题，目前仍未可知。

8、相关合作

2014年10月27日，库克透露将和马云探讨两公司ApplePay和支付宝合作事宜。马云方面也表示，阿里巴巴希望和苹果进行一些合作，他本人希望两个公司可以一起做一些事。

双方主要会谈论分销方面的合作，截止到2014年10月，天猫仍然是苹果除其官方网站外的首个官方直营电商渠道。

9、支持银行

ApplePay

苹果方面介绍，目前，ApplePay主要应用于线下POS机等机具支付和各类应用中的在线支付。理论上说，只要绑定了许可银行的银行卡，带有“闪付（QuickPAss）”字样的POS机、ATM机等机具，都可以支持。

目前，国内已有近20家主要商业银行支持此项服务，包括工行、农行（贷）、中行、建行等。

对于目前的支持商户，据银联有关人士介绍，目前在实体商户内，只要带有银联云闪付标识，即可在包括家乐福、麦当劳、太平洋咖啡、万宁超市等在内的超市、餐厅、咖啡厅等众多日常消费场所支付。

能够支持ApplePay的APP目前有唯品会、聚美有品、大众点评等。

10、安全性能

目前在支持小额免密免签的商户支付进行小额支付时，使用ApplePay时只需要进行指纹识别验证。

但使用借记卡消费时，超过300元将需要刷完手机再输密码；部分信用卡消费也需要输入密码；同时，有部分商家也会要求300元以下的金额输密码消费。

对于误刷和盗刷问题，苹果公司产品经理表示，只有当手机或手机距离机具三四厘米的距离时才会出现付款界面，同时还需要指纹认证。如果是苹果手表，一旦芯片感应器检测到脱离表带，手表的ApplePay功能将被锁定，因此出现误刷的可能性非常小。

而一旦设备丢失或者被盗，除了无法验证指纹外，用户还可以立刻通过“查找我的iPhone”应用，或iCloud.com网页将它设为“丢失模式”，ApplePay就会立刻停止。

11、区别

ApplePay和微信、支付宝一样，都属于移动支付。目前，移动支付领域主要包括NFC支付、扫码支付和卡机支付三种模式。微信和支付宝就包括扫码支付，ApplePay则属于NFC支付。

使用二维码类支付工具，至少需要三个步骤：打开APP，打开其中的二维码，商户扫描二维码，随后可能需要指纹或者密码输入程序。

NFC支付则无需依托APP或者打开手机，仅将手机靠近具有闪付功能的POS机，手机被自动点亮，输入密码完成支付。

在私密性方面，由于ApplePay绑定的银行卡信息并不存储在手机或手表的本地储存里，而是被通过复杂编码转化为一个可变的字符，在支付过程中也不会拿到用户的任何个人信息和消费记录，不会对用户的任何消费习惯进行分析归类。

但在硬件方面，ApplePay仅可以在支持云闪付功能的机具上使用，设备仅限于配置了NFC芯片的苹果设备。此外，ApplePay目前并不支持用户之间的互相转账，很多“红包”、转账类便捷服务无法实现。

12、在华市场

苹果Pay入华水土不服

2017年2月27日消息，入华一年，苹果没有披露过ApplePay在中国的进展情况，2016年上线当天3000多万张银行卡绑定会不会成了僵尸数据?

苹果Pay

一份来自波士顿零售合作伙伴(BostonRetailPartners)的调查报告显示，在美国，ApplePay刚刚超越了PayPal成为了当地移动支付市场新老大。数据显示，目前全美已有36%的商家开始支持ApplePay，而同期PayPal的支持率为34%。BRP的调查表明，大约22%的商户计划在未来12个月内支持ApplePay服务，另有11%的商户预计在未来1-3年内支持ApplePay。

两年时间，ApplePay在美国成了移动支付第一，但在中国市场，除了上线当天就有3000多万张银行卡绑定了ApplePay，并没有更多具有说服力的数据出现。

ApplePay的命运只是商户橱窗或者收银台的一种标志，跟银联的尴尬如出一辙。

易观数据显示，截至2016年上半年，支付宝和财付通以55.4%与32.1%的市场占有率占去了移动支付领域近90%的份额，ApplePay的市场份额微乎其微。

对本土化的支持程度不够是ApplePay最大的失误，曾有人以商户的身份在Apple中国官网获取支付业务支持时，点击查询页面的链接，不时会跳转到英文页面，这对一名普通中国商户来说，学习门槛高得惊人。

ApplePay仅靠支付动作上能短几秒钟的时间优势，并不足以让用户扭转自己的使用习惯。它没有补贴，没有优惠券，没有使用场景，甚至在最基础的工作上，对商户都有理解上的麻烦。

反观微信和支付宝，2000亿美元市值的中国互联网双雄，在支付场景的争夺上用的都是大战略小心思，比如微信支付与星巴克的合作，可以给朋友送出一张优惠券；比如支付宝和中国联通的合作，一次线下扫码可以换取10M的流量……甚至晚于Applepay很久的小米Pay，也有支持虚拟公交卡的功能，为自己移动支付场景加分。

不只是苹果不努力，它的那些中国队友银联和银行也已经生了二心，他们在2016年底发布了银联二维码支付标准并开始大力推广自家产品银联钱包。银联和商业银行曾经是ApplePay在中国市场的主要推动者，但主打ApplePay产品“云闪付”推广效果并没有达到预期。

数据显示，2016年上半年，移动支付市场整体交易规模达134776亿元，但银联仅占据其中0.91%，这让银联和银行们不再为二维码支付举棋不定。从2016年7月开始，各家商业银行也开始推广自己的二维码支付产品。

有媒体分析，NFC近场支付为技术原理的ApplePay相当依赖终端环境，也就是需要硬件终端改造(非接触式支付的POS机)。数据显示，在人均POS机数量上，中国大概是185台/万人，而支持NFC的POS机约为75台/万人。在金融消费市场更成熟的日本和韩国，这个数据大概是600台/万人。对商户来说，贴个二维码几乎没有成本，但支持ApplePay需要升级POS设备——说不定还没人会用呢。

内忧外患，ApplePay在华惨淡成了必然结果。