广州人年底不愿欠银行钱,但提前还贷不划算!
年底将至,
据历年的经验显示,每年年底之前,
银行的房贷还款必然迎来小高峰。
这不,前几日就有新闻报道称:
申请提前还贷,
需要排队等上两个半月到三个月!
看,我们大广州的年底还贷小高峰如约而至啊!
大家争先恐后在年前还清贷款,
无外乎这个几个理由:
一是不想背着“房债”过年,
“无债一身轻”!
二是年底拿到年终奖或赚资金,
趁早还清节约利息成本,
三是对于准备购置二套房的购房者,
如果年前还清首套房贷,
无论是年前还是年后,
再置业申请贷款可视为首次购房,
可享受首付三成的优惠。
年前还贷的理由似乎如此的合理,
是否要“随大流”提前还贷呢?
其实,
并非所有人都适合提前还贷,
提前还贷可能并不划算,
你知道这是为什么吗?
小编给您总结了三种提前还贷不划算的情况:
第一种:用公积金贷款或者享受7折利率的
对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言,可以考虑适当提前偿还一部分房贷,但不必全部偿还,因为一旦房贷全部偿还后,每月的公积金就没有利用的空间了。
同时,受银行资金成本上升的影响,目前7折房贷、8.5折房贷很少,二套房贷利率上浮的情况较为普遍。银行人士提醒,原先享受7折利率的贷款不必急于还款。“如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了。”据业内人士指出,各家银行在年底时均保持着利率优惠。有折扣的房贷可以不考虑提前还,闲置资金可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品,一样可以降低房贷的利息成本。
第二种:等额本金还款期已超过1/3的。
等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,使用这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。
如果你已经还款超过了1/3,说明已经还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。
第三种:等额本息还款已到中期的。
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷的意义也不大。
可是,
依然有不少人觉得提前还债好过年,
那么,
你就选择一种最适合你的还贷方式吧。
小编给您总结了共五种提前还贷的方式
供您选择:
一、全部提前还款,将剩余的全部贷款一次性还清。(不用再还利息,但已付的利息不退)
二、部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。(节省利息较多)
三、部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。(减少月供负担,但节省程度低于第二种)
四、部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。(节省利息较多)
五、剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。(月供增加,减少部分利息,但相对不合算)
这五种方式适合不同还款需求的人群,所节省的利息也有不同。一般来说,假如提前还贷的金额较多,可采用减少月供和年限并举的方法;如果提前还贷的金额不多,可采取“月供不变,减少年限”的方式,可节省更多的利息。市民可以自行到银行咨询,选择最适合自己的方式。
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