各大银行推信用卡现金分期 是否有*之疑？

信用卡现金分期，类似于普通的个人按揭贷款。银行一次性发放贷款，客户按月分期偿还本金和手续费。

现金分期具有“无抵押、无担保、快速、小额资金需求”等特点，建行、招行、兴业等普遍授予额度为最高5万元，中信银行最高可达30万元。

各家银行明确要求现金分期所借款项不得用于购房、股票、期货等投资，而只能是用于日常消费，但实际上从技术层面银行很难监控资金流向。

手头紧，急需资金周转，怎么办？除了找朋友借，最先想到的可能是求助银行。但是，申请贷款麻烦，难解燃眉之急。昨日，记者获悉，建行、招行、中信、兴业、华夏等多家银行推出了一项无抵押无担保的小额信贷业务———现金分期，客户通过其持有的信用卡就能快速*，最高额度达30万元。然而，在采访中成都商报记者发现，这项旨在“鼓励消费，不允许投资”的信用卡业务，在技术层面上却难以实时监控资金流向，不免让人感觉有鼓励*投资之嫌。

信用卡现金分期

额度普遍最高5万元

曹女士最近正在装修房子，眼看着快装完了，可买家具的钱暂时还没着落。找朋友借吧，有点开不了口。找银行贷款吧，不仅麻烦，还不知道款什么时候到账。曹女士有点着急。

昨日，记者获悉，为满足类似于曹女士这样客户的小额资金需求，建行、招行、中信、兴业、华夏等多家银行都已推出了一项信用卡服务--现金分期，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。

在几家银行信用卡中心的官方网站上，记者看到，这项业务都被赋予了“无抵押、无担保、快速、小额资金需求”等特点，根据银行不同，客户能够套取的现金额度也不同，建行、招行、兴业等普遍最高5万元，中信银行最高可达30万元。

上周，记者以客户身份向招商银行信用卡中心客服人员咨询。据该客服称，记者这张信用卡的最高信用额度为2万元，当时的可用额度为17353元，但综合评估了记者以往的消费、还款、职业、收入等信息，如果申请现金分期，可贷款5万元，“这已是我们这项业务的最高贷款额”，如果记者当时申请，第二天就能拿到钱。

类似按揭贷款

一次性打入储蓄卡

据了解，信用卡现金分期，类似于普通的个人按揭贷款。银行一次性发放贷款，客户按月分期偿还本金和手续费。众所周知，信用卡有一项最基本的功能是透支取现，但这里所说的现金分期与透支取现有着较大区别。

首先，透支取现是信用卡的一项基本功能，客户只要愿意，同时又具备可透支的额度，就能够直接在自助设备上操作；现金分期需要客户主动申请，或是被银行主动邀约，通过综合评估后才能执行。

其次，在办理信用卡透支取现时，银行通常会按照透支额的万分之五，每天记收利息，同时多数银行在客户透支取现时还会按照取现金额的1%左右收取手续费。现金分期，则是银行将申请获批的资金一次性转到客户名下的储蓄卡中，银行不收取利息，但是会按照资金使用的期限按既定比例收取手续费。

再者，信用卡透支取现的额度通常不会被允许超过你信用卡可用额度的50%，且每天单笔和累计的透支额也有上限要求，大多数银行都在2000~3000元之间。现金分期不存在这个问题。

现金分期手续费比透支取现便宜比消费分期贵

根据银行不同，现金分期的手续费率和期限存在一定差异，期限最长达36期（1期即为1个月）。比如，招商银行公布的可分期限为3、6、10、12、18、24期，对应的手续费率（每期）分别为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%；兴业银行可分3、6、12、18、24、36期，相应的手续费率（每期）分别为0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%；建设银行可分3、6、12、24期，手续费率分别为2.4%、4.2%、7.8%、15%（一次性收取）。

以各家银行公布的手续费率，记者计算了一下，现金分期的融资成本比透支取现便宜，但比普通的抵押贷款和信用卡消费分期要贵。

比如说，信用卡透支取现每天的利息是万分之五，折合成一年的预期年化利率就是18%（仅按360天计算），而现金分期的手续费就要低得多，招行、兴业为9%，建行为7.8%，中信为9.24%，都明显低于透支取现。

目前，人民币一年期贷款基准预期年化利率为6%，在申请个人消费类贷款时，各家银行通常至少上浮30%，折合年预期年化利率为7.8%。以5万元为例，参照多数银行9%左右的手续费，现金分期要多付出约600元成本。

同时，相比当前各家银行热推的消费分期业务，现金分期的手续费也略高。据招商银行信用卡中心客服人员介绍，该行目前消费账单分期的手续费率分别为0.9%（3期）、0.75%（6期）、0.7%（10期）、0.66%（12期）、0.68%（18期和24期），而对应期限的现金分期手续费率则分别为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%。

约定只能消费但恐有鼓励投资之嫌

在查阅各家银行现金分期业务的相关条款时，记者了解到，各家银行都明确要求所借款项不得用于购房、股票、期货等投资，而只能是用于日常消费，比如家用电器、装修、医疗、购车、旅游等。不止一家银行还要求客户必须保留消费凭证，以备银行随时查证，招商银行甚至在官方网页上还设置了“凭证管理及上传”窗口，希望客户主动上传消费的相关凭证。但是，记者在采访咨询中获悉，各家银行从技术层面很难监控资金流向，*出来的钱到底去哪儿了，银行也未必清楚。

上周四，当记者以客户身份向兴业银行信用卡中心客服人员求证“如何监控资金流向”时，该客服人员表示，银行建议客户不要把所借款项用于投资，在条款约定中也明确表示了“持卡人必须保留现金款项的相关消费凭证”，银行拥有随时调阅的权利。若持卡人未按照约定使用现金款项或未能有效证明现金款项已用于约定用途，银行有权要求持卡人一次性偿清分期余额，同时有权拒绝持卡人再次申办此业务。不过，该客服人员也承认，所有款项是一次性转到客户储蓄卡上的，“银行的确不能实时监控，要靠客户自觉。”

上周五，建设银行信用卡中心客服人员在接受记者咨询时表示，银行会“通过特殊渠道去了解客户的资金用途”，具体信息不能透露，希望客户按规定执行所借款项的用途。中信银行信用卡中心成都分中心相关人士对上述问题也予以了回避，只是告诉记者，客户在提出申请后，银行会对客户的用款需求做调查，并了解其款项用途的真实性。

截至昨日记者发稿时，招商银行信用卡中心相关负责人对记者提出的问题还没有回应，其公关部相关人士几天前曾表示有些问题比较敏感。不过，该行信用卡中心客服人员上周在接受记者咨询时表示，希望客户按规定用款，并尽量及时上传相关消费凭证，如果银行发现款项用途违规，有权要求客户一次性结清余下款项。