国企家庭如何打理家庭资产养儿又养老

国企家庭如何打理家庭资产养儿又养老？

家庭状况

刘先生，40岁，北京点击查看北京及更多城市天气预报市某国营企业职工；

妻子王女士，37岁，同为国营企业职工；

儿子，3岁。

目前家庭无负债，资产状况和年度收支如表1所示。

表1家庭资产状况（单位：万元）

财务分析

整体状况良好刘先生家庭没有任何负债，储蓄比率=盈余/税后收入=64000/100000=64%，远远超过了常规值30%，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。

金融资产配置不足从存款/每月支出＝60000/3000=20这个数据来看，刘先生的流动性资产可以满足家庭20个月的开支，资产结构流动性较好，但存款收益一般不高，对于收入有保障、工作较稳定的刘先生来说，资产流动性比例过高，会影响总体资产收益的保值增值。

另一方面，刘先生的投资以股票为主，基金不到股票资产的一半，从刘先生过往的投资经历来看，因其频繁操作、投资知识缺乏等诸多原因，其股票的收益率远不如基金。

未来开支需重视刘先生家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩抚养费用，每月共3000元，但随着孩子长大，教育费用支出必将有较大幅度的攀升，需提前准备。

风险意识不强家庭除基本社保外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于幼年阶段，父母双方一旦出现风险，家庭将难堪重负。

理财建议

子女教育

根据统计，目前北京抚养小孩至大学毕业的费用约为40万元，在比较好的公立学校完成学业的费用大致如表3所示。

表2北京市教育费用概况（仅供参考）（单位：元）

说明：以目前子女各阶段教育费用为基数，按通胀率估算将来刘先生所需的子女教育费用，通胀率假设为4%

从表2可以看出，刘先生的儿子上学的费用为393151元。假设其年投资收益率为15%，则所需的月投资额如表3所示。

表3家庭教育投资计划（单位：元）

保险规划

从保障需要来说，目前刘先生家庭主要成员进入中年期，主要是要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%～15%比较合理，一般约为年收入的10%。从刘先生家庭情况来看，年保费支出在5000～15000元比较合理。根据刘先生的家庭保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别购买一份重大疾病险。

要注意的是，重疾险有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨；长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。

对于重疾险的选择，当然是产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重大疾病保险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。

根据刘先生的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别上一份重大疾病险，家庭年保费开支约10000元左右，保额共计在20万元以上。

投资建议

目前刘先生的金融资产中以股票和基金为主，股票资产15万，基金资产7万，另外还有存款6万元，刘先生希望通过合理配置金融资产，提高资产的增值能力，并希望取得年均15%的收益。经风险承受能力测试，刘先生属于均衡型投资者，鉴于刘先生时间精力有限、投资专业知识缺乏等原因，建议刘先生的股票资产15万元转向投资开放式基金，间接参与股票、债券、货币市场投资。另外，刘先生除准备6个月日常开支的2万元存款外，余下的4万元存款也可用于投资开放式基金，总计刘先生约有26万元可投资到开放式基金上，结合目前国内市场现状，建议刘先生将26万元资金中的40%用于投资于股票型基金，50%投资于配置型基金，10%投资于债券型基金。

最后建议刘先生经常与理财师保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。