贷款人难过信用关

如果没有住房作抵押、没有担保人，即便你是工作稳定的处级*或大学教授，也很难从银行贷到款了。记者近日从济南市各大银行了解到，仅仅凭借“信用”就可以办理的个人信用贷款，由于不少贷款人没能经受住“信用”考验，再次被打入“冷宫”。个人信用贷款的几度沉浮，让不少业内人士感慨“信用社会的建设任重道远”。

停办，重开，再停办———个人信用贷款一波三折

“想办贷款，必须有房产或其他不动产作抵押，个人信用贷款已经停了。”昨天，在位于经七路的建行金融超市，一位客户经理告诉记者。“风险太大，工行全面停办个人信用贷款。”工行山东省分行营业部个金部负责人表示。“我们这里没有说不能办，但很难办，以前副处级可以轻松贷到30万元，现在处级以上也很少能通过审批。”中国银行济南分行营业部人士这样说。

据了解，个人信用贷款是银行的一项老业务，在本世纪初已经比较成熟，2004年后，因为存在大量骗贷、不能及时还贷情况，银行纷纷停办这项业务。2006年，基于全国个人征信系统的开通，不少银行认为通过这一系统可以给贷款人戴上“紧箍咒”，而且各家银行都需要争抢“贷款蛋糕”，工、建、中、交等银行恢复了个人信用贷款，从事数十种行业的中高端客户不需要任何附加条件就可以拿到10万—50万元的贷款，期限一般为1年—3年。“这项业务恢复后，很受客户欢迎，银行在一定程度上也放松了对贷款人资格的审查，结果，一年、两年之后，不少该还款的没还，银行无可奈何再次放弃这项业务。”一家大银行相关负责人告诉记者。

有的贷款人不知去向———社会信用意识依然淡薄

个人信用贷款业务2006年复出时，正值央行建设的全国个人征信系统启用，凡是与银行发生信贷关系的客户，其个人资料、贷款信息在任何一家银行都可以随时查看，有不良记录的客户再次贷款时会被银行拒绝。

工行的一位客户经理告诉记者：“可能是人们的信用意识还没有培养起来，当初银行认为是中高端客户的一些贷款人，好好的单位辞了职，该还款了，银行却联系不上他们。我们银行在办信用贷款时比较严谨，一般要求有担保人，找不到贷款人时，应该由担保人来还款，但是担保人肯定不会痛痛快快地替别人还钱，这种情况下，银行只能走法律程序，费时长，周折多。”

不少银行人士反映，在发达国家，人们很看重自己的个人信用档案，因为它要陪伴自己一生，在我国，个人信用档案的建设还处于起步阶段，有些客户对信用档案完全不了解，在骗贷、拒不还款时没有后顾之忧，有些客户虽然了解信用档案，但失信的成本太低，客户只要以后不再贷款、不再办信用卡就“万事大吉”了，并没有其他的损失。

据了解，2006—2007年，一些所谓的银行中高端客户被社会上非法融资许诺的高息所诱惑，贷款参与集资，在非法融资的资金链断裂后，几十万元的银行贷款化为泡影。还有一些客户贷款后把钱投入股市，资金缩水严重，无力偿还贷款。

企业客户带来更多利润———目前银行无须争取个人客户

采访中，多位银行人士谈到，个人信用贷款的重开和停办，除了贷款人，信贷政策的变化也是重要因素。2006年，各家银行都在努力拓展贷款业务，想方设法争取优质客户，推出了多种吸引客户的贷款产品。今年以来，国家实行信贷紧缩政策，不断提高存款准备金率，银行整体用于放贷的钱少了，不需要再争取个人客户，更多地倾向于把贷款投向渴求资金的优质企业客户或大型建设项目。“银行办理个人信用贷款，获得的不过是基准利率，目前在严控贷款总量的前提下，企业对于资金的需求更趋旺盛。银行向企业发放贷款，有可能在基准利率的基础上上浮20%、50%，甚至100%，信贷紧缩无形中抬高了资金价格，使银行在放贷量减少的情况下也可以获取高额利润。”一家银行信贷部负责人透露。