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2017年公务员理财规划:“钻石一族”同样要理财

科普小知识2022-05-26 13:38:34
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2017年伊始,许多投资者都开始对新的一年进行系统的理财规划。公务员职业一直被人视为是“钻石一族”,工作稳定,薪酬体系完善,福利待遇较好,普通的人生需求基本都能达成,因此也更容易忽视一些相对长远的理财规划环节。

其一是养老的需求。

就公务员本身而言,要保持退休前的生活品质,按目前的养老金水平,替代率明显过低,无法完全满足需求。

其二是子女教育的需求。

公务员一般受过高等教育,社会地位相对较高,因此对子女未来的教育也是非常重视。目前非义务教育阶段的教育金水涨船高,出国留学也越来越普及,虽然对于公务员家庭来说,并不用为教育金的筹集而大伤脑筋,但是如果发生一次性的大额支出,对于家庭现金流的影响还是很大的。

除了以上两项最主要的具有共性的理财需求之外,每个公务员家庭因具体情况不同还可能会有一些其他个性化的需求,因此尽早进行财富管理与规划相当重要。

家庭基本状况

王先生今年39岁,国家公务员,某*部门的科级*,月收入5000元。每年年底有10000元奖金。妻子也是*部门的公务员,月收入4000元,儿子2岁。明年要上幼儿园。一家三口基本生活每月开支3000元,休闲娱乐1000元,养车费用每月1000元,每年购置衣物及其他开销花费大约1万元。自住的产权房价值约58万元;汽车一辆,现值12万元,银行活期存款5万元;定期存款25万元,公积金余额8万元,夫妻二人每月共缴存1500元。

理财目标:

一、儿子明年要上幼儿园,王先生想要儿子受最好的教育,打算要购买一套学区二手房。大约花费40-50万元。但将现在的住房卖掉,还是保留现有住房对外出租,再按揭贷款买一套住房,王先生拿不定主意。

二、准备儿子大学四年和出国留学两年的教育基金。

三、储存养老金,退休后要保证目前的生活水平,并能每年出去旅游一次,按1万元花费。

财务状况诊断

综合分析王先生的家庭财务状况,王先生是双公务员家庭,有房无负债、收入稳定,但投资结构单一保守。仅仅靠储蓄账户吃低息,会使资产遭受通货膨胀的侵蚀,无法做到保值增值。现有家庭财产总值100万元,其中固定资产占70%,流动资金占30%,而且全部为银行存款,属于典型的稳健偏保守型投资结构,固定工薪收入9000元/月,家庭基本支出5000元/月,结余比率41%。显示其收入储蓄率还是很高的。总体看财务状况还是不错的。

理财师建议王先生应从实际需求出发,对其家庭理财目标应按照一定的轻重缓急顺序重新做如下调整:

一、儿子明年就上幼儿园了,应该马上筹划买房,

二、要做好自身保障。公务员的福利待遇较好,社会保障也比较完善。因此更多的需要是预防意外或疾病等情况的出现。可以补充购买人身意外保险和重大疾病保险,构建一张“安全网”,使自己的人生锦上添花,高枕无忧。

三、将现有财产资源进行合理配置,调整投资组合,充分利用现有的投资工具,分散风险,确保资产的保值增值。

四、为小孩准备教育资金和夫妻养老资金选择适当的投资和储备途径,确保家庭长治久安;

综合理财规划方案

一、购房规划

王先生打算购买一套学区二手房,大约40-50万元,按目前的收入、存款及到时提取公积金,从家庭财务上来说并不难,理财师建议王先生还是保留原住房用于出租,按揭贷款再买一套住房。王先生目前的住房有120平米,室内设施一应俱全,而且靠近海边,按当地市场价格,应该可以租到2000元/月,按首付3成、房价50万来计,首付15万,余下部分按揭20年,按一户人家最多可以贷30万元公积金贷款计,分20年还清,按住房公积金贷款利率5.22%计算,每月需还2000元,王先生夫妇每月1500元的公积金可以用来还贷,另外的500元贷款从每月2000元的房租中扣除,这样每月还可有1500元的房租收入用来投资,将来退休后还可以把租金补充作为每月的养老金,提高退休后生活质量。新房首付可以用提取住房公积金6万元,定期存款9万元来支付。另外再从定期存款中提取6万元用于新房的装修,余下的15万元的银行存款可以利用现有的投资工具,进行合理的资产配置。

二、保险规划

买保险不能看作是一种投资渠道,主要还是为了保障需求。在保险规划中应遵循两个原则,即风险转移原则和量力而行原则,一般情况下,家庭年缴保险费用占家庭总收入的10%左右为宜。王先生夫妇除了单位已有的基本的社保和医疗保险外,没有其他任何保障,家庭保障明显不足,建议增加商业保险,购买顺序为意外险、重疾险和定期寿险,购买保险应尽量采取年缴方式。因为如果在交费过程中发生意外,可以得到全额保障,而余下保费均不需要再交。建议夫妻二人购买国寿齐鲁吉祥卡2意外伤害保险,20万元保额,再加上医疗套餐,其中包含住院医疗医药费补偿、手术费补偿、住院收入补贴3项福利;每年缴1000元。可以得到意外身故和伤残20万元保险赔偿,意外伤害住院最多6000元的住院费保障,再加上每天70元钱的住院费用补贴。选择重疾险时要看条款中是否包含了一些常见疾病,是否基本上能满足一般投保人的保障需求,如国寿康宁终身保险就是不错的选择。分20年交,每年交4300元,可以得到共计15万元的重大疾病保障。

此外还要考虑自己一些实际情况,像王太太就可考虑涵盖女性多发病种的重疾险,如太平洋寿险的“珍爱女人”保障计划、中国人寿的“关爱生命女性疾病险”、平安保险公司的康乃馨、康顺女性重大疾病险等。

三、投资规划

投资是客户实现理财目标的重要手段,由于王先生夫妇属于典型的稳健偏保守型投资者,再加上2009年的市场以震荡为主,不再延续07年单边上涨的牛市行情,投资风险也会有所加大,因此理财工具的选择以稳健为主,兼顾收益。建议选择基金、银行理财产品等专家理财模式,因为从长期投资角度看,股票的收益不一定超过基金。王先生的家庭高额存款在现阶段高通胀的经济环境下,明显在不断的贬值,从家庭财务角度看,一个家庭的存款相当于家庭三到六个月的支出就可以了,其余的存款可用于投资。由于公务员每月收入稳定,可以采取用“薪”理财的方式,每月从节余中拿出一部分钱做基金定投。一方面能有效平摊成本降低风险,享受复利效果,另一方面也能强制储蓄,达到“聚沙成塔”的效果。结合王先生的家庭资产收支情况,建议将买房后的15万元银行存款留出2万元活期存款作为紧急备用金,2万元购买债券型基金,5万元选择购买银行的打新股的理财产品,剩余的6万元用于配置股票型基金。经过以上配置,王先生的预期投资收益率可提高到9%。

四、教育金规划

子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不事先准备而以届时的收入必将难以应付,所以,一定要提早做好准备。

教育消费在家庭消费支出中占有重要地位,按大学每年1万元费用、出国留学每年10万元费用计算,15年后教育费共需要70万元,由于公务员每月收入稳定,可以以基金定投的方式累积教育金,每年投资2.5万元。做基金定投可以选择波动较大的基金,例如指数型基金和风格激进的股票型基金。按年收益10%计算,15年后儿子上大学时,就可以筹集到80万元的教育基金。应该足以应付大学四年和出国留学两年的费用。

五、养老规划

随着生活成本的逐年提高,人均寿命在不断延长,养老金的需要往往会超出我们的想象,想在退休后仍然保持现有的生活质量,仅仅靠社会养老是远远不够的,应该尽早筹备养老金,提早为自己的退休生活做好规划。王先生每月工资节余4000元,再加上每月1500元的房租收入,王先生每月可有5500元用于投资,扣除每年2.5万元的教育金储蓄和每年6000元的保费支出,王先生每年会有3.5万元的节余,建议选择基金定投的方式储存养老金,按年收益率10%计算,20年后可以储存到200万元,投资理财的关键在于坚持,因此建议在银行设立专户进行投资。一方面,在计划实施过程中,可实时掌控投资理财的全过程;另一方面,也可以使养老金不受其他家庭事件的影响,做到专项资金,专项准备,轻轻松松赢得财富。另外,家庭资产中15万元的银行资产,可以用来应付日常生活中的一些突发事件,如果没有发生突发事件,这部分资产也可以用来做为养老金的补充,提高退休后的生活质量。王先生夫妇都有社会养老保险,再加上他们还有一套用于出租的房产,相信通过以上规划,可以在他们退休后过上幸福的晚年生活。

理财投资绝不是一种短期效益,理财投资贵在于坚持,想通过理财达到一夜暴富是不可能的,只有长期坚持才能实现保值增值、抵御风险的理财投资目的。