年轻公务员理财之道

理财案例：

小龚先生一家是典型的广州公务员家庭，夫妻双方都在机关单位当公务员。

其中，小龚34岁，年薪8万元，单位保险齐全。龚太太32岁，年薪8.5万元，年公积金2万元，单位保险齐全。宝宝1岁，他们刚刚供完一套价值100万元上下的海珠区住宅，面积88平方米（6年前购买）。家庭另有存款5万元，基金7万元。现家庭计划购车，想请教理财专家，什么时候购车比较合适？在拥有车房之后，家庭如何实现100万元的流动资产积累梦想？

理财建议

建议一：已有资产全部买股票型基金3年积累过50万元

对于已有的12万元流动资产，建议除了保留2万元的货币基金用作家庭应急之外，其余的10万元流动资金全部用于购买股票型基金，根据发达国家的多年统计数据规律，股票型基金可以获得8%的年投资收益率。

而以广州目前的生活标准，收入稳定的年轻三口之家的年消费额可以控制在7.5万元以下，则家庭年收入节余为8+8.5-7.5=9万元，是相当可观的一笔数字。对于这部分资金结余，建议以2比1的比例追加到基金定投与股票型基金方面。

股票型基金可得8%的年投资收益率，基金定投可获6%上下的年投资收益率，综合年投资收益率为8%×33%+6%×67%=6.7%

则3年积累如表1所示，到了2013年年初，家庭流动资产积累达到了52.4万元。建议拿出来17.4万元，买一辆中档轿车，剩余的35万元可投入下一阶段。

建议二：买车后采取进取稳健相结合的理财策略

3年以后，经济大市面临不确定性，则要适当控制投资风险，采取进取与稳健相结合的投资策略。建议以2比2比1的比例投资股票型基金、基金组合产品与国债或黄金，国债或黄金每年可以获得约3.5%的投资收益率，股票基金依然可以获得8%上下的投资收益率，而基金组合产品一般可获得6%的投资收益率。

综合投资收益率为：40%×8%+40%×6%+20%×3.5%=6.3%。

而在购买轿车之后，家庭每年需要增加3万元的养车费用，在假设工资不增长的情况下，每年的资产节余为9-3=6万元。6万元资金比较有限，建议将这部分资金追加购买基金定投产品，选择购买股票型基金，则获得每年7%的投资收益率应当不是太大的问题。

在此情况下，家庭流动资产按表2的方式积累，在2016年，家庭流动资产将达到105.6万元，实现百万富翁梦想。