支付宝虚拟信用卡，鼓励大家“花呗”

最近，阿里巴巴的兄弟蚂蚁小微金融服务集团(蚂蚁金服)向支付宝用户推出了一款名为“柏华”的信用支付产品。

支付宝版本的“虚拟信用卡”终于浮出水面。虽然本质上是蚂蚁金服的个人信用产品，但在实际操作上与信用卡类似。

支付宝官方网站显示，最近，阿里巴巴的兄弟蚂蚁小微金融服务集团(蚂蚁金服，支付宝目前的母公司)向支付宝用户推出了一款名为“柏华”的信用支付产品。柏华只能在淘宝和天猫上购物。最晚的免息还款日是确认收到货物后的次月10日，也就是说最长的还款期可以达到41天。

目前最高授信额度为人民币3万元。具体额度由蚂蚁金服根据消费记录等情况授予。许多活跃用户已经获得了积分。柏华与天猫的分期付款、天猫的先试用后购买、淘宝的先使用后支付服务共享一个支出配额，使用这些服务中的任何一项都将占据支出配额。还款后，消费额度将恢复。逾期利息按每日未偿金额的0.05%收取。收费标准与主要银行的信用卡相同。

相比之下，JD.com下的JD.com用户可以选择分期付款(3个月、6个月、12个月和24个月)，并享受30天的免息期，每月手续费利率为0.5%。

柏华是一家信贷公司，直接面向蚂蚁小额信贷下的最终消费者。蚂蚁小额信贷是阿里最初的小额信贷，在阿里的电子商务平台上为中小企业提供融资服务。随着天猫的分阶段推出和柏华的推出，蚂蚁小额信贷的服务对象已经从B端扩展到C端，即覆盖了电子商务平台上的商户、上下游企业和终端消费者。

“柏华与商人关系不大，他们不承受会计期间的压力。这涉及到应收账款的转移，即蚂蚁小额信贷将首先支付给商家，然后消费者将支付蚂蚁小额信贷。”上面提到的蚂蚁金服的工作人员说。

与京东的白皮书不同，柏华目前不需要用户申请信用，但蚂蚁金服可以通过积累数据提供信用，目前可以绑定支付宝、余额宝和快递借记卡进行还款。然而，JD.com要求用户在申请前绑定他们的信用卡，JD.com将审批该申请。

“像这样捆绑信用卡的做法实际上是为了了解你的信用额度，或者在一定程度上依靠银行的风控手段，这就是制作信用卡的区别。”一位行业分析师表示。

事实上，与京东的白色条纹更相似的是蚂蚁金服今年6月推出的天猫系列。天猫商户可以申请买家分期付款购买单价较高的指定商品，蚂蚁小额信贷也会先支付商户。也就是说，目前天猫的分期付款和柏华的资金来源都是蚂蚁小额贷款的自有资金。

蚂蚁金服的上述工作人员表示，蚂蚁金服小额信贷也已开始与银行合作。“我们针对阿达通客户的在线商业信用高级版已经与多家银行合作。这是银行贷款。我们会控制风力。”

柏华是蚂蚁金服网上商业银行个人信贷部的雏形吗？对此，蚂蚁金服的工作人员表示，现在说这个还为时过早，但不排除这家互联网商业银行将接管蚂蚁金服的小额贷款业务。