以房养老是怎么回事？

老年人住房不是灾难，而是一种金融工具。它的学名是住房反向抵押贷款，本质上是一种反向金融贷款。顾名思义，这是按揭买房子的相反方式，可以理解为反按揭销售。

目前，我国已经规定了参加养老保险的基本门槛。首先，老年人必须年满60岁，并且拥有房子的全部产权(贷款已经偿还)。经过协商，老年人将住房抵押给金融机构，但继续拥有住房，金融机构将按月将住房归还给老年人。截止日期后(一般指老年人死亡)，财产将移交给金融机构。在早期，只有保险公司参与金融机构。现在，公积金中心和商业银行也在参与金融机构。具体要求如下:

老年人住房也包括参与和不参与。参与式是指金融能够参与房地产增值收益的分享，通过评估，老年人抵押的房地产增值部分按照合同在老年人和金融机构之间进行分配。不参与是指金融不参与房地产增值收益的分享，抵押房地产增值属于老年人。

老年人住房是我们养老金制度的补充。养老基金的成熟来源应包括社会保险、企业年金和商业保险，三者的比例应相同。然而，在中国，社会保险约占90%，导致国家养老基金的巨大缺口。长远来说，肯定会导致*财政收支失衡。老年人住房可以补充老年人的养老金，改善他们晚年的生活。初衷很好，但这种金融产品在现实生活中受到质疑，甚至被妖魔化。

首先，中国父母热衷于将他们的房子交给他们的后代。金融机构在房屋死后将其移交是完全不合理的。第二，并不是每个老年人都能用房子养老。我们房子的设计寿命是50年。老年人退休后，房子的价值已经大幅贬值(除了北京、上海、广州和深圳等大城市)。因此，受益者人数相对较少，老年人在处置房屋时有多种选择。例如，租房子，收入不低，给老人提供房子不是唯一的办法。此外，一旦一对老年夫妇死亡，是否接受或不接受房子还有待解决。最后，金融机构的反应平平。毕竟，这个难题很难解决。有太多的不确定因素，如房屋的折旧率，房价的未来趋势，房主的预期寿命，以及财产增值的分配。老人死后，他收回的财产价值和利润都很低，所以他的热情不高。

那么，为什么老年人住房在西方国家如此受欢迎呢？关键原因是他们的“房子”包括土地和房子。房子的未来价值不高，但土地受到保护，未来升值空间很大。此外，美国有联邦*保险。一旦房价跌破合同价格，*将补充损失的资金，因此金融机构几乎没有损失，而且非常有动力。

为老年人提供住房不是一种阴谋或强迫，而是一种权利和一种金融创新，它只会让老年人在晚年有更多的选择，并丰富我们的金融产品。

此外，中国的住宅土地使用权是70年和可再生的，但住房使用权是永久的(不是互联网上提到的70年)。土地使用权期满后，社区所有人可以共同分享一笔土地出让金，并继续续用。此外，一些国家如美国拥有永久的土地所有权，但他们每年必须缴纳1%~3%的税(不同的州)，否则他们将失去所有权。