利率市场化对银行有什么影响？

预期年化利率市场化后，银行将面临存款预期年化利率上升、利差收窄的问题，市场风险与流动性风险加大，预计利润结构中存贷差将大幅下降，中间业务收入贡献大幅上升。这是国际活跃银行的现实。但这样评价一家银行是否先进是有争议的。其实即使是没有正式放开预期年化利率市场化，但是对于预期年化利率市场化的预期，最近几年也已经对银行产生了巨大的影响。

主要影响大概有：

1.脱媒。大部分人接受了媒体的熏陶已经习惯了银行存款是最不划算的事情。所以大量投资工具开始流行起来导致了银行存款的大量流失。

2.存贷款竞争加剧。由于银行银行不能在预期年化利率上竞争，使得银行在其他方面必须展开更激烈的竞争来吸引存款和贷款。

3.预期年化预期收益减少。由于不能用不同的预期年化利率来带代表不同的风险，银行就不能参与中小企业贷款。地下钱庄可以享用至少20%以上的年息，而银行只能在3%以内的利差上的贷款。比如国企贷款。

4.表外风险增加。逐利的冲动使得银行一定会参与到高利贷的环境。无论银行是否主动参与，银行实际上都是为整个高风险的高息贷款行业提供资金。比如定向贷款和融资公司。

5.转型风险。预期年化利率市场化过程要求提高银行非息收入，也就是各种服务费收入。使得银行必须提供大量的金融服务和培养大量的服务型人才，这也涉及到银行内部管理上如何权衡各个业务部门的权利和责任，很容易导致成本高企，人员流失。

6.利差减少。这是最实在的影响，所有人都知道的。

银行预期年化利率的市场化本来就是银行应该面对的，以前的预期年化利率管制是因为国家保护银行避免竞争才使用的手段，现在银行都这么有钱了，是应该让银行去面对竞争了。只有高效的银行才能降低全社会的资金成本。

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