不要陷入计算理财收益的误区

大家经常会陷入去比较预期年化预期收益的误区，都忘了理财最初的目标是什么？我想请问大家，经过那么细致的计算分析后，您最终会选择什么作为理财工具呢？您执行了吗？如果仅停留在计算出不满意的结果，而放弃执行，那么您的资产一定比作了规划（哪怕是预期年化预期收益差的规划）的缩水更快！正所谓你不理财，财不理你！这让我想起一个古老的故事：苏格拉底把他的学生带到一片果园旁，然后说：你们都进去摘一只你认为最大的苹果拿出来，我在后门等你们！于是他的学生一窝蜂的进了果园，不一会，学生们都走了出来，但都两手空空，苏格拉底问：一果园的苹果怎么一只没摘到呢？学生们说：我们一直以为后面有更大的，所以急着往后赶，结果一个也没摘到！此时，人群中走出一个学生，他手里拿着一个苹果，苏格拉底问：他们没摘到，为什么你摘到呢？学生说：我一进果园就看到了这只苹果，我认为它是最大的，所以我摘了！这个学生成了后来著名的学者，哲学家，名叫亚里士多德！

其实，现实生活中的理财工具主要有保险，银行，股票，基金，信托，房产等，它们就如同咱们的5个手指一样，没有说哪个好，哪个不好的，而是说每个手指的功能都是不一样的，缺了哪个都会对家庭财务构成不同程度的风险，所有金融工具都围绕着安全性，预期年化预期收益性，流动性这三大特点而被设计，每一个金融工具都具备两样优势的同时，必然损失另一项优势，比如，银行，安全性和流动性都很好，但是预期年化预期收益性相对差些，等等。这就需要我们进行科学的配置。

家庭理财的目标主要是两个方面，一个是财务安全，一个是投资保值尽量增值：

对于财务安全而言，保险是构筑家庭财务安全规划最关键和最适合的工具。而保险又分两大类，对于保障型保险，它最大的优势是可以发挥资金的杠杆作用，在发生风险的时候，能大于本金几倍赔付，以便能减小对家庭财务安全的危害；对于储蓄型保险，最大优势是放弃资金流动性的同时，获取稳健安全的时间加复利的长期保值功效，它偏向于对家庭财务进行有效的规划，试想如果一个亿万富翁，有两个儿子，在亿万富翁百年后，如何分配自己的遗产？如果一下子给两个儿子那么多钱，是不是有可能两个孩子不知道如何应对？万一没有责任感或能力，那么父辈留下的亿万家产不很快就会消耗殆尽？倘若有一个工具，能够每年科学的分配给两个儿子稳定的现金流，让他们逐步收到这笔资金，是不是他们就会珍惜这笔遗产呢？这么好的工具，保险就可以做到，国外的长期信托也可以做到，还可以规避遗产税等税费，何乐而不为呢？但是如果你想让保险帮你赚钱，那么就大错特错了！

对于投资保值增值而言，我认为，我们应该客观面对事实，降低预期，目前来看，如果你的可支配理财资产小于300万，那么你充其量能做到的最好状况是保值（与CPI增幅基本一致），如果你的量级大于300万，还可以在市场上选取一些优质的投资项目（PE信托）来博取大于通货膨胀的预期年化预期收益。有些人一定会说，做股票可以一下子翻倍什么的，那么我告诉你，请长期计算一下你到底从股市中获得了多少预期年化预期收益，如果你不金盆洗手，请不要轻易说你获得了几倍几倍的预期年化预期收益，股市100元就能开户，1000元就能买卖股票，门槛如此之低，你见过老百姓排队挣钱的吗？

其实，对于普通大众而言，请不要过多去计算预期年化预期收益，为什么？因为只要你在这个国家，你就一定没有国家算的精，你就没有保监会算的精，你就没有证监会算的精，你就没有银监会算的精，甚至，只要你是打工的，你就没有老板算的精，只要你消费，你就没有卖家算的精，你认可吗？

人生没有什么吃亏不吃亏，有多少过来人总结人生，不都说：吃亏是福吗，难得糊涂嘛。难得糊涂不是真糊涂，而是真正活明白了！为什么买的没有卖的精？因为卖家一定要获得利润以期去做生意，以期再去给消费者提供服务，如果买家过分要求自己的预期年化预期收益，表面看似获得了短期性的预期年化预期收益，其实你把卖家耗死了，最后谁还会给你提供服务？对于企业的商业活动，就一定需要以追逐利润为最终目标。这是应该被社会理解和支持的，因为这样才会有良性的循环！

最后我想说的是，选择适合自己的理财工具，去做就是了！