保监会拟调整商业车险费率 商业车险改革意味着什么？

【1】为何要进行商业车险改革？【2】如何进行商业车险改革？【3】商业车险费率调整将带来什么变化？

近日，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算。

为何要进行商业车险改革？一是保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰。各家保险公司均使用由保险行业协会拟订、经保监会审批的车险条款费率，该条款费率是否合法、合理、公平，是否符合市场实际情况，保险公司并不主动关心。由于经营者的市场主体地位不明确、法律责任不明晰，一旦消费者提出意见，保险公司就以条款费率制定与己无关为由故意推诿。以至于一些社会公众误以为监管部门是保险公司的保护伞或者是代言人。

二是保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足。近年来，由于车险的条款、费率是统一的，保险公司对监管部门的依赖也越来越强。市场手续费走高了，呼吁监管部门去治理；渠道价格混乱了，也提交监管部门去解决。而不是在怎样加强内部控制、提升管理水平、加速转型升级上下工夫，在怎样为消费者提供好的服务、低廉的价格、满足其真实需求的保险责任上下工夫。行业缺乏可持续发展的后劲，车险服务与经济社会发展需要和国际先进水平之间的差距越来越突出。

三是车险条款费率的合理调整机制缺失。一个健康发展的行业需要适时而变，不断主动适应市场的变化和消费者的需求。近十年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，这是一个很不正常的现象，说明车险价格没有反映市场的变化和风险的实际水平，也说明推动行业自我调节、自我修正、自我完善的机制出现了问题。

【1】为何要进行商业车险改革？【2】如何进行商业车险改革？【3】商业车险费率调整将带来什么变化？

如何进行商业车险改革？一是在条款方面，以行业示范条款为主体，以公司创新型条款为补充。一方面，中国保险行业协会应制定并不断丰富商业车险示范条款，供保险公司参考使用。制定行业示范条款，是集中行业各家保险公司力量，汇集行业几十年承保理赔经验，打造一个针对机动车辆主要风险、提供商业车险基本保障的行业标准。第一，可以减少因大量新条款制定不成熟、不合理而增加的社会试错成本；第二，可以减少消费者在车险条款比较上的不必要的困扰；第三，可以提高保险公司之间经营数据的可比性和共享性，为行业积累大数据奠定基础。以行业示范条款为主的商业车险条款格局，对我国产险行业的健康发展有利，与国外市场的情况也基本一致。另一方面，创新是市场发展不竭的动力，我们支持、鼓励保险公司开发创新型商业车险条款，为消费者提供更多的选择，满足社会不同层次的车险保障需求。对于创新型条款的创新性如何评估，一直是制度设计的难点。目前我们考虑，由中国保险行业协会设立一个车险创新型条款审核委员会，这个委员会的成员由各保险公司介绍专家组成。一家保险公司自主开发的条款是不是具有创新性、公平性、合理性，应由行业进行预审。预审通过以后再向保监会报批。这里我们鼓励的是真正意义上的产品创新，而不是单纯为了吸引眼球而搞一些营销上的噱头，影响保险行业的整体形象。

二是在费率方面，以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。对于车险费率，保监会目前的做法是要求保险公司严格执行报批费率。但在实际执行过程中大家反映：第一，2006年制定的费率水平与现在的风险状况有较大差异；第二，对14个费率调整系数是否根据真实情况使用，缺乏检验的基础，在实际执行过程中这些系数已经沦为保险公司胡乱打折的工具。

定价能力是保险公司的核心竞争力，定价是否准确将直接影响保险公司乃至保险行业的经营结果，必须引起我们的高度重视。商业车险条款费率管理制度改革，核心是要建立科学合理的、市场化的费率形成机制，促使车险费率水平与标的风险水平及保险公司经营管理水平更好地匹配。

三是在监管方面，以偿付能力监管为核心，加强事中监测和事后问责。市场化改革不是简单放开管制，市场化也不是*化。市场化与严格的保险监管，尤其是偿付能力监管密不可分。

保险监管将遵循由市场决定资源配置的一般规律，着力解决市场体系不完善、*干预过多和监管不到位的问题。实施改革后，保监会将坚持“放开前端，管住后端”的思路：“放开前端”就是改变通过审批核准等手段来防范风险的传统做法，把定价权和选择权交给市场主体，管控风险的责任也同样交给市场主体。“管住后端”，从狭义角度看，就主要是指事后的偿付能力监管，不断完善“偿二代”建设，提高制度执行力，强化偿付能力刚性监管，守住风险底线；从广义角度看，后端不仅包括事后的约束、问责和风险处置，还包括持续性监管，即在保险公司整个经营过程中，对保险公司定价的合理性、经营成本的合理性、准备金提取的合理性等，都要有日常监测、回溯分析和动态调整。通过建立健全风险预警机制，及时发现存在定价风险和经营风险的公司并主动进行监管干预，抓早抓小，做到风险“早发现、早报告、早处置”，将风险防范的关口前移，把风险隐患化解在萌芽之中。

建立商业车险条款费率动态监控和调整机制。第一，保监会将加强对保险公司使用商业车险条款的监督管理，一旦发现存在损害消费者合法权益问题的，立即要求保险公司停止使用并限期修改；第二，保监会将建立对保险公司商业车险费率拟定和使用情况的日常监控、回溯分析和动态调整的机制。对于精算假设中赔付率、费用率、综合成本率、责任准备金等核心指标与经营结果差距过大的，保险公司应及时向保监会提交原因分析报告。确因定价过高损害保险消费者合法权益以及因定价过低造成巨额亏损或形成不正当竞争的，保监会可责令保险公司停止使用并限期修订商业车险费率。

加强并改进非现场和现场监管。要建立健全科学规范、有机协调的现场与非现场监管流程和工作机制，严肃查处保险公司车险经营中各类违法违规和侵害保险消费者合法权益的行为。各级保险监管机构在非现场监管中将重点关注保险公司的理赔服务质量和不正当竞争行为。对因恶性价格竞争或费用管控不力而导致服务水平降低的，及商业车险承保显著亏损、同时业务增长速度显著高于行业平均水平、涉嫌不正当竞争的，将被保险监管机构列为重点的现场检查对象。

强化偿付能力刚性约束。进一步加强偿付能力监管，完善监管制度体系，推动保险公司建立健全全面风险管理制度，引导保险公司通过提高承保盈利能力实现资本自然增长。对因商业车险经营管理不善导致商业车险承保亏损从而危及公司偿付能力的，保监会将要求保险公司限期整改并依法采取必要的监管措施。

【1】为何要进行商业车险改革？【2】如何进行商业车险改革？【3】商业车险费率调整将带来什么变化？

保监会：给车险公司定价自主权

中国保监会近日向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿》内部文件，就车险费改核心要点征求业内意见。征求意见稿明确表示要大力推进条款通俗化、标准化，减少保险消费者在商业车险条款比较和选择方面的困难，提高财产保险公司经营信息的可比性，为财产保险行业积累商业车险精算数据奠定基础。其次，鼓励积极开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多的选择。在最为关键的车险费率方面，建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。

该意见稿披露了更多费率测算的细节，特别是各家公司可以自主调整的浮动系数。同时，这轮费率改革将从各个方面对以后车主购买商业车险造成影响。

趋势：自主定价最多就打七折

据悉，本轮车险费改参考了*的做法，首先是确定行业的纯风险保费，作为各家公司定价的基础，加上附加费用后，再乘以费率浮动系数。其中，费率浮动系数主要有4项，分别为车系系数、无赔款优待及上年赔款记录（NCD）、自主渠道、自主核保。

保监拟会采用纯风险保费作为定价基础，主要是为了避免车险公司在自主的调整浮动系数后，乱打折乱定价。据悉，纯风险保费等于出险率乘以案均赔款，即每辆车平均一年需要赔付多少钱，具体需要按照不同客户类别、不同车型的案均赔款来进行测算。为了避免车险公司乱打折乱定价。按照意见征询稿，未来保险公司在自主渠道系数和自主核保系数都将限定15%以内，也就是这两项系数都用完也就打7折。

电网销优惠折扣，再见

按照现行的车险费率，各家公司是在基准一致的基础上，在7折以上的范围内来进行费率浮动。因此，以往保险公司热衷于推出电网销车险，抛开中介，让消费者享受额外的15%折扣。但如果按照意见稿，电网销渠道将失去价格优势。中国人保财险相关人士对记者表示，按照新的费率体系，每个渠道原则上都可以按照自主渠道系数设置这个折扣，这对中小公司是件好事，对大公司却是大冲击。此前人保、平安和太平洋三大财险公司在电网销渠进行了较大投入，如今却失去了电网销渠道15%的折扣价优势。

平安财险广州分公司的相关人士认为，本轮车险费改，中小公司可能会通过多种手段、甚至是牺牲短期利益去抢占市场份额。但大公司的费用率在行业内较低，按照实际的成本，在统一的基础价格上占据优势。而且大公司的数据完整，能够清楚分析优质客户，通过自主核保系数可以把价格降到位，如果还想把价格降到比他们低，就得承保亏损。

违章越多车险越贵

最为重要的是，费改后的车险价格将受“人”为因素影响严重。按照意见稿，保险公司拥有商业车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。这意味着保险公司可能针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。

最直接的是违章罚单越多的车辆，下一年购买车险价格就越贵。相反拥有良好驾驶习惯，不出险的车辆将拥有更优惠的折扣。

人保公司广州分公司的理赔方面负责人表示，这也是与国际惯例接轨。按照现行定价原则，驾驶者的出险率也是影响车险费率的主要因素，如果未出过险，保费最低可降至原来的70%。未来这个将可能进一步凸显。

新车车险折扣变小

当然，对于车主来说，最实质性的影响是对于刚买新车投保费用的冲击，这对于车险公司来说，让出多少承保利润也成为关键问题。目前整个行业的车险折扣大约保持在8.5折或者8折左右，而新车因为没有过往的赔付记录，基本上都是从标准保费开始收，大部分在9.5折左右。

新车是各家公司承保利润的主要来源。但按照新的费率体系，新车的利润也不再受保护。各家公司可以采用自主渠道系数，也可以用自主核保系数来加大打折幅度。但失去了新车这块的利润，对谁都是大影响。

车险价格或有“地域分歧”

业内人士指出，此次车险费改意见稿还未解决一个大问题，就是地区之间的差异。在不同省、不同地区之间，有的赔付率特别高，有的赔付率特别低，这有可能造成不同地区保险公司出现激烈的价格战。如在赔付率很低的地区，有的车险公司加大打折力度，价格战将会非常地激烈，而有的地方现在的赔付率已经非常高，有的公司可能就会比较小心，不会轻易地进入这个市场，使得该地区车险价格相对较高。