渣打银行个贷风波引发外币贷款困局

近日，外资银行主导的一场利率上调，把众多购房者“挟持”上了外资银行的战车。

“2010年4月份我在上海渣打银行办的贷款，每个月还款5000多美元;到2011年6月份，累积增加还款额在500美元左右，当时我以为是汇率发生变化而多还了;但从2011年11月开始，渣打银行客服告诉我每个月的还款金额近8000美元，也就是说利率从原来的2.8%，直接调到了7%。按照贷款金额，我需要多还款超过400万元人民币。”浙江购房者温先生向记者表示。

让温先生不解的是，在当初办理贷款时，曾得知从外资银行贷美元在利息上能够节省，为此特意通过中介办理了移民手续，渣打的客户人员也告诉他利率不会进行大幅度调整，只会根据汇率变化做一些微调，但现在利息的突然翻倍让人疑惑。温先生认为，虽然今年宏观市场资金面紧张导致融资价格偏高，但外币市场基本稳定，涨幅并不高，渣打银行的调息依据是什么，如何计算出的该利率，都没有告知客户。

而渣打银行方面表示，“这是因为近期整个房贷市场政策从紧，所以渣打也和众多同业银行一样收紧房贷政策。”据记者了解，受此次外资银行利率的调动，仅渣打银行就有5000位客户受到影响。

业内人士告诉记者，上海银监局目前已就此争议建议渣打银行与购房者协商处理，但外资的随意调息目前在法律监管上还是空白，银监局能做的十分有限。

渣打“陷阱”

与温先生有相同经历的是上海购房者陈先生。2011年8月，陈先生在上海渣打银行办理了美元贷款，当时的利率是5.75%。根据渣打银行相关合同规定利率由不变利率和可变利率组成，在陈先生的合同中，其中3%为固定利率，2.75%为可变利率。2011年11月份，陈先生收到渣打银行关于房地产抵押贷款合同补充协议，规定从2011年11月开始，贷款利率由原来的5.75%上浮至6.5%。

温先生告诉记者，渣打银行此次执行的个贷利率，根据每个人是否拥有渣打银行理财产品或是在渣打拥有多少存款额度等情况进行个贷利率的浮动。“对此我有一种被要挟的感觉，是否如果我不这样做，就意味着渣打银行可随意上浮我的贷款利率，那么我是否一辈子都要跟着渣打银行走。”温先生很是气愤。

陈先生也向记者证实了这一说法，按照这次调息的规定，他的利率应上浮至7%，但由于陈先生在渣打银行的私人关系，他的利率只调到了6.5%。“但跟我同批贷款的人利率都在7%以上。”

渣打银行一内部人士告诉记者，根据合同补充协议，渣打银行有权依其自主判断确定的客户资质类别、风险/信用等级、与贷款人之间的业务量及履约历史记录等，不时调整本合同项下之贷款利率。

而记者注意到，客户对渣打银行此次调息的不满，一方面在于调息幅度过高，另一方面则在于利率变动的不确定性。“买房做贷款时渣打银行的客户经理告诉我，外资银行不会随意上调利率，这对银行的形象有很大影响，利率变化只会跟汇率有关。我很相信外资银行的信誉，但却落入了陷阱。”温先生说。

据知情人士透露，自2009年我国房地产市场宏观调控后二套房贷款首付和贷款利率上升以来，因外币贷款的低利率，众多国内购房者通过贷外币来规避这一调控。大部分外资银行为了拓展房贷业务，都制定了相对宽松的贷款标准，甚至有些外资银行客户经理为完成业绩，还为购房者办理假移民手续来贷外币。

“当时外币房贷确实没有首套房、二套房之分。”东亚银行一客户经理表示。“当时贷外币买房，利率不会因购房次数变化。”汇丰银行相关人士也表示，“虽然贷外币购买首套房和二套房首付比例不同，但利率不受影响。”而陈先生在买房贷款时在东亚银行更是遇到客户经理许诺可以在三个月内直接帮他办理非洲国家护照，人不出国就可以办外币贷款。

上海某商业银行个人金融部总经理告诉记者，当时确实有很多人通过这样的渠道办理了外币贷款，也不排除其中有炒房者，而这次外资银行大面积地调整贷款利率，肯定会让这些人反弹。至于后续怎么处理，很难预计。毕竟目前整个市场大环境不好，各家银行的资金相对短缺。

监管空白

尽管上海银监局介入，但从银监局层面而言，能做的事情实在有限。根据《中国人民银行公告(2002第4号》文件，从2002年3月1日起，外币贷款利率及其计结息方式，由中、外资金融机构根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素自行确定。“所以从法律意义上讲，这样的规定是合法的，但从这个规定可以看出，渣打银行对调整利息具有绝对的权力，可以进行随意调整，这样对贷款者很不利。”上述商业银行个人金融部总经理表示。

他告诉记者，由于内地外币市场的特殊状况，外资行的外币贷款定价确实与*不同，银行可以考虑市场因素和内部成本等原因加价，利率高低完全由银行与客户协商而定，可以讨价还价。比如，在香港，外资行的港币房贷会在Hibor(香港银行同业拆借利率基础上上下浮动，相对透明，但在内地，各外资行都根据自己的成本制定各个不同的利率，这可能是引发此次争议的原因。

记者了解到，外币资金成本为其中一个重要考量因素，今年宏观市场资金面紧造成融资价格偏高，人民币升值，居民外币持有意愿下降，银行外币存款增长缓慢，外币头寸紧张，外资行拆借资金的外债指标已用尽。各外资银行除了增加个贷利率外，新增个贷的审核更加严格。

复旦大学经济管理学院一位不愿具名的教授表示，渣打银行这样的行为如果属实，那它很可能利用了中国法律对外资行的立法漏洞，对房贷客户签订霸王条款，进行商业误导，从而达成欺诈，进而破坏银行诚信，扰乱中国金融市场。