银行变了！存款利率不降反升，现在的银行存款具备吸引力了吗？

最近几个月，包括银行理财、货币基金等稳健理财的预期收益率都呈现下跌趋势。不过，有一类传统的稳健理财产品，预期收益率却显得十分坚挺，那就是银行存款。根据机构的数据显示，9月份银行存款的利率不仅没有下跌，反倒继续呈上升趋势，平均利率已经连涨两个月。在理财预期收益率普遍下降之际，银行存款利率不跌反涨，是不是意味着现在把钱存进银行更划算了呢？

一、存款利率上涨之后，银行存款是否具备吸引力了？

1.央行数据

从央行公布的金融机构的存款数据来看，存款利率的上涨似乎还真起到了换回储户存款的作用。9月金融机构的人民币存款增加了8902亿元，同比多增4570亿元！而在此之前的4个月里，每个月的存款增长都超过了1万亿元。虽然9月份的总存款增长相比前几个月有所下降，但仍然处在一个较高的位置，尤其是在住户存款这块，9月份竟增加了1.3万亿！

当然，仅从存款的增长数据，很难判断有多少存款是因为存款利率上涨带来的。对于储户来说，除了存款利率上涨之外，也有可能是因为别的因素而把钱存回银行。那么，就现在的存款利率来看，对储户是否具备了吸引力呢？

2.机构数据

从机构统计的数据来看，9月份银行1年期定期存款的平均利率为1.986%，虽说是连续两个月上涨，但涨幅很小。个别利率较高银行的1年期存款利率也就在2.1%左右，虽说比基准利率要高了40%，但从理财的角度来看，这一预期收益率水平还真不具备太大吸引力。就拿余额宝来说，虽然近几个月预期收益率一直在下跌，目前的7日年化预期收益率也还有2.64%，比1年期定期利率高了不少，而且这个预期收益率还相当于活期利率。由此看来，银行存款的利率相比其他理财产品的预期收益率而言，其亮点并不在于上涨，而是跟国足的踢球水平一样，一直都比较稳而已。

那是不是说如果只看预期收益率，银行存款就完全没有竞争力了？这倒也不是。虽然1年期的存款利率比不上余额宝等货币基金的预期收益率，但如果换成3年期或5年期的定期存款，随便找一家银行存钱，存款利率可能都要比货币基金的预期收益率高。

或许有人会说一个是定期，一个是活期，两者没法比。但对于看重预期收益而不看重流动性的人来说，却不是这么想的。就比如你有10万块钱，这笔钱3年内都不会用到，现在给你一个预期收益率4%的3年期定期存款和2.6%的余额宝作为选择，假如你又是个很看重理财预期收益的人，这时你会把钱放在哪？如果你还坚持要把钱放在余额宝里的话，如果不是眼瞎，那你肯定不是一个看重预期收益的人。

二、让银行存款具备吸引力的其他因素

此外，银行在吸收存款上也开始出现一些创新，比如有些银行就推出了可T+0取出的定期存款，这类定期存款不仅可以当活期用，而且还能享受定期的预期收益，此外还有靠档计息的定期存款、结构性存款等。而这些创新型存款多半都有一个特点，那就是存款利率比一般的定期存款要高，而且这些高息的存款，已经成了银行吸引储户的重要工具。银行的这些改变，或许我们还得感谢马云，毕竟他曾说过：银行如果不改变，他就来改变银行。