[专家观点]吴东璇：如何教孩子理财？有八招

要培养孩子的理财素养，莫过于在家庭点滴生活中让孩子得到理财的实践机会，让孩子参与家庭理财的决策与操作，从而获得难能宝贵的体验经历，并且，这样的实践活动宜早不宜迟，著名教育家蒙特梭利就主张儿童的学习及吸收能力最强！

父母要按孩子不同的年龄，教予不同的理财知识，选择的“教材”，在家庭生活里俯首即拾，但是，要有正确的方法。以下有八招教育方法，令亲子理财教育达到最好的效果。

第一招根据实际情况给予零用钱

父母应该给多少零用钱呢？父母可计算子女的实际开支，如交通费、膳食费等，再额外给子女零用钱。对于年纪尚小的子女，宜给小金额零钱，当子女升上中学后，可以按月给子女多一点零花钱。

第二招让子女学会记录家庭开支

让子女学习并坚持记录家庭日常开支，如水电煤气费等杂费，令子女知道家庭的日常开支数额、组成及节省之道。

第三招教育子女要有用钱的规划

指导子女妥善使用零用钱、压岁钱的同时，先让孩子规划一下：用多少钱来储蓄，又要用多少钱来买书、零食、玩具等。预算、统筹安排是理财的基本功。

第四招教育子女分辨何谓正确的金钱观念

与子女一起讨论时事新闻，当遇到有报道“信用卡”、欠款或破产等新闻，可用以教育孩子辨别何谓正确的金钱观、如何正确使用金钱、信用额度。

第五招父母对孩子的要求不能心太软

父母可帮助子女攒钱来达成某些目标，如买电脑等；当子女要求父母给钱以更快达成目标时，父母要“言出必行”，告诉孩子必须等攒够钱再买，千万不要心太软，同时，祖辈们也要遵守此规则，否则孩子一有要求就满足，很容易养成孩子的欲望无节制的坏习惯。

第六招带子女去银行

带子女去银行开账户，将压岁钱及部分零用钱存起来。父母亦可同时解释柜员机、信用卡的作用，令孩子明白金钱的多种表现形式及使用方法。

第七招以身作则合理消费

父母要以身作则，不要在孩子面前“刷爆卡”或乱买东西，以免让孩子有金钱源源不断的错误观念。

第八招学会节俭

带孩子到超市购物，向孩子解释购物的原则：例如以货物的颜色、质地、设计及是否耐用等来衡量是否需要购买，同时，也可和孩子了解商场的折扣券等，培养“性价比”最高的理财消费技能。

这教育孩子理财的八招，可以随时在家庭生活中反复运用。孩子的习惯总是要通过无数次的重复才会形成的，所以，父母在教育的时候，一定要谨记“坚持”这两字。

运用八招的同时，也有许多小技巧。我们可以从下面三个案例分析中，掌握一些基本的教育目标与原理。

案例一：反向储蓄先存后花

教育目标：让孩子学会克制自己的欲望，懂得延迟消费李太太，在孩子8岁生日就约法三章，要有一个攒钱的计划。李太太先和孩子一起想想最近有什么非常“想要”又并非很急需的东西，画成图片，贴在储蓄罐上；然后和孩子一起算出这“想要”的东西需要多少钱，例如一辆小汽车模型20元，预计希望一个月内得到汽车模型，每个星期需要攒5元。让孩子根据每周的零用钱情况，先存5元，剩余的才可以用来花。

点评：这位妈妈的做法很有代表性，很适合教育7岁以上的孩子。反向储蓄能够让孩子明白“想要”和“需要”之间的区别。同时，还领悟到“想要”的东西是要经过努力的，例如要克制一下其他的冲动消费，或者是通过储蓄积攒才能达到，从而渐渐培养正确的消费观念与储蓄习惯。

案例二：让孩子开银行账户让孩子做个小当家教育目标：让孩子学会管理金钱、培养责任感

周女士有一个11岁的孩子。在他10岁时，就带他去银行开了他自己名字的银行账户，把之前几年积攒的压岁钱都存在那个账户上。当时，孩子拿着存折说：“妈妈，我有自己的存折了，我长大了。”在以后，周女士无论在每周家庭购物还是全家暑假旅游，都会让孩子写下所有要准备买的东西，列出价格，计算合计金额。“我是让孩子当当家，做做预算，开始让他有算账的概念。他每次都很认真做，而且还做得特别开心。”周女士道出她的想法。到了暑假，周女士干脆让孩子承担一个月家庭膳食采购计划，爸爸妈妈只负责袊东西，不参与决策。“孩子一开始很兴奋，买了许多好吃的。月中，发现预算中的钱越来越少，他就有所节制了。后来，他还考虑到膳食与营养健康的均衡。最让我欣慰的是，他说做个当家真不容易。”

点评：当孩子到了10岁以上，非常渴望被当做大人。运用孩子这种心理，周女士的方法就值得我们借鉴。通过让孩子参与家庭的财务决策，有助于培养孩子独立决策行事的能力，有助于责任心的形成。

案例三：运用定额定投基金和保险

教育目标：让孩子掌握金融知识，同时提早准备教育费用马先生在孩子9岁时，想到儿子有一些压岁钱，就以儿子的名义开了基金定投账户，后来还为孩子购买保险产品准备教育费用。每次收到基金公司的对账单，他都会让儿子看看基金的预期年化预期收益。伴随着这几年证券市场的起伏，马先生和儿子也经历了基金预期年化预期收益起伏的变化，父亲经常与儿子一起讨论基金的业绩表现。现在，孩子已经14岁，说起基金投资就头头是道，颇有见地。父亲也趁此机会，通过定投基金的功能、保险产品中的子女教育金与孩子讨论他的大学教育费用准备，并有意识引导孩子去设计他的未来职业之路。

点评：孩子到了13岁以上，已经进入青春期，独立意识与自主意识越来越强，有计划指导孩子接触理财，一方面可以让孩子意识到父母对他们成长的关注与独立自主的尊重，另一方面，像马先生带孩子做基金定投，还能帮助孩子逐步掌握金融知识，熟悉理财之道。

通过以上教育孩子理财的八招和案例分析，父母们就可以在生活中尝试与孩子一起试一试，持之以恒，孩子的财商潜能就会被激发，理财素养也慢慢培养起来了。

上述观点中，以身作则合理消费和教育子女分辨何谓正确的金钱观念是重中之重，有正确的金钱观念是前提，父母以身作则是实现教育的前提。