保险都是骗人的？买保险一定要知道的四个常识，聪明人都会这几招

说到保险，讨厌的人虽多，买了的也不少。很多家庭明明收入有限，却每年都要交几万块的保费。

不客气地说，很多家里有旧保单，每年保费上万的人，配置思路都是有问题的。

正是因为保险业存在太多信息不对称，才会有这么多人花冤枉钱，走冤枉路。

如果你买的都是返还型保险，30年后还你全额保费；

如果你买的重疾险保额只有几万，却捆绑了一大堆附加险；

如果你给孩子买了三四份保险，每年花大几千把孩子打造成了全家最“贵”的人；

那么强烈建议看完下面这些保险常识，好好学习一下基础的配置思路。

毕竟保险条款不会骗人，但无良的销售和不清不楚的误解，却会造成悲剧。

常识一：先保障，后理财。

保险的本意就是为了弥补风险损失，所以最需要关心的是风险保障而不是各种理财收益，就连银保监也多次强调了“保险姓保”。

先保障后理财其实体现在两个方面：

一方面，我们应该注意保险的配置顺序，医疗险、重疾险等健康险和人身保险应该排在年金险、万能险等理财性质浓厚的保险之前。

另一方面，我们应该优先选择消费型的保险，同等保障，返还型保险比消费型贵一大截；同等保费，返还型的保障比消费型差。消费型保险能让我们用有限的预算获得更高的保额。

以上建议并不是绝对的，可能有些人就是喜欢返还，但对大多数人来说，购买消费型保险可能更有利于配齐保障。

常识二：先大人，后孩子。

不少家长在宝宝出世后就想给孩子买保险，甚至很可能出现这样的情况：

妈妈：我给宝宝买了一些保险，买点教育金，等他大了给他读书用。还买了个重疾险，如果生病了会赔钱。你也买一份吗？

爸爸：我？我不买，骗人的。你买没？

妈妈：我还没买，钱不太够，我再等等吧。

就这样，孩子成了全家保额最高的人，而父母双方身上都没有保险。

这种情况下，万一孩子的父母一方出了问题，家里收入锐减，生活节奏被打乱，保险一分钱都不会赔付，孩子的教育和生活也会受很大影响。

所以买保险一定要给作为家中顶梁柱的大人先买，毕竟大人才是孩子最大的依靠，如果还有余力，再考虑给孩子买保险也不迟。

常识三：先规划，后产品。

现在网上信息多，很多人喜欢拿着产品上来就问“请问这个XXX产品适合我吗？”，其实这种问题是没有一个准答案的。

每个人的需求都不同，你的家庭成员、年龄结构、收入比例、家人健康情况甚至你对保险的消费偏好，都是不同的，这就决定了保险配置是一个高度个性化的过程。

如果只是简单地对比一下产品，就给出结论说合适或不合适，这无疑很不负责任。

而且保险一旦买错，在犹豫期后退保就会造成损失，很可能连保费的一半都拿不回来。

所以大家在配置时不要执着于单个产品，一定要先做好规划，从家庭可能面临的风险出发，再根据风险缺口决定买什么、给谁买、买多少等问题。

做好规划后，拿着规划和预算去找产品，即使不能一步到位也可以先拿次一些的产品过渡，毕竟买保险是一个动态的过程，很难一蹴而就。

常识四：先人身，后财产。

这一条的意思是大家要先给人配好保险，再去考虑家财险等各类财产保险。

一般来说一个家庭的经济支柱需要配置足额的重疾险+医疗险来转嫁大病风险，需要意外险来防范意外，还需要一定的身价保障来避免去世后无人养家。

特别是有房贷车贷的朋友，一定要重视自己的保障，最好保额能够覆盖贷款额。

在人的保障到位后，大家就可以适当考虑买一些财险，特别是自然灾害多发地区，要补充适当的家财险，避免因各种情况造成较大的家庭财物损失。