刷卡费率调整 第三方支付处境如何

9月6日起，发改委、央行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始实施，比较重要的几项新规定，大致包括借记卡、贷记卡差别计费，取消行业差别费率，贷记卡取消单笔收费封顶等。不过，吃瓜群众最关心的还是，这事儿对大家买买买有啥影响呢?以及，去年为了争地盘，打得水深火热的微信支付和支付宝们，又有什么新变化?

大额消费成本飙升

96费改中，重要的一项新规是取消了原本的行业差别费率，除了优惠行业外，多数行业的信用卡刷卡费率统一在了0.6%左右。

这和费改前比起来，除了民生、公益类行业，其他行业的费率都有一定下调。餐娱行业从1.25%降至0.6%，降幅超过一半;百货类从0.85%降至0.6%，降低30%左右。也就说，如果是日常的小额消费，其实是不用担心的，因为费率反而是降低了。

但是，对买车、买房、奢侈品等大额消费来说，可就不幸福了。一位行业人士说，“简直就是一场噩梦”。

这位人士给我们算了一笔帐。比如，以前刷20万信用卡买车，只需封顶80元的手续费，分成几张卡刷成本也不过两三百。现在取消单笔封顶后，刷20万的成本就是1200，翻了好几倍。

“我知道的情况是，现在4s店已经通知客户，如果要刷信用卡，手续费得自己出。但是消费者肯定也不愿意啊。”

第三方支付

在一位第三方支付人士看来，信用卡单笔不封顶的政策，主要还是出于对风险的控制。但对于大家所认为的“抑制*”，他并不认同。“只能说*成本增加了，但该套的人还会继续”。

第三方支付更加惨淡

在谈到第三方支付的处境前，我们先科普一下，在刷卡的费用里，实际的收款方包括三个部分，发卡机构也就是银行，清算机构也就是银联，做收单的机构则包括银行和第三方支付。

对消费者来说，刷卡费用是付给收单机构，然后他们再向银行和银联分别支付发卡行服务费和清算机构网络服务费。而96新规的政策是，“收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率”。

但是，所谓“协商确定”，却并不是什么好事情，这意味着竞争要进一步加剧。“打价格战的空间就更小了，可能是时候比服务了。”一位收单机构人士表示。

以借记卡来说，费改后大部分收单机构的费率在0.45%-0.5%之间，扣除0.35%的发卡行服务费和0.0325%的清算机构网络服务费，实际剩余在0.07%-0.12%之间。和费改前相比，收单机构的利润缩水接近50%。

除了收单的利润挤压，第三方支付还面临两个重要的问题。

一是，前期的规模化发展，让不少持牌支付机构留下了“二清”的遗患。易宝支付8月份被央行开出了5000万的巨额罚单，就是因为涉及到二清机构跑路。但二清绝不是易宝一家的问题，在第三方支付前期铺规模的时候，完全没涉及二清的恐怕少之又少。

二是，此前被广泛看好的网贷资金存管业务，也有可能会黄掉。

从监管层的思路来看，要求网贷资金银行存管，几乎是必行的。《21世纪经济报道》称，《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》8月初已下发至各银行，明确由银行提供资金存管服务。对于这块大肥肉，第三方支付的竞争力显然不及银行。

不过，不少行业人士倒是保持了乐观态度，“可能没大家想象的那么惨，只是没以前那么滋润了。”

微信支付、支付宝目测也要下调费率

表面上看，96新规没有对网络支付做要求，微信支付和支付宝似乎不受影响。但实际上，线下支付对收单机构来说是一个重叠市场，包括微信支付和支付宝。

从此前的费率对比来看，如果微信支付和支付宝不下调费率，可能会失去商户的热情。在费改之前，微信支付和支付宝的费率都在0.6%左右，相对于当时大多数行业银行卡0.85%至1.25%的手续费，还是很有竞争力的。

但如今借记卡费率调整至0.5%左右，信用卡费率调整至0.6%左右，都和微信支付和支付宝的费率相差无几。对餐饮、娱乐等大额消费较少的商户来说，微信支付和支付宝的竞争力无疑是下降了。

我们联系了微信支付和支付宝的同学，官方暂时未对费率是否变化有正式回应。

不过，我们从第三方获悉，支付宝在几个月前，已经把对多数商户的费率从0.6%，下调到了0.55%。微信支付则没有变化，费率仍然维持在0.6%。双方对商超的费率则和刷卡的0.38%继续持平。

另外，据行业人士的消息称，支付宝对餐饮、丽人等商户的收单，大部分也已经直接并入了口碑。

“长期来讲，费率下行是一定的。”一位第三方人士谈到微信支付和支付宝时说。