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不与社保相冲突 如何科学合理购买医疗险

科普小知识2021-11-25 17:45:41
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社保是国家对个人养老和医疗的一种基本福利,因此,从严格意义上来说,它是一种低水平的基础保障。随着人们对健康的关注,很多人都在购买商业医疗险为保而不包的社保“补漏”。那么,如何科学合理的购买医疗险,又不与社保冲突呢?

首先,是要避免保单冲突无效。从险种选择上来看,投保者要优先考虑自己是否有参加社会基本医疗保险,所投的商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。其次,在全面考虑所有需要投保的项目时,还需要进行综合安排,避免保障项目及同一险种的重复投保。比如,报销型医疗险是一种针对医疗费用补偿型保险,最高报销限额不会超过投保者实际自费支出的金额,即使购买多份也无法获得重复理赔。

第二,要学会读懂主要的医疗保险术语。在实际的健康医疗险理赔过程中,经常会出现投保者因没有弄清某些关键术语而遭遇“拒赔”的情况。要避免此类纠纷的一个重要途径,就是在投保时仔细阅读条款,特别是要注意弄清医疗保险在时间和额度上的限制。

例如,保险产品中大多会出现的“疾病观察期”,也称之为“等待期”,通常为几天至几个月不等。在签订保单后,若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征,或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病,保险公司也不承担给付保险金的责任,投保者务必要做好相关的预期准备。除此之外,充分了解所购医疗保险的“免赔额”、“免赔天数”以及免责条款等条款细节也是投保时的必备“功课”。

第三,如实告知很重要。除了弄清所投险种和条款,对于投保人来说,购买医疗保险产品时,如实向保险公司告知年龄、健康状况和既往病史等信息也非常重要。一方面,这些信息会直接影响到保险公司的承保决定以及保费水平;另一方面,医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。

第四,需要指出的是,对于不同的个人或家庭来说,一家人有老有小,有男有女,需求不同偏好各异,因此也没有必要一味追求“大而全”,将所有的健康医疗险产品“一网打尽”。在具体的规划配置上,可以根据自己的年龄、职业、社保状况、健康状况等因素进行综合考量。

比如,30岁以下年轻人如果预算有限,不妨采取循序渐进的“策略”,从基本的医疗险产品开始,可以购买价格低廉的定期防癌险、消费型重疾险,然后再逐步扩大自己的投保范围和品种,并逐步提高自己各份保单的额度。而30至45岁已进入事业上升期的青壮年人群,相对拥有较多的可用保险预算,考虑到这一群体工作压力不断加大,且往往是家庭经济的主要来源,选择可保障到70岁以上的重疾险以及与较高额的津贴型医疗险往往更为合适。

第五、另需提醒大家注意的是,大部分商业健康医疗险的首次投保年龄上限为55周岁。虽然也有一些医疗健康险的投保年龄都限制为60周岁,但此时的总缴费可能将超过保额,保障的效果相对十分有限。考虑到这一投保限制年龄以及与年龄成正比的保费支出,建议有需求的投保人还是及早规划投保为宜。

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