购车计划：贷款买车是王道 同时考虑保障

理财需求：婚后购车，该如何做？

需要帮助林枫研究一下他的两只基金如何，是否值得长期坚持定投？

需要给林枫的养老保险做个诊断，看他买的养老保险是否适合他；如果进行大病和意外保险，该如何规划？

他想婚后购车，该如何做？

26岁的林枫2009年在职业大专数控机械专业毕业后，就进入安徽三线城市的一家国企工作。每个月扣了“五险一金”，他能拿到3200元的工资，平时每个月700元生活费，剩下的钱，都会做一个比较细致的规划。

去年12月，他开始进行股票型基金定投，每只基金每月定投500元。银河行业目前的市值2301元，南方医药1454元。林枫还购买了一份10年期的阳光保险的富贵金升分红型养老保险，每年5023.4元。每年做定期体检，费用在1400元。

“我每个月有400元的住房公积金，现在大概有8000多元，计划取出来买货币基金。刨去定投基金，每个月生活结余基本上都会买货币基金。货币基金预期年化预期收益率还不错，比放在银行好多了。”目前林枫的货币基金已经有20000元，还有定期存款12000元。

目前，摆在林枫面前的主要是结婚这件大事。林枫和女朋友已经相处两年多了，预计明后年就要结婚。在当地，男方娶媳妇，需要给女方10万元的礼金，这是一笔不小的数目。

唯一让林枫稍感轻松的事，是他早早买了房子，购房的首付款是林枫和母亲凑的，几位亲戚也支援了一些，目前贷款已经还清。现今，80平米的房子在当地价值36万元左右。外婆和母亲都有退休金，现在还不需要自己照顾，自己结婚时，母亲和外婆还要支援他。

林枫为了省钱，结婚不想摆酒席，又怕对方父母不同意，这让他比较苦恼，倍感有压力。当地礼节很多，办酒席花费比较大，结婚有可能把林枫几年的积蓄全部用完。

林枫计划在结婚后，购买一辆价值10万元的汽车，并考虑购买大病险或者意外险，一年可承受的费用在7000元左右。

他希望理财师能给出一套整体的规划方案，自己好有计划地执行起来。

保障规划：考虑消费型的定期健康险和意外险

刘启斌恒安标准理财规划师何佳琪上海凯石财富理财经理

刘启斌：我不太建议年轻人的第一份保险买的是养老险，因为对于个人而言，越难买的保险一定要尽早买。何为“越难买”？人的身体健康会随着年龄的增加而下降，保险公司的保障险费率也会随着客户年龄增加和健康指数的下降而发生变化，“越难买”保险指的就是健康险。

林枫如今在事业和家庭方面的压力都存在，应优先在健康险上下功夫，而不应在养老险上做太多文章，占用资金。建议林枫考虑消费型的定期健康险和意外险，除省钱外，还能有效运用保险公司的杠杆化，转嫁个人风险，费用控制在一个月工资3200元之内即可。

何佳琪理财师：林枫目前购买的这款产品为阳光人寿最新研发的年金理财计划，由主险“富贵金升年金保险分红型”和附险“附加财富账户年金保险C款万能型”组合而成，兼具年金与万能险双重优势。

主险富贵金升年金的保障功能包括：在拿到保单后10天，客户即可获得第一笔生存年金，等值于基本保险金额30%。也就是针对林先生的保额，每年均可获得1507元的生存年金，年年不断，直到10年到期，再返还100%所交保费。同时，主险还非常人性化地增加了针对投保人的保费豁免保障功能，若投保人在交费期间，因意外导致身故或全残，免交后期所有未交保费，本保险合同利益不受影响，返还照领，分红照拿。

附加险的功能则主要在于财富增值。每年给付的生存年金、红利以及首期追加保费，都自动且免费进入万能险理财账户，享受日复利、月结息的复利增值预期年化预期收益，该账户提供行业内最高的保底预期年化预期收益2.5%，且前5年历史预期年化预期收益率不低于5%。

同时，任何时候，只要客户需要用钱，可随时从账户中*领取，方便灵活，保单持续有效。保险责任主要包括身故或满期时，返还个人账户价值所有资金。同时满足在保险期满时，满期保险金受益人可以申请年金转换的需求。

所以，从保值角度来看，林先生所购买的保险还是适合持有的，但是客户除了这份保险之外，没有为自己配置任何其他的重大疾病险。针对林先生的情况，给出如下方案：

建议配置工银安盛—御立方保障计划。首先，它作为一款重疾险，投保之后，客户能享有3次重大疾病保险金。同时，若被保险人不幸首次被诊断患有符合合同约定的重大疾病，将被免予收取从此病确诊之日起的剩余保单年度御立方保险计划的保险费。其次，保障范围广泛，保障40种重大疾病。

测算如下：林先生今年26周岁，为自己购买了保额为20万元的工银安盛人寿“御立方”保障计划，保障至林先生年满88周岁后的首个保险合同周年日。

林先生选择30年交费，年交保险费5,376元（交费金额在客户可承受范围内）。

林先生可获得的保单利益如下：

情况一，若林先生不幸发生重大疾病，首次将获得20万元的保险金以及累积周年红利。若不幸再次发生重大疾病，除了之后的保费豁免之外，仍可获得第二次20万元的保险金。最多给付3次，总额高达60万元。

情况二，若客户身故，将获得身故保险金20万元，累积周年红利，终了红利。

情况三，若保险期满，客户将获得满期保险金20万元，累积周年红利，终了红利。

这样的保障体系，相信可以满足需求，并且每年所需支付的保费也在可承受范围内。

投资：两只基金可以坚持定投，也可考虑定投指数基金

何佳琪：

先看一下银河行业这只基金。它成立于2009年4月，多家专业基金评级机构包括晨星、银河、海通、招商等3年评级均评为5星*。自成立以来增长率117.39%，今年以来增长率也达到了6.82%，业绩排名长期以来均位于同类前茅。

同时，基金经理的投资风格属于成长型，更注重公司的长期成长性。本只基金是通过投资于景气行业以及预期景气行业中的优势企业，来分享中国经济的成长。通过对各个行业进行多层次的定性和定量分析，判断行业的景气状况，在此基础上，实施灵活、动态的行业配置，选择景气行业中的优势企业进行投资，可以获取稳健的投资预期年化预期收益。所以综合来看，建议林枫继续坚持定投。

然后来看一下南方医药。作为南方基金公司(微博)旗下首只医药保健基金，该基金风格属于股债平衡型基金，持股比例14.88%，主要投资于医药保健行业证券。随着人们生活水平提高，保健意识日益增强，对更高质量医药产品和服务有全新的需求，这也将进一步推动医药保健行业的发展，使医保行业的股票投资价值更加突出。

根据万德数据显示，市场已运作且有业绩可查的5只医疗主题基金，今年来取得33.5%的平均预期年化预期收益率，大幅领先于同期同类普通股票基金16.36%的平均涨幅。所以综合来看，该基金长期平均风险和历史预期年化预期收益率低于股票型基金，高于债券型基金、货币市场基金，建议客户继续持有。

刘启斌：

林枫所定投的两个基金，一个是股票型，另一个属于股债平衡型基金，组合起来，属于主动进攻型配置（基金投资主体为证券市场，主动购买了相应的股票）。个人认为，基金定投还是用指数型基金更合适，它的被动进攻属性比较适合长期投资（基金走势挂钩某类指数，如上证300指数等成分指数），而且波动小。

建议改成1-2只指数型基金定投，选择上应以大公司发行、长时间在市场上有表现可循的指数类基金。在定投的渠道上，建议林枫到基金公司网上开户，捆绑自己的网银定投更佳，因为每期手续费够低，长期而言，可以省下一笔可观的费用。

购车计划：贷款买车是王道

刘启斌：

中国人不喜欢欠债，所以养成了买东西付全款的习惯，只有年轻人喜欢贷款。但无论你有能力没能力，都应该贷款买车。

不要忽视通货膨胀

我们来算一笔账：如果我们把10万元投入新车上，在忽略新车贬值的前提下，两年以后，原购车款10万元已经贬值为8.4万元(按一年CPI上升8%计算)。但如果你是贷款买车，这部分损失则由银行来承担。当然，银行会收取一定的利息，但是你也可以用余额宝和银行理财等手段来对抗，如果遇到一些免息的车型，则是稳赚。因此，用未来只值8.4万元的钱来买今天价值10万元的东西是很划得来的。

贷款买车合理理财

汽车不具有增值潜能，如果消费者手中有足够的资金全款买车，不如通过贷款的方式，省下资金，另作投资。例如，贷款买一辆15万元左右的家用轿车。如果可以向银行贷款12万元，期限5年，按照当前月预期年化利率5.025‰计算，每月需向银行支付贷款本金2538.50元，平均月付利息306.526元，5年共需向银行支付利息18391.56元，每年平均支付利息3678.31元。自己日常收入的积累，可以另作理财规划。

何佳琪：

建议可以选择办理信用卡汽车分期。比如，客户可以申请一张招商银行的信用卡，然后申请“车购易”，银行会根据持卡人的资信状况，提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。

持卡人只需承担一定手续费，即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力。同时，不同汽车经销商还会不定时推出各种促销活动，减免或者降低分期手续费。为林先生做如下测算：

林先生打算购置10万元的汽车，首付40%，即贷款6万元，可以最长分成36月还款。手续费7%，单期还款金额仅为1783元，手续费总额4200元。

这样既满足了客户购置车辆的需求，同时客户剩余资金可以继续进行投资，累积财富。