购房小贴士：房贷这些坑，你需要警惕

贷款购房，便成了大多数在深年轻人的置业途径

但贷款产品众多，解释起来又晦涩难懂，令购房者进退两难。选择不慎不划算，白花一大笔冤枉钱；过于谨慎，犹豫不决又白白耽搁自己的置业计划。

市面上的房贷方式主要有三种：公积金贷款、银行商业贷款、组合贷款。

今天我们就来分析这三种贷款方式，阐述各自利弊，购房者可以根据自身情况，选择适合自己的贷款方式，实现置业计划。

公积金贷款

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款。因为其利率低、减免贷款手续费，许多人买房贷款时，都会优先选择公积金贷款。

个人缴存的公积金贷款有这么几点优势。

1.贷款利率低：住房公积金的贷款利率相对较低，同比商业贷款要低不少。另一方面，商业贷款最高可贷到7成左右，首付的压力比较大，公积金贷款最高能贷到8成左右，且对房龄和年限要求比较低。

2.公积金免征所得税：单位或企业为员工所缴纳的部分可以在税前列支。且职工可以凭借合法有效的证明材料申请提前取出住房公积金，但前提必须是缴存住房公积金的职工享受的贷款、或是翻修自住房的情况。

3.必要时可提取：满足一定条件即已购房或租房者还能申请提取公积金，例如职工退休后，可凭有效证件一次性全部提取住房公积金本息，这将是一笔可观的养老金。

但使用公积金贷款时需要注意几点事项。

1.注意贷款条件：要注意公积金贷款的时间要求。申请住房公积金贷款，要正确评估自己的还款能力，有没有不低于房价30%的首付，以及每月偿还本息的能力。

2.注意还款方式：一般来说有等额本金即第一个月还款金额较多，之后每月一次递减，以及等额本息，即每月还款金额一致，这两种方式。此外还可以申请公积金冲还贷，即委托银行提取公积金账户里的余额去还款，有“月冲”、“年冲”两种选择。

3.提前还款要谨慎：若考虑提前还款，根据公积金贷款的相关规定，要在还贷满一年以后才能提出，并且提前还款的那部分金额必须要超过6个月的还款额。

公积金不能作为房屋首付：公积金的消费原则：先消费后提取，也就是说只有在购房这一行为发生之后，我们才可以办理公积金提取手续来缓解我们的购房还款压力。

公积金贷款作为按揭贷款的一种依据，在与银行签订的借款证明、借据等法律文件要妥善保管，是具有法律效应的非常重要的文件。

银行商业贷款

虽然公积金贷款利率低，供房压力小，但公积金贷款手续繁琐、贷款额度低，公积金贷款最高可贷款购房者存缴金额的12倍，上限最高只有90万，更重要的前提是，你要有公积金。

面对日益高升的房价，公积金贷款有时实在是杯水车薪。于是越来越多的购房者开始选择银行商业贷款。

银行商业贷款，相比于公积金贷款有贷款额度高，办理流程简便等优势，但办理银行商业贷款时，仍有注意事项，购房者需提前做好准备，一面耽搁贷款进程，进而影响置业规划。

提前准备资料：购房者办理商业贷款需要一系列的材料，主要包括：身份证、户口本、收入证明、近半年的流水证明。

征信状况良好：征信情况不好会影响贷款的申请是毋庸置疑的。如果个人征信记录中有连续三次累计六次以上的逾期记录，贷款申请基本会被拒批。

注意贷款年限：各银行商业贷款长贷款年限不等，如果申贷人满足长贷款年限的条件，可以任意选择贷款的年限，如选择贷款20年、10年等。

贷款年限的不同直接影响月供金额，贷款总额一定的条件下，贷款年限越短，产生的利息越少，月供越多。

贷款年限可以根据自身经济实力来选择，如高收入人群可缩短贷款时间，减少利息成本。而经济实力一般的购房者则可以选择较长的贷款年限，减轻月供压力。

还款方式：银行商业贷款常见的还款方式，也是等额本息和等额本金这两种。在选择还款方式时，购房者可根据自己对未来的收入预期，及资金处置计划来作出选择。等额本息：优点是每个月还款额固定，方便还款；缺点是还款利息多，后期提前还款不划算。等额本金：优点是总支出较少，后期提前还款划算；缺点是每个月还款额不固定，前期负担重。另外购房者要避免逾期还款。逾期还款不仅会产生信用污点，影响你之后的贷款，还会产生一定的利息。如果遇到还款日在节假日期间时，需要提前准备好，将钱转入到还款账户中，避免因为假期期间的延时到账，发生逾期情况。注意提前还款的时间点：指购房者在保证按月足额偿还个人住房贷款本息的基础上，提前偿还部分或全部房贷的行为。