人身保险合同

人身保险合同是以人的寿命或身体为保险标的的保险合同‌，‌是投保人与保险人约定‌，‌当被保险人发生死亡、伤残、疾病或生存到约定的年龄、期限时‌，‌保险人根据约定承担给付保险金责任的协议。

中文名：人身保险合同

保险标：以人的寿命和身体

范围：保险人的生、死、残疾

特点：保险金的给付属定额给付性质

1、合同种类

1、人寿保险合同

人寿保险

人寿保险合同是以被保险人的死亡或生存为保险事故的人身保险合同。人寿保险的基本内容是投保人向保险人缴纳保险费，当被保险人在保险期限内死亡或生存到一定的年龄时，保险人向被保险人或其受益人给付保险金。人寿保险是人身保险中最基本、最主要的种类。

2、人身意外伤害保险合同

以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为基本保险责任，可附加被保险人因遭受意外伤害需要医疗或收入损失的保险责任。

3﹑健康保险合同

以被保险人因疾病需要医疗或造成残疾或收入损失等为保险责任的人身保险合同。

2、合同特点

人身保险合同除具有保险合同的一般属性外，与财产保险合同相比较，还具有以下特点：

1、人身保险合同中的被保险人仅限于有生命的自然人。因为人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限作为保险事故的保险，法人或未出生的胎儿以及死者，都不可以作为保险对象。

2、人身保险合同中的保险金额，是由保险合同当事人根据被保险人的需要和投保人支付保险费的能力约定的。由于作为保险标的的人的寿命和身体难以用金钱计算价值，所以，在人身保险中不存在保险价值，不会出现保险金额超过保险价值，或者保险金额低于保险价值的情形，也不适用按实际损失承担赔偿责任的原则。

3、合同要素

人身保险合同的要素由合同的主体、客体和合同的内容三部分组成。

人寿保险

人身保险合同的主体

人身保险合同的主体是指与人身保险他发生直接、间接关系的人（含法人与自然人），包括当事人、关系人和辅助人。当事人是订立合同、规定合同中权利与义务的主体，是与人身保险合同的订立和履行有直接关系的人；关系人是与人身保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与人身保险合同的订立的人；辅助人是协助人身保险合同的当事人签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人。

当事人包括投保人和保险人。

关系人包括被保险人和受益人。

辅助人包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。

人身保险合同的客体

人身保险合同的客体不是保险标的，而是投保人货被保险人对保险标的所具有的保险利益。

人身保险合同的内容

人身保险合同的内容与人身保险合同的主体、客体一样，是建立合同关系必不可少的要素之一。对人身保险合同的内容，有广义和狭义的两种理解：广义的人身保险合同的内容是指人身保险合同的全部记载事项，包括合同的当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等；狭义的人身保险合同的内容仅是指人身保险合同双方当事人所约定的、由法律确认的权利与义务。

4、权利

保险人主权利

人身保险

保险人除了有收取保险费的权利外，还具有依法拒付保险金的权利。根据《保险法》的有关规定，当发生下列情形之一时，保险人有权拒绝给付保险金：

1、投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人不承当给付保险金的责任。不过，如果投保人已交足了2年以上保险费，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

2、在以死亡为给付保险金条件的合同中，被保险人在合同成立之日起2年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但保险人应退还保险单所具有的现金价值。

3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当退还保险单所具有的现金价值。

被保险人主权利

1、决定合同效力及保险单的转让或质押。根据《保险法》的规定，被保险人的同意是合同有效或者保险单合法转让的前提条件：以死亡为给付保险金条件的合同及其保险金额，在未经被保险人书面同意并认可的情况下，合同无效；将根据以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单进行转让或者质押时，未经被保险人书面同意，该转让或者质押无效。

2、指定与变更受益人。根据《保险法》规定，被保险人有权指定或变更人身保险的受益人。

3、保险金受益权的复归。人身保险合同中，如果指定了受益人，则保险金受益权由受益人享有。但在某些情况下，受益权实际上复归被保险人。如根据《保险法》规定，被保险人死亡，只要存在下列情形之一的，保险金即作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付义务。

（1）被保险人没有指定受益人；

（2）受益人先于被保险人死亡，并没有其他受益人；

（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，并没有其他受益人。

5、常见条款

1、不可抗辩条款

人寿保险合同生效或复效二年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为理由解除合同。

这是一条有利于投保人的规定。如果保险公司发现投保人没有如实告知重要事实，只能在生效或复效二年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。

2、自杀条款

如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险金。

3、宽限期条款

对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期（一般为60天），在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。

4、复效条款

因投保人不按期交纳保费致使保单失效后二年之内，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。

5、不丧失价值条款

投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。

6、误报年龄条款

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保险费还投保人。

7、受益人条款

受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为一人或数人。

受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。