身体有些小毛病，可以带病投保吗，我该怎么做？

最近接到一些读者的私信，很多人都在询问，如果身体不是很健康应该怎么投保。比如爸妈年纪大了有些小毛病，自己去体检发现有一些心律不齐之类的异常……很多人都是这样，在身体健康时对保险避之不及，等真的出现一些征兆了，就希望能通过保险来兜个底，可是又发现可选择的产品少了许多。

所以在此建议大家，买保险还是要趁早！

那么身体有些问题是不是就不能投保了呢？倒也不是。今天梧桐君就为大家带来一篇带病投保的攻略，希望能帮到大家：

1.核保的常见结果

2.健康告知没过怎么办？

3.较容易购买的产品

一、核保的常见结果

核保就是保险公司对被保险人进行风险评估，决定是否承保及以何种方式、条件承保的过程。

在这个过程中，投保人必须对被保险人的健康状况如实告知，否则保险人将有权解除合同或不承担给付保险金的责任。

一般常见的核保结果包括五类：

1.标准体承保：正常费率和责任承保，是最理想的结果。

2.加费承保：适当提高保险费（比如10%），出险可以正常理赔。

3.除外责任承保：某项疾病及并发症不赔付，其余情况可正常赔付。

4.延期承保：风险不确定，需观察一段时间再决定是否承保。

5.拒保：风险太高，拒绝承保。

有些小毛病又想投保的朋友在投保前最好考虑清楚自己能接受何种核保结果，以便在核保后作出决定。

二、健康告知没过怎么办？

在确定了自己能接受的结果后，就可以申请投保了。如果在线上投保时没有通过健康告知，通常有这样两个解决方式：

1.智能核保

智能核保是一种非常快捷、省力的核保方式。如果产品支持，我们就可以在线上通过回答智能核保的问题来进行投保。

此外，如果在智能核保之前我们并没有录入个人信息，那么即使核保记录不理想，也不会留下记录，所以不妨放心大胆地试一试。

2.人工核保

人工核保就是将被保险人的个人信息、病历情况、体检报告等相关资料，统一发送给保险公司，请专业的核保人员给出核保结论的判断。

有时对于同一种疾病，不同保险公司的核保结论会有差异，为了减少出现不良核保记录，建议请专业人士协助。

三、较容易购买的产品

有部分产品对于带病人群还是比较友好的，这里梧桐君为大家梳理一下。

首先是意外险，几乎不需要健康告知，是可以直接购买的险种。

其次是防癌险，防癌险健康告知只关心跟癌症相关指标，即使有高血压糖尿病等，依然可以买防癌险。所以想为老人投保的朋友可以重点关注一下防癌险。

第三是寿险，虽然有健康告知但相对而言较为宽松，也比较容易可以买到。

医疗险和重疾险的健康告知会比较严格，特别是重疾险，这两类险种的投保就需要根据病人的具体情况和产品的核保要求进行分析了，没有直接的结论。

当然，不要忘记了国民福利——医保，真正的可带病投保+保证续保，有条件的朋友一定要缴交医保；另外还有7月1日才开始试点的税优健康险，也是一大福利，鉴于篇幅的原因这里就不赘述，感兴趣的朋友可以期待我们下期的文章。