保险公司不理赔？80%的拒赔由它引起

许多人听从亲戚朋友的建议购买了保险，以为就此获得了保障，可是真正到了生病时，却被保险公司告知不予理赔，久而久之，保险也就变成了人们口中“这也不保，那也不保”的骗局。

可事实真是这样吗？其实不是的，目前80%以上的拒赔案件都是由“未如实告知”导致，这就涉及到投保前一个重要的环节——健康告知。

买保险前大家都需要填写健康告知，可是面对复杂的条款和密密麻麻的病症，许多人看得云里雾里，乱填一通，还有部分代理人为了业绩，干脆代为填写……这些不规范的行为都为将来的理赔带来了隐患。代理人的业绩是有了，可是将来出险的时候投保人理赔无门，又该找谁呢？

所以今天就和大家一起聊聊健康告知的那些事儿：

什么是健康告知？为什么要进行健康告知？

健康告知有哪些误区？

健康告知应该怎么填，有哪些小技巧？

一、什么是健康告知？为什么要进行健康告知？

所谓健康告知，就是保险公司向投保人进行询问，了解其健康、财务等情况，评估其风险等级，最终决定是否承保。一般健康告知以纸质或线上的问卷方式进行，也就是大家买保险之前需要填的问卷。

健康告知是保险人评估风险的一种手段，它的本质是为了规避高风险人员投保或恶意骗保，为不同风险人群匹配不同的费率。我国《保险法》规定投保人有如实告知的义务，在投保人蓄意隐瞒的情况下，保险人有权解除合同。

保险公司不理赔？80%的拒赔由它引起

健康告知能保险公司决定是否承保提供依据，同时也有利于市场规范，一个规范的市场对消费者来说也有好处，如果骗保猖獗，那保险公司将不得不提高所有人的保费来防范风险，所以如实填写健康告知对我们从各方面来说都是有必要的。

二、健康告知有哪些误区？

误区一：健康告知不重要，只要缴费两年，保险公司必须赔！

部分代理人在销售时会以这种说法诱导消费者，但实际上这是一个不正确的观点。如果投保人带病投保且蓄意隐瞒，即使投保两年之后，保险公司仍能够拒绝理赔。

此外，投保时隐瞒了身体状况，在两年内发病，但故意拖延到两年后进行理赔，这种情况也是会被拒赔的。

误区二：有啥说啥，不问也说。

有些朋友认为既然健康告知那么重要，那我就把自己所有情况都告诉保险公司，但其实这种行为是不必要的。

在我们投保时，只需要针对保险公司进行了询问的问题进行回答就可以了，而且过早的身体不适或者缺乏诊断报告的不适，其实也是不需要告知的。

误区三：医生说是小问题，怕麻烦，不说了。

有时医生会告诉病人“你这个没什么毛病，只要平时多注意就好了”，这是基于医生对病情是否危及生命作出的判断。

但在投保的过程中，我们应当将诊断出的异常情况如实告知，避免遗漏，因为保险公司在判断是否承保时，更多是基于异常结果有没有可能引发其他更严重的疾病进行考虑。所以在这方面我们还是要细致一些，避免漏报。

三、健康告知应该怎么填，有哪些小技巧？

1、问了才答，不问不答。

目前大陆规定的是进行“有限告知”，即只有保险公司询问到的情况才需要告知。如果对方没有问到，我们不用急于告知。

比如小A近来时常偏头痛，但没去医院检查，只是感到自己不大健康，健康告知也没有问到这方面的问题，这种情况下小A就不需要进行告知，因为问题中不包括这些情况，直接告知反而容易引起不必要的麻烦，比如被拒绝承保。

2、以诊断结论为准，准备好病历

许多人容易“觉得”自己有问题，比如上文中的小A。但这种不适并没有确诊，只要没有在医院留下医疗记录，保险公司就没有办法“证明”我们有这些健康问题，这种情况下即使不告知也不违背规定。

从另一方面来说，很多人会忘记自己曾经的诊断结果，所以建议大家在进行健康告知时准备好自己的病历以便查阅。

3、注意过往病史的时间范围

一般健康告知中的问题都会规定具体的时间范围，比如“过去一年内”，“长期服药超过一个月”等。此时投保人是不需要对一年以前的诊断结果是不需要进行告知的。

总的来说，健康告知是一个十分重要的环节，更是能否理赔的关键，所以投保人在投保前一定要仔细进行核对，如实告知。