大学生信用贷款

年轻人是消费购物的主力，而大学生无疑是消费主力中具有高成长性的“潜力股”。伴随着互联网金融不断升温，一度陷入沉寂的大学生消费信贷市场又有了重燃之势。“名校贷”、“趣分期”、京东“校园白条”等以大学生为目标群体的消费信贷平台异军崛起，捷信等老牌消费金融公司也于近日宣布推出大学生定制消费产品。大学生信用贷款制度应取消“共同担保人”的基本条件，以大学生个人的信用作为担保，把贷款人(学生)作为单一责任主体，依据大学生未来可能的收益以及可能的良好信用来预付现在。

1、受推崇原因

基于“维护教育公平和教育机会均等、不让一个学生因贫困辍学”的理念而实施的国家助学贷款制度，在促进贫困大学生健康全面发展、维护高校和谐发展等方面发挥了积极作用。然而，现实中存在的矛盾与困惑也显而易见。选择以大学生信用贷款制度为切入点，突破旧有定式，积极构建信用社会，这是建设*和谐社会的必然要求。

大学生个人信用贷款促进社会公平

自人类进入文明社会以来，贫困一直是一种常见的社会现象。英国学者奥本海默认为:“贫困本是一个模糊概念，它不具备确实性。它随时间和空间以及人们的思想观念变化而变化。”世界银行认为贫困主要由以下三个特征构成:第一是缺少机会参与经济活动;第二是在一些关系到自己命运的重要决策上没有发言权;第三是容易受到经济以及其他冲击的影响，例如疾病、粮食减产、宏观经济萧条等。由此可见，贫困的概念具有复杂性，收入贫困是贫困的主要表现形式，能力贫困是贫困的直接原因，权利贫困则是贫困的社会后果。因此，贫困不应该成为大学生助学贷款的必要条件。为了使市场造成的差异尽量缩小，国家应该让每个人都有大致相同的竞争起点，积极促使助学贷款惠及每位大学生。

相关政策规定，生源地助学贷款方式既可采用信用贷款，也可采用担保贷款，但在实际操作中银行根本不愿意接受信用贷款。在现行国家助学贷款制度下，贷款人(学生)、学校、担保人三方共同成为银行贷款的责任主体。一般情况下，“担保人”均为贷款学生的家庭成员、亲朋好友。这种机制没有能够更多地给予作为成年人的大学生自立于家庭、自立于社会的机会，反而使家庭成员、亲朋好友甚至高校无条件地承担了不应该承担的经济责任。大学生信用贷款制度应取消“共同担保人”的基本条件，以大学生个人的信用作为担保，把贷款人(学生)作为单一责任主体，依据大学生未来可能的收益以及可能的良好信用来预付现在。而且贷款数额应增大，适当延长还款年限，如延长至15年—20年，甚至更长。

一般而言，大学生信用贷款制度基于四个基本假设:一是“经济人”假设。大学生是一个社会化的“经济”人，可以进行以交易为基础的经济活动。二是大学生有偿债能力假设。银行相信国家的经济是不断向前发展的，接受过高等教育的大学生应该有能力偿还贷款。三是信用假设。四是制度保障假设。如果贷款学生毕业后在规定年限内不能如约还本付息，国家会有一套成型的制度、法律、规则等，这些社会规约力量将促使他们履行还贷付息的义务。诚然，新生事物的发展总会伴随着“阵痛”、面临着各种困难和挫折，信用贷款制度也概莫能外。在我国，大学生信用贷款制度仍处于初始阶段，在部分大学生身上难免会发生逃贷等诸多不良行为。发展中的困难需要在发展的过程中逐步解决，*作为社会公共事务的管理者和社会公共产品的提供者，在保障每个大学生都能获得助学贷款权利的同时，理应就由此造成的银行呆账和坏账采取某种补救措施，在法律和政策环境等方面给银行一个实实在在的支持，从投资未来的高度考虑，不断优化信用环境，积极构建一个良好的信用社会。

推动社会信用环境形成的引动力

马克思主义政党只有赢得青年，才能赢得未来。引领社会发展，“培养德、智、体、美、劳全面发展的*建设者和接班人”是高等教育的时代使命。

大学生信用贷款制度的实施，对于经济困难的大学生而言，减少了贷款顾虑，避免了承受来自同辈群体心理压力以及一些善意的动机因实施不当所造成的心理伤害，摆脱了“心理贫困”的阴影。从而为他们静心于学习科学文化知识、充分发展个性、实现自我奋斗奠定了一个良好的基础。面向全体大学生的信用贷款制度，为大学生自主独立提供了一个基础平台。其一是迎合年轻人要求自主自强的独立意识。其二是有利于培养大学生对社会、对家庭的负责意识和大学生的个人信用观念，完善其人格。其三是有助于扩展现代大学生的个人发展空间，给他们创造了一个自我投资的条件，使他们有“资本”进行尝试性小额投资(如股票投资，小规模创业等)，锻炼自己的实践能力;或进行智力投资，在深度和广度方面提升自己的综合素质。更为重要的是，大学生信用贷款的提供，整合了社会资源，改变了教育经费的投入方式和途径，增加了教育总投资，让每一个大学生在学校期间有了平等的竞争力，从而改善了社会的公平状况和社会经济结构。

高等教育的费用无论对于贫困家庭还是普通家庭来说都是一笔不菲的支出。享受大学生信用贷款，对于经济相对贫困的家庭而言，可以为家庭“松绑”，卸下他们沉重的经济和心理包袱，让子女大学毕业以后自己来偿还贷款。对于经济相对富裕的家庭而言，可将本计划用于子女接受高等教育的资金用以在更大程度上改善学习条件和实现自食其力的梦想。大学生信用贷款制度也从根本上改变了千百年来传统的亲子观以及由此而形成的非*型亲子关系，使父母能够尊重孩子的独立人格，能够理解、倾听、鼓励孩子自我奋斗，与孩子之间进行平等的交流与沟通。“家和万事兴”，和谐的家庭关系必将成为未来社会一种最基本、最重要的社会关系。

让大学生在大学期间就接触个人信用、培养个人信用，促使他们的个人信用观念和金融知识伴随中国个人信用制度的起步、建立、发展和完善而得到逐步形成和积累。那么当一批批大学生毕业后步入社会，成为社会最有发展潜质的一个群体，而后逐渐成为社会的中坚力量时，在大学期间的观念形成与知识积累必将通过他们的自身行为转化为推动整个社会信用环境形成的引动力，进而促进以“*法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处”为主要特征的*和谐社会建设。

2、市场乱象

大学校园悄然流行超前消费

李浩然是河北师范大学大二学生，喜欢摄影，一直梦想有一台属于自己的摄影设备，但苦于家庭条件不允许，这个愿望始终无法实现。日前，他从某购物网站偶然看到，有一项专门针对大学生分期付款的业务，每月只需二三百元即可购买几千元的物品。他毫不犹豫购买了一台价值7499元的佳能单反相机，每月还款387.45元，分24期。“我现在有一份家教的工作，一周上两次，一个月能收600元左右，完全可以承担这笔贷款。等到大学毕业，正好贷款还清。”李浩然坦言，由于家人给的生活费有限，购买相机后，日常生活可能会受影响，但取而代之的是，他可以提前实现背着相机四处采风的梦想，非常值得。

采访中记者发现，如今在大学校园，不少学生都有过网上贷款的经历，他们大多利用分期贷款购买高档手机、平板电脑等价格略高的数码产品，也有一些在旅游时通过网络贷款支付费用。“对于我们大学生来说，网络分期贷款能尽快地适应当下流行的消费方式，一定程度上有助于培养社会实践能力和养成良好的信用习惯，同时，背负一定债务也能激发大家自主学习理财知识的动力。”李浩然说。

互联网金融公司抢占大学生信贷消费市场

事实上，大学生信用贷款并不是新鲜事物。2009年以前，曾有多家银行对大学生开放信用卡申请，国内大学生持卡人比例一度上升到24%。不过，在人数激增的同时，逾期率也不断上升。2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，宣布不得向未满18周岁的学生发放信用卡，至此，大学生信用卡也逐渐谈出人们的视野。

而今，随着互联网金融的快速发展，大学生消费贷款市场再次受到注目。先是从去年开始，众多互联网金融平台开始布局大学生信用贷款市场，阿里巴巴、京东、趣分期、爱学贷等多家专门针对大学生的信用贷款开始如雨后春笋般冒了出来。今年7月份，捷信消费金融公司也宣布，专门向大学生推出三款“零费用产品”，额度在540元到1万元之间。与此同时，P2P大学生消费服务平台也开始出现，从学车、旅游、参加考试到培训、租房，为大学生提供各种贷款项目。

捷信消费金融公司相关负责人在接受本报记者采访时表示，之所以将客户聚焦大学生，一方面是大学生群体很容易接受新新事物，他们愿意尝试消费金融产品，另一方面是目前中国人民银行个人征信系统还没有完全覆盖大学生群体的信用数据，希望通过提供此业务充实大学生群体的征信数据。

在某股份制银行个人信贷部工作的曹先生看来，互联网金融企业涉足大学生信贷市场，是看到这个市场的巨大潜力。据其测算，2015年我国高校毕业生人数约为700多万人，在校人数3000万人左右，仅考虑在校期间购买1到2次电子产品，价格平均在3000元左右，那么大学生消费领域就已经拥有上万亿级别的市场规模。“大学生消费比较明确，金额小而分散，还款来源相对也比较有保障，再加上分期贷款产品进行数期拆分后，每月还钱数额很少，比较有吸引力，所以在细分领域市场，大学生消费贷款市场比较被看好。”曹先生说。

未纳进征信系统，大学生逾期会怎样？

当分期贷款被越来越多的大学生接受时，多年前大学生信用卡遭遇的质疑再次出现：大学生没有固定收入，自制力较差，流动性较强，且没有纳入央行个人征信系统，很容易造成违约后催收困难。如果大学生进行网上消费信贷后无法按时偿还会怎么样？

京东校园白条客服人员表示，一旦大学生贷款出现逾期，会有工作人员跟进催款，如果联系不到客户本人，会根据客户提供的身份证信息和担保人信息，通过其他方式催款。趣分期表示，大学生如果逾期还款将会被收取滞纳金，留下不良信用记录，甚至可能被诉至法院。

为了减轻因不良贷款产生的经济损失，消费金融公司也在进行多方面尝试。以上述捷信推出的学生信贷产品为例，若借款的大学生出现无法还款的情况，可以“以货抵贷”，即将使用情况良好的商品进行估值后，退给指定的第三方机构，抵消未偿还的贷款，不足的损失部分由捷信承担。若估值高于剩余未偿还的贷款额度，溢价部分则由第三方机构返还给借款学生。“如今大学生整体素质比较高，多数具有良好的个人信用理念，还款意愿比较强。同时，消费金融公司和网贷平台向大学生提供贷款，实际上是看中其背后家长经济基础。当学生不能如期还款时，为了不影响学生的学业及前途，家长通常都会代其偿还贷款。实则是将信贷转嫁到家长身上。”一位信贷公司工作人员说。

过度推崇信贷消费隐藏危险信号

采访中记者发现，相较于激烈的市场竞争，人们更在意的是“该不该给大学生发放贷款”这一话题。

石家庄经济学院会计学院副教授胡方认为，互联网金融将消费信贷触角延伸到大学生群体，对企业来说，既能扩大受众认知度，也能刺激消费，培养潜在客户群体；但是对于大学生，则是一个危险的信号。在他看来，消费信贷如果能帮助大学生培养学习能力、创新能力等有意义的活动，自然应该得到市场的认可。但是，如果只是纯消费方式，则不提倡过多产品出现。“在经济学中，伴随消费而出的是生产，如果只有消费，没有生产，就会影响经济发展的可持续性。大学生没有收入来源，多数生活费都来自于家长。如果过分推崇信贷消费，则会给在校大学生形成错误引导，助长盲目追求高端产品的风气，不利于培养正确的理财观和消费观。”胡方说。

与此同时，一位金融行业研究专家也指出，为了吸引大学生，某些平台往往夸大贷款的低门槛、零担保，而故意弱化高额的服务费、利息和违约金，从而导致大学生承担更高的还款费用。有的商家尽管给出“低首付”甚至“零利息”的优惠揽客，但“零利息”并不意味着“零成本”，高额的手续费用依然会给大学生带来偿还压力。

他建议，大学生在办分期贷款前，要仔细看清合同，了解清楚各个方面，尤其是利息和违约条款。“分期的费用往往与期数直接相关，期数越长费用越高，要根据自身情况选择最合适的期数。要记清楚每月还款日期，避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录。同时，要看清提前还款的条件，事先了解清楚费用的收取和计算。”

3、业务介绍

申请条件

1.年满18岁的在读高校学生;中国公民，热爱中国*；

2.需由直接授课教师或辅导员做见证人;

3.由学校做贷款介绍人;

4.信用度好；

5.学习成绩优秀。

6.其他合作银行具体要求，享受其他资助不予申请；

申请资料

1.身份证;

2.学生证及学生资料;

3.常用银行卡半年对账单;

4.个人信用报告；

5.其他合作银行所需材料.

6.贫困证明单位：首次申请贷款的学生需持申请表前往高中、村（居）委会、乡镇（街道）民政部门任一单位进行资格审查并加盖公章。

7.户口本原件

无需抵押

最高限10万元人民币

优惠循环借贷

终生信用伙伴

无利息贷款

利率优惠

优秀学生给您优惠利率

个性化服务还款更方便

服务免费

2个工作日完成预评估

资料齐备7日进行放款

贷款额度

最高额度不超过10万

贷款利率

在此基础上，享受国家优惠政策

信用记录不良

大学生信用记录不良，将影响贷款发放。

4、相关政策

1、从诚信教育入手，从根本上提高人才诚信素质。

一个人如果没有诚信的品德和素质，不仅难以形成内在统一的完备的自我，而且很难发挥自己的潜能并取得成功。在这个物质越来越富足的时代，人才的诚信教育已经迫在眉睫，不容忽视。大学生是未来社会经济的主体，是未来国家的栋梁，必须从现在做起，采取切实有效的措施，努力提高诚信素质。

2、从一点一滴做起，在日常生活实践中培养诚信品质。

诚信是做人的重要品质之一，*市场经济呼唤诚信，大学校园需要铸造诚信，大学生的成长进步需要培养诚信。我们要让学生明白，诚信品质的塑造不是小节，诚信是社会道德和职业道德的基本规范，要十分重视在生活中培养信誉品德。循序渐进，持之以恒，从一个约会的遵守，一个借物的归还，一个承诺的兑现，一个合同的执行做起，从考试不作弊、明礼守信、拾金不昧等日常行为培养和规范诚信道德品质，不断积累信用财富，真正把诚实守信作为自己的座右铭，一诺千金，取信于人。用自己的诚实守信向别人证明，你是一个可靠的人，值得信赖的人，可以合作的人。

学生诚信品质的形成，是一个从不自觉到自觉，从他律到自律的过程。因此，加强诚信品质的修养要从做人的基本原则规范自己的言行，做到理性思考，诚信修身，以信立本，培养良好的诚信意识。

3、运用成功人士榜样，激励大学生树立诚信观念。

在市场经济活动中，企业之间、商家和消费者之间有着大量的经济交往，商业信誉也就显得特别重要。诚信是最基本的社会关系，没有诚信也就没有市场经济秩序。可以说，市场经济发展需要的高素质人才是讲诚信的人才。

4、着力构建社会诚信风尚，努力营造校园诚信氛围。

没有诚信，就不可能有良好的经济秩序和社会秩序；没有诚信，就不可能有良好的群众基础和国际声望；没有诚信，就会在国内外竞争中被淘汰。调查显示，大学生对当今社会的诚信状况颇为忧虑，而且认为社会大环境中不诚信对大学生的影响已经颇深。试想，社会大环境的诚信如果缺失，校园内无论怎样进行诚信教育，也是空中楼阁。

5、请用人单位做讲座，告诫大学生，企业需要诚信人才。

作为影响未来社会和经济的人才，自然是诚信人才。国家人事部人才流动开发司司长毕雪融指出：“人才素质应以诚信为本。”为了提高学生诚信意识，让学生了解中外企业在选聘人才时最看中的是什么，以此告诫大学生诚信与就业的关系。因此，我们不妨请用人单位做讲座，介绍他们的选人标准，这对大学生的诚信教育是最具说服力的。

6、开展打造“诚信品牌”、增强回报社会意识的主题活动。

国家助学贷款政策充分体现了*对经济困难大学生的关怀，社会对经济困难大学生的信任。作为贷款受益的大学生，如何回报社会？笔者认为，首先要让大学生树立打造好自我诚信品牌的观念。要做到人穷志不短，自强自立，缺钱不缺诚信，用自我的诚信回报社会的善心。其次，要让大学生明白，诚信是一块金字招牌，要用诚信的实践不断充实它的含金量，这块金字招牌的含金量越高，在职场上就越容易取得胜利。第三，诚信是行为，要说到做到，兑现诚诺，要树立良好的公信力，才能赢得各方面的认可。

7、做好大学生状况的调查摸底，建立社会信用信息系统机制。

大学生应从入学开始就建立起“个人诚信档案”，主要内容为：学生承诺书、《诚信文明公约》、个人资料、家庭背景、诚信鉴定、学习情况、经济状况、信用记录、学校意见等。“信用记录”应是大学生诚信档案的重要内容，主要记载学生在校期间助学贷款情况、缴纳学杂费、遵守校规校纪、勤工助学、履行相关责任义务和承诺等情况。由辅导员和相关部门评出学生诚信等级，如实向用人单位、银行、社会提供学生的诚信情况，并将其存入学生档案，运用信用信息机制使助学贷款的诚信既有自律又有他律。

8、建全助学贷款信用管理制度，实施贷款规范化操作。

国家助学贷款的目的是帮助经济困难的大学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。这是*对经济困难大学生的关怀，但这终究是贷款，不是救济，是要还款的。而学生的诚信度和毕业后的流动性给还贷造成了困难。因此，在诚信教育的前提下，还必须制定科学合理的助学贷款信用制度，加强信用管理，按制度规定的程序和贷款流程，把好审批关，做到宽严适度，合情合理。既不能放宽条件，不讲原则，给不该贷款的人发放贷款，也不能严格过度，把经济困难的学生拒之门外，使经济困难学生失去学习机会。

9、坚持助学贷款前信用评估，做好助学贷款的风险防范。

在国家助学贷款的管理上，可引进经济领域的信用评估体系，构建大学生的诚信评估机制。2004年贷款新机制出台后，学校同*共同承担了学生违约的风险金，为了确保国家助学贷款贷后管理的顺利。

10、做到加强贷款的贷后管理工作，奖罚分明。

大学生诚信助学贷款是一个社会系统工程，需要全社会的支持与配合。除了学校要做到离校时的贷款衔接工作外，用人单位和银行也要共同做好还贷工作。要做到：一，学校应在毕业生离校前，办理还款手续时，打电话核实每位学生留下的每一个联系方式（包括家庭的、单位的、个人的）。二，在学生的报到证上可以注明该生为贷款学生，并在学生档案中放入该生的贷款情况表，以便单位协助督促学生还款。三，对银行提供的违约名单，学校可组织社会公益服务队成立催款小组，发给电话卡，按提供的电话催款。四，用人单位要做好承接工作，监督学生的还款，这也是对新招大学生诚信素质最实际的考察。

同时，有关部门应制定相应的奖罚措施，对按时还款的学生给予一定的精神和物质奖励。对不能按期还贷的学生要摸清情况，弄清性质，看是属于哪种情况，是未能就业，还是个人、家庭发生了重大事故，区别对待。对此，*和银行应制定相应政策，实行减、缓、免。而对纯属恶意拖欠贷款不还的，要严肃处理，使不诚信所付出的代价远远大于还款成本，以扼制恶意拖欠贷款不还的不诚信风气的漫延。

总之，为保障大学生诚信助学贷款工作的顺利开展，我们在固守传统道德层面教育、实践层面教育的同时，还必须呼吁社会大环境的诚信教育，同时，进一步加强对国家助学贷款贷前和贷后的完善管理，相信国家助学贷款在不断提高诚信素质的基础上，一定会越走路越宽。

5、陷阱

陷阱之一：看似由头好、优惠大，但是常常有“阴阳利率”

拿着身份证、学生证，再填个表格，不需要担保，不需要什么资质审核，便可以获得小额贷款。看起来很是诱人。分期还款压力小，有的平台甚至还打出无息这样的名头来。似乎，这真是给了大学生群体极大的优惠。如此大的一块馅饼，为什么就掉了下来呢？由头冠冕堂皇：其一，满足旺盛的消费需求，大学生尤其热爱电子产品等，追求时髦，他们也许不能一下子把一部iphone的钱给结清，但是每个月用自己的生活费还款问题不大；其二，满足创业需求，大学生创业是非常热门的事情，有的公司就号称是要支持大学生创业，响应相关政策和潮流。

但是，太不符合常理的事情是让人怀疑的，小额贷款公司又不是慈善组织，相反，有着极强的牟利动机。同时，没有工作的大学生实际上是高风险群体。做高风险的事，得有高收益的回报，贷款公司不可能对高风险群体“做慈善”。果然，校园小额贷款的“利率”实际上门道多多，有的都不啻于高利贷了。根据杭州《都市快报》今年1月的报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间，很多都远超目前银行信用卡分期费率。一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金不容小觑，高低相差数倍。如‘名校贷’收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，‘趣分期’则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。”不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，描述极具欺骗性。

陷阱之二：看似额度很小，实际“连还贷”不见尽头

倘若只是借钱买部手机，每个月还几百块，看起来额度很小，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部手机开始，步步沦陷。比如河南这位大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而“大学生贷款买苹果6手机，3万滚成70多万元”这起著名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债。

陷阱之三：看似一人贷款一人当，实则牵连爹妈同学，影响学业

如前文，大学生没有什么信用资本，也缺乏可靠的收入来源，怎么看都是高风险群体。然而，根据《每日经济新闻》记者的统计，针对大学生的网贷平台已经有百余家了，许多知名品牌也都投入了这块业务。难道这些平台真的不怕他们还不起么？还真是这样。18岁的大学生看似是一个个独立的个体，但是他们又极端地依附于学校与家庭。跑得了和尚跑不了“庙”，除非是真的学籍也不要了，不想毕业了，否则人是非常好找到的。而一旦贷款公司威胁他们毕不了业，又或者通过学校这个渠道去闹，这些学生便不得不就范了。怕父母知道，他们一般会寻求自己的同学朋友来帮忙。可是实在没有办法的时候，家庭也成了实际兜底者。毕竟，谁也不愿意自己的孩子学业被耽误，背着一个“老赖”的名声。难怪，根据一些记者的调查，尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填的。

6、解决办法

在美国，也有专门面向大学生贷款的公司。不过，贷款的用途并非为了让大学生去消费，而是交学费。美国大学的学费很贵，大学生成年后也有独立的倾向，所以通过贷款缴纳学费是稀松平常的事情。而一些商业性公司看中了其中的商机。不过，这些平台可是非常挑人的。以知名的SoFi学生贷款为例，该公司只对排名较好的高校和专业的学生开放，因为根据官方统计，来自于排名好的高校的学生，贷款违约率非常低，大大地小于平均数。可见，贷款公司出于避险角度，必须对学生贷款十分挑剔的。