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留学理财案例:孩子出国留学费用如何理财规划

科普小知识2022-01-07 22:23:36
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留学理财案例:孩子出国留学费用如何理财规划?

每逢高考后,都是出国留学的旺季。除了选择在国内上大学,越来越多的家长和学生把目标瞄准了出国读大学的机会。高磊的父母就是这样的家长,当孩子分数线出来后,高爸爸就开始四处为孩子寻觅出国留学的去处。与国内学习相比,出国留学的费用更多,高爸爸计划让孩子去新西兰上大学,一年准备20万~25万元的费用,加上一年新西兰大学预科课程,5年下来大概需要准备100万~125万元。

高爸爸今年40岁,在郑州工作,是一名工程师,和太太加起来每月收入大概为3万元,每年家庭还有5万元的年终奖。每年的生活开销,再加上旅游和人情支出,一年需花12万元左右。他们家目前拥有2套住房,1套自住,市值210万元,1套投资,市值180万元,还余70万元贷款未还。银行存款30万元,银行理财40万元,基金账户20万元,汽车价值20万元。

为了预留孩子出国留学费用,高爸爸打算把投资的房产卖掉。

出国留学,每一个步骤都与钱脱不开关系,除了学费、担保金、生活费,还会涉及到海外投资和理财等各方面。在留学的每个阶段,高磊一家该如何做好理财规划呢?在国外以什么形式消费?

一、家庭基本状况分析

1.高先生、高太太月收入总额3万元,每年5万年终奖,年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元,目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平,为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足,房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。

2.高先生家庭现金资产30万元,固定房产两套,一套价值210万,用于自住,另外一套价值180万,用于投资,目前尚有70万元贷款未还清。

3.高磊新西兰留学,每年学费大概需要20万元,加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金,大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步,目前家庭有50万元的资金缺口。

4.经专业机构测评,高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。

5.高磊出国留学计划为一年预科和四年本科,因此需要制定合理的保险规划。

留学理财案例:孩子出国留学费用如何理财规划

二、理财规划建议

1.现金规划

保留流动资产6万元,购买货币型基金和活期存款各3万元,以确保家庭6个月生活开支即可。现有30万存款中的24万元用于投资规划,既保持资产流动性又提高获取收益的能力。

2.消费支出规划

(1)公积金还贷,以开源节流。2016年郑州每月的公积金上限为3180元,经过测算,高爸爸夫妇每月至少可以释放5500元左右的公积金,完全可以满足高爸爸一家每月4180元的房贷要求,且会有每月1300元左右的盈余。

(2)善用信用卡巧妙融资。考虑到*消费和交易的便捷,可以申请办理汇丰银行的卓越理财账户,大额学费享受全球转账服务,即时到账,无手续费,省钱省时;同时申办招行多币种信用卡,为日常开销短期融资,省却美金转换的中间成本。

3.风险管理与保险规划

(1)风险分析:这个三口之家中高爸爸是家庭主要经济支柱,承担责任最大,一旦发生死亡、意外、疾病等风险,家庭经济将陷入困境,需通过保险规划建立家庭风险防火墙。

(2)保险规划:依据双十原则,可将收入的10%用于每年保费支出,即3万元,其中,寿险:可购买300万定期寿险,抵御孩子经济独立前家庭财务风险;健康险:因夫妻均有社保,需防范重大疾病风险,建议各购买保额为50万的重大疾病保险。

高磊将来如果出国深造,将会面临更高昂的医疗费用和意外的风险,因此建议购买30万元左右的重疾险以及意外及意外医疗保险以分散风险。

4.教育与投资规划

(1)房屋出租:提高税后收入

高爸爸原打算卖房以解决孩子的教育费用,教育费用无任何时间和费用弹性,属于刚性需求,即意味着卖房款只能购买保本保息理财产品,在当前的降息时代,将极大限制综合收益率。因此,建议房屋出租。按照郑州当地房屋出租市场现状,每年可获得96000元左右稳定现金流,不仅增加了投资收入,而且也改善了收入来源单一的现状,使原本耗费现金的房产盘活为创造现金流的生息资产。

(2)增加稳健投资:提高整体资产收益率

目前,全球经济处于低增长局面,通胀水平仍低,全球除美国外,仍在降息或量宽,这些都利好债券。且债券波动率较低,过去5年,投资级债券和高收益债券的波动性大约为4.8%,因此建议将银行存款释放出来的24万以及现有的银行理财40万元,加上每年96000元的租金收入,共96万元直接投资于*派息型投资级别债券,每月享受稳定派息为4%~5%,每年可以增加税后收入为4.8万元。

(3)开源节流,从容应对教育费用

高磊每年学费25万元,按照每年3%的通胀率,5年共需学费及生活费1287500元。经过刚才的投资规划和现金流调整,不仅支付高磊学费无虞,而且还有充足的结余,结余比率35%,家庭财务保持健康。