银行卡刷卡手续费新规实行

2016年9月6日起，银行卡刷卡手续费率将实行新标准。新标准围绕着“统一费率，借贷分离”展开。此次费改不仅会对商户和消费者产生不小的影响，也会在一定程度上冲击现有的收单行业格局。

“9·6费改”改的是什么?

“统一费率，借贷分离”即取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费。此外，取消贷记卡封顶控制和市场调节收单服务费也是重点。

一般，银行卡刷卡手续费主要分为三部分:收单服务费、发卡行服务费和网络服务费。新政实施后，银行卡刷卡手续费的收取如下图所示。(注:借记卡指储蓄卡一类;贷记卡指信用卡一类)

收单服务费由收单机构向商户收取，费改后不设定具体数额，由两者协商决定。发卡行服务费由发卡机构向收单机构收取，分为借记卡和贷记卡两套标准执行:前者费率水平不超过0.35%，单笔收费金额不超过13元;后者费率水平不超过0.45%，不实行单笔封顶控制。网络服务费由银行清算机构向发卡机构和收单机构收取，不超过交易金额的0.065%，单笔交易的收费金额不超过6.5元;由发卡、收单机构各承担50%。

在费改前，商户按行业划分为四大类，每受理一笔刷卡交易，发卡行、收单机构和银联会按一定费率收取服务费，最终商户要承担的刷卡手续费=发卡行服务费+银联清算服务费+收单服务费。综合计算，其中餐饮类刷卡手续费为1.25%、一般类0.78%、民生类0.38%。

对商户和消费者的影响——

降低部分商户经营成本 大额信用卡消费或遭拒

对比而言，本次调整总体上降低了费率水平，将有利于降低商户经营成本。发改委、人民银行有关负责人就完善银行卡刷卡手续费定价机制答记者问时表示，初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%~63%，百货等行业商户可降23%~39%。以餐饮为例，费改前顾客刷卡消费1000元，商户需支付12.5元的服务费，而新规实施之后，按照目前部分银行公布的手续费费率，商户只需支付5元左右的服务费。

一方面餐饮等行业商户受益较大，而另一方面贷记卡单笔收费“上不封顶”的规定或将影响购车等大额消费。以购车为例，按照此前的政策，使用刷信用卡购车，发卡行服务费实行60元封顶;新规实施后，同样是用信用卡刷卡20万元，商户则需要按照0.45%的费率支付900元服务费，这是一笔不小的开支。

而贷记卡不设上限，商家可能会将这笔费用转到消费者身上。据海峡导报报道，厦门一家4S店趁费改前打出了“9月6日前信用卡购车，省千元手续费!”的广告。

现在，信用卡支付已然成了大多数购车者习惯，免除手续费概念已深入人心，突然出现的数百元刷卡付费对其而言难以接受，大额信用卡消费可能遭拒刷。

至于借记卡、贷记卡为何要区别对待?发改委价格司负责人表示，由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高，借贷分离也是借鉴国外刷卡手续费的通行做法。

至于贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制，融360信用卡分析师孟丽伟认为，此举将信用卡*的成本提高，降低了信用卡*行为。

此外，孟丽伟表示此次费改也会导致信用卡养卡成本提高，“之前在高费率的机子上多刷卡，提额就能更容易，而新规取消了银行卡刷卡手续费行业分类定价。不管在哪类商户刷卡消费，费率都是一样的，多样化的刷卡消费方式失效，必然导致养卡成本、难度上升。”

对收单行业的影响——

冲击二维码收单 或引发银行卡收单价格战

当前二维码支付在线下收单市场风头正劲，不仅是由于消费者倾向于使用移动支付，二维码线下交易费率更低也是原因之一。目前支付宝、财付通的二维码支付费率都低至0.6%，相对费改前银行卡0.38%至1.25%不等的刷卡手续费，二维码的手续费颇有竞争力。费改后，根据当前各大收单机构公布的收单服务费，银行卡的刷卡手续费已普遍低于二维码，二维码在线下收单市场中的手续费优势将削弱。

费改后，五大行的刷卡手续费费率

此外，对于银行卡收单行业本身来说，新规实施市场调价——收单服务费由收单机构与商户协议决定，或引发价格战。

截至目前，具有央行发行的非金融机构支付牌照的第三方支付公司共267家，其中具有银行卡收单牌照的一共有62家，其中全国范围收单资质43家，区域范围收单资质19家。银行卡收单已经是一个充分竞争的行业，而新规的实施会让这种竞争更加激烈。

据《国际金融报》报道，目前收单行业的成本价费率在千分之四，如果算上人力、折旧等成本，要保持千分之五的费率才能不亏损。而费改后，激烈的价格战或不可避免。

“267张牌照还是太多了，支付行业是一个规模效应比较强的行业。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言解释，“目前监管层*也在推动兼并重组，鼓励大的事业集团收购中小支付公司的牌照。”