民间借贷法律具备超乎寻常的要求

民间借贷是常用的一种借贷方式，是公民与法人之间借贷，借贷双方需要严格遵守民间借贷相关法律。保证借贷之间的抵押有效性，民间借贷纠纷案时常发生，为了保证民间借贷双方的权益性，民间借贷纠纷案有相关的法律规定，借贷双方严格按照民间借贷法进行，在借贷前需要签定相关合同。

借贷纠纷对司法效率有着超乎寻常的要求

民间借贷，在学理上经常被称为“非正式融资”，是指正规金融之外的资金融通行为。向银行等经批准设立的从事贷款业务的金融机构借钱，那可不是民间借贷，它适用的是国家管制利率。在利率市场化远未推行的今天，正规融资的价格几乎没有商量的余地。

民间借贷可以约定多高的利率？这是老百姓最为关心的问题。在世界范围内，对民间借贷的利率确定，大体上有两种模式：其一为客观主义模式，即确定一个固定的利率数额，也可以确定一个浮动的利率幅度，超过即为高利贷。法国、美国的绝大多数州都采取这一模式。其二为主观主义模式，即不事先确定一个利率数额，而是由法官在审理案件时根据具体案情确定予以保护的利率上限。例如，德国并未针对民间借贷利率上限做出一体规定，而是由法官依据《德国民法典》第138条中的“暴利条款”，也就是公序良俗与显失公平原则，在个案中具体裁断。其立法思想源于新古典主义经济学，后者认为，*无法代替当事人确定资金的价格，特别是由于借贷情事复杂，一体划定借贷的利率并无科学性。这一模式以英国、奥地利、瑞士、德国、卢森堡和西班牙为代表。

在我国，由于法官不具备临事裁判所要求的商业经验，而且，层出不穷的借贷纠纷对司法效率有着超乎寻常的要求，让法官在个案中根据具体情事来判断民间借贷的合法性，似乎并不现实。因而，《司法解释》对民间借贷的利率采取了客观主义模式。

利率采取“三段式”的安排有着多重意味

《司法解释》第26条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

通俗地说，民间借贷的利率采取了“三段式”的安排：其一，以年利率24%作为合法上限，可申请强制执行；其二，年利率24%～36%之间为自然债务，拥有债权保持力但无执行力，借款人已经支付的，不得向法院请求返还，没有支付的，债权人也不得向法院请求支付。通俗地说，利息给了的不用还，没给的也不能要；其三，高于36%的则认定为无效，利息给了的可以再要回去，没给的也不用给。

不难看出，此条规定有着多重意味：其一，继承了既往规则，明确了受法律保护的利率上限。早在1991年，最高法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条即规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”从历史上看，我国贷款基准利率虽然多有变动，但大体为6%左右，四倍即为24%。这次将24%作为利率的合法上限，既肯认了既有规则，同时省却了当事人查证“同类贷款利率”之繁琐。其二，尊重历代对利率统一性的规定，设定了高利贷的红线。

很多人很容易就钻了民间借贷的空子，做着一些违法的事情，民间借贷的法律是根据常见问题来设定，符合大众的需求，这样也是确保了用户的安全性。