要不要把商业贷款转公积金贷款？

近日，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布的《全国住房公积金2019年年度报告》显示，2019年住房公积金提取人数5648.56万人，提取额16281.78亿元，人均约3万元。其中，买房还贷依然是住房公积金使用的“大头”。

与此同时，住房公积金个人住房贷款利率比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65—2个百分点，平均每笔贷款可节约利息支出9.13万元。在大量年轻人、新市民在住房方面还存在较大压力的情况下，多数人更希望能使用公积金贷款。但由于某些原因，无法使用公积金贷款而最终选择了商业贷款买了房，现在只能寄希望于“商转公”。

所谓商转公，就是把没有结清的个人住房商业贷款转为住房公积金贷款。那么，转换之后购房者的负担可减轻多少？

我们以受本次疫情影响最大的城市武汉为例，6月21日，武汉公积金管理中心发布《武汉个人住房商业贷款转公积金贷款实施细则》，一是调整了商转公贷款的对象和条件，由原来的“商贷发放后已正常还款6个月及以上”，修改为“原商贷发放后已正常还款12个月及以上”；二是对存量房商转公贷款房龄的年限进行了延长，将存量房商转公贷款房屋房龄（以建成年份为准，下同）上限，由20年调整为30年，存量房商转公贷款最长期限，也由20年延长至30年。

对于很多武汉人，商转公是一条非常好的善政，出于保民生的目的，让房贷快撑不下去的居民能享受更低利率，贷款少还一点，还款时间延长一点。

以4月份武汉建设银行的商贷利率为例，首套利率LPR4.75%，涨幅BP1.13%，执行利率为5.88%，二套利率LPR4.75%，涨幅BP1.375%，执行利率为6.125%。而公积金利率是多少呢？

公积金贷款期限在1-5年之间时，年利率为2.75%，在6-30年之间时，年利率为3.25%；公积金贷款用于购买第二套住房时，贷款利率上浮10%，即：5年内3.025%，5年以上3.575%。

以贷款100万，30年等额本息计算：首套商业贷款，30年，每月5918元，共还利息113万；二套商业贷款，30年，每月6076元，共还利息118万。

但如果用公积金的情况下：首套公积基贷款，30年，每月4352元，共还利息56万；二套公积金贷款，30年，每月4532元，共还利息63万。

很明显，商转公后不管是首套还是二套房，每月的还款压力基本减少三分之一，整体利息压力更是能减少将近一半。

当然，商转公有放松同时也有严苛的约束条件，比如住房公积金组合贷款中的商业贷款，是不能办理商转公贷款的，原商贷房屋为非婚姻联名购买的，也是不能办理商转公贷款。具体如何申请办理，还需借款人向当地房屋管理中心问询。

其实，目前在部分城市，如南宁、银川等商转公已开始进行，随着国家政策加大对住房公积金的支持力度，企业员工使用公积金支付房租或还贷的意识不断提升，预计2020年公积金的提取人数及金额将进一步增长。

来源：诸葛找房