优势PK风险 香港保险到底买不买

自2015年上半年起，去中国香港买保险的内地居民越来越多，在香港掀起了一股热潮。在保监会连发风险提示后，赴港投保热度依然不减。那么，内地人为什么要“舍近求远”赴港买保险呢？投资者要远赴香港买保险又要考虑什么风险因素呢？香港保险吸引内地消费者的优势在哪里？

一、香港保险风险因素

内地人买香港保险也并非没有风险，购买*保单主要有六大风险。

1.首先应注意的就是保单无效的风险。“根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，*保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。”

2.是回报达不到期望的风险。华泰证券研究员罗毅曾说，与内地保单的高、中、低档利益演示不同，香港保险保单红利演示并没有受限，大多数采用6%以上的高预期年化预期收益率进行分红演示，然而这并非保证预期年化预期收益，都是不确定的，实际受益随市场环境波动影响。

3.受骗上当的风险。内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。即使是真正推销*保险的代理人，不仅资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务难以得到保障。

4.索赔、诉讼的风险。销售地下保单的*保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，很难保证及时、有效的服务。索赔难，诉讼更难。如果投保人与*保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律。

5.保险公司的经营风险。港澳和*不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。

6.还需注意的是汇率风险。在香港买保险以美元或者港元结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。例如，10年前人民币对美元汇率约为8.07，而目前人民币对美元汇率约为6.70，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水约15万元人民币。

二、香港保险优势

1.保费价钱相对公道。对于投保人来说，最敏感的两个因素是保障范围和价格。记者注意到，如果是相同保额的人寿险附加重大疾病险，香港的保费比内地的较低。香港保险的同保额保费一般处于大陆保险保费的70%-80%左右。

2.分红相对较多。由于香港的国际金融地位和国家的特殊政策，相较于大陆金融市场而言较为开放，金融业可投资的国家和地区就较为广泛，预期年化预期收益率也较高，所以香港的保险公司盈利能力也较强，以致保险分红水平较高。

内地保险公司的基金投资只限中国内地基金，有地区限制，投资回报视乎单一市场的升降，使得投资回报风险较高，进而影响到实际分红的预期年化预期收益。内地市场的分红由于受到监管限制，内地的人寿保险历史预期年化预期收益率最高在3%到5%之间，香港的人寿保险分红预期年化利率一般为5%到9%左右，近10年没有低过5%。香港的重疾险产品保额有分红，内地的保额则是维持不变。在香港购买重疾险产品，保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀。

3.　保障范围广泛。重疾险种上，内地一般则在30种左右，而香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾病，两种男性癌症，最全面的险种已经涵盖上百种大病。此外，目前国内重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾(如原位癌，早期发现的话治愈率较高)。换言之，内地保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。

4.理赔范围广泛，香港保险公司实行的是严进宽出政策，投保时核保较为严格，要如实申报自己的身体状况，在理赔时只要符合保险责任的审核较松。香港保单是全球性医疗住院险种，无论在国内或是国际都可以得到理赔，而且无论客户身处国内或是香港和国外，都可以不用回香港，得到国际理赔支票。国内理赔地区只限中国，对*产生的医疗没有理赔经验，并且受保人今后移居国外，都必须亲身回国内办理理赔的领取保险金等事项。

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