2018中国金融科技产业峰会：科技赋能金融业转型升级

在毕马威2017年发布的“全球金融科技100强”报告中，前10名中有5家是中国公司，中国公司位列前3名。根据美国国际贸易署发布的《2016年全球最大市场报告》，中国金融技术市场总体发展排名世界第二。中国金融科技发展如火如荼，金融云日趋成熟，金融大数据进一步完善。就在关于人工智能金融产业的讨论刚刚结束的时候，区块链技术已经在科技领域和资本市场“陷入一片混乱”。

技术支持和资本的结合使得“中国金融生态新格局的构建”充满了可塑性和想象力。在此背景下，2018年中国金融科技产业峰会于1月16日在北京召开，由中国信息通信学会主办，中国银行业协会、中国支付清算协会、中国互联网金融协会协办，数据中心联盟、天津融宝支付网络有限公司、互联网金融科技委员会协办。来自学术界、产业界、协会和研究所的与会者讨论了金融科技产业的发展。

区块链:背靠背信托

2015年，《经济学人》杂志的封面曾经说过:创建一个信任机器。文章说，“共享公共分类账的概念听起来可能并不具有革命性或性感。但复式簿记和股份公司也是如此。”这些词用来描述一连串的块。科技之外总有一种风格。正是这句话吸引了陈波创始人兼首席执行官张健。他最喜欢的莫过于对区块链的概述。

2018年初，连锁街区突然“爆炸”。在中国信息与通信研究院总工程师韩寒看来，区块链是一项源于金融业的特定技术。与其他技术不同，它的基础设施水平已经具备财务属性。“区块链的智能契约可以在一定程度上使类似的金融产品形成像货币一样的自发生态机制”。

“区块链颠覆了簿记技术，金融业的传统是通过簿记来维持信用。颠覆体现在哪里？这是一个链式结构和一个共享的账簿。”中国信息与通信研究院大数据研究部主任魏凯说，“简而言之，它可以将面对面的信任转变为背靠背的信任。人们可以相信，每个人看到的区块链的数据都是一样的。这非常了不起。这项技术的力量是所有金融机构都需要关注的。”

汉宇金服首席执行官蒋认为本质上是一项草根科技。之所以被社会各界所认可，是因为它有效地解决了信任机制的问题。

新一代金融基础设施的核心技术包括三个层次，自下而上称为“CBA”，底层为云计算，中间为大数据+区块链(两个B)，顶层为人工智能(AI)，统称为价值互联网。张健说:“当前金融体系的缺点是显而易见的。区块链带来了从技术层面和底层解决问题的力量，如权力下放、干预困难和成本低。这些特征正在重塑金融形式。”

在大数据时代，当用户、处理器、数据源和数据整合者高度分离时，很难保证信息的对称性。数据的流通是否得到授权？这是顾客真实愿望的表达吗？这些问题已经成为互联网金融经常面临的难题。区块链有望为这些问题提供有效的解决方案。

此外，在改革供应链金融方面，区块链也被认为是有希望的。腾讯区块链总经理蔡一戈表示，中小微型企业高效融资、降低融资成本、提高资金配置效率和流动性是一个非常好的应用方向。

事实上，对连锁街区的“热情”也引起了很多争议。金融机构已经尝试了一个又一个区块链测试系统，也面临着许多问题。例如，如何调和“不可证伪性”与法律判断或监管要求之间的矛盾？区块链联盟链背后的节点如何实现逐步升级？它必须分散吗？区块链的弱势表现远未达到“双十一”等活动的高峰表现要求。如何改进？

目前，区块链仍需与传统方法相结合，才能真正发挥其作用。在数据传输的效率问题上，江根据业务实践形成了一套自己的思路:简化联盟链的内容，真实的数据传输采用传统的离线加密方式。

那么，“火”区块链的“烂摊子”真的是一个花哨的泡沫骗局吗？这实际上涉及到技术成熟度的问题。张健说:“我们倾向于误判颠覆性技术的发展，高估短期影响，低估长期影响。保守估计表明，“区块链+”的繁荣还需要5-10年的探索和实践。

被许多人称颂的“CBA”技术

区块链为改革金融产品的基本结构和交易机制创造了条件。云计算(首字母为C)、大数据(首字母为B)和人工智能(首字母为A)深刻改变了金融服务的运营模式。

与区块链相比，云计算已经进入了一个相对成熟的发展时期，但云计算并不是最终目标，而是实现金融业分布式架构转型的有效途径。对此，中国信息通信研究院云计算研究部副主任李伟有着深刻的见解。

为什么金融业应该转变其分布式架构？在李伟看来，由于互联网的影响，网上金融应用开发的迭代速度越来越快。互联网交易带来的峰值是无法预测的，“你永远无法预测下一年会有多少微信和支付宝交易”。“我们需要的体系结构灵活、高效，适合各种应用程序的开发。其次，它应该是灵活的，可以自动扩展和收缩。这需要通过分布式架构来实现，云计算可以更快地转变这种分布式架构。”

为什么大数据对金融有巨大价值？韩寒表示，大数据在提高行业决策效率、强化数据资产管理能力、实现精准营销服务、提升风控管理能力四个方面符合金融业的必然特征。

“作为一个高度信息化的行业，金融机构已经建立了大量的信息系统，沉淀了大量的数据资源。金融业数据资源的高度信息化在各行各业处于领先地位。”韩对韩说道。

“大分析”是大数据“大”的本质。基于用户肖像的深度分析能力是大数据在金融行业中最重要的价值体现，全面的三维标签系统也是金融行业的重要需求。

谈到人工智能在金融业的应用，韩寒表示:“人工智能推动金融服务模式向主动、个性化、智能化发展，为用户提供主动的金融服务。”

智能金融是目前人工智能最热门的应用领域之一。通过自然语言处理、语音技术、生物识别、机器学习、知识映射等技术，人工智能在金融领域产生了越来越多的应用场景。

我们也应该回到原点。

金融业技术授权的大趋势是不可逆转的，清华大学副研究员张伟对此充满信心。他引用了《未来简史》中的一句名言来描述这种赋权:技术上讲，人们可以永生。

"银行业正在推广金融技术，以更好地解决发展不平衡问题."中国银行业协会秘书长黄润中表示:“金融技术是对金融形式的补充和重构，对金融具有全方位的影响。金融技术不仅加强了传统金融和应用场景的整合，也加强了互联网时代衍生的生活场景和生产场景的整合。”

黄润中举了两个例子。交通银行通过对零售银行卡和客户服务线6大类108项业务的金融技术的智能改造，完成了数字服务的迁移。中国建设银行采用人脸识别技术，构建了多样化的场景形式。共有43，000台智能取款机投入使用，平均每天开设100，000个账户，200，000次移动银行交易，释放了30，000多名出纳员的生产力。

处理的对象都是数字，这使得金融和技术已经联系了很长时间。对于企业来说，这种来自实践的感觉似乎更具体。宜信怡启云浮供应链金融首席创新官刘浩深知金融技术的先进路径。从2006年的电子和信息化银行系统，到2010年以阿里和腾讯为代表的科技公司的创新支付方式，芬达在市场上越来越“热”，科技在整个产业链中发挥了巨大作用。

科学技术的发展提高了服务手段。在这个过程中，我们如何才能更好地为实体经济服务？中国人民政治协商会议全国委员会委员、原银监会副主席蔡鄂生回答说:“回到原点。”互联网金融所体现的金融业务本质上是传统银行业的“外汇存款”。

技术推动了金融模式的变革，但金融的本质是风险和收益之间的平衡，以及效率和成本之间的平衡。模式的改变使小额信贷更有效率，成本更低，风险控制更好。但张伟也坦言，“坏人使用的好技术会带来不好的影响。”

“我们不能只停留在技术层面，我们必须将技术与功能结合起来。”蔡鄂生表示，随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新技术的发展，与其他国家相比，中国金融技术在应用普遍利益支持方面处于领先地位，但真正核心发展的竞争力需要考虑。

蔡鄂生认为，中国互联网金融业几个机构近年来的增长，实际上与中国的制度发展、消费者需求以及主流机构原有的服务缺失有关。他还指出了从业者在当前行业发展中可能存在的偏见。“在这个发展过程中，我们不应该盲目追求互联网的金融效应，比如说互联网金融可以取代银行。”

充分发挥金融科技创新的作用，需要监管部门、行业组织和市场机构的共同努力中国支付清算协会副秘书长王素珍表示，金融科技监管应坚持金融属性和风险导向，运用科技手段丰富监管手段。充分发挥行业组织的自律作用，通过行业自律规范和标准等“软法”保护早期创新成果，时机成熟时再升级为“硬法”。市场机构积极接受监管，建立和完善内部控制机制，加强后续研究和风险评估。