储蓄、国债哪个理财更划算？收益更高？

储蓄、国债哪个理财更划算？预期年化预期收益更高？近期，由于股市行情动荡不稳，许多投资者纷纷转投其他行业，在某些银行理财产品的零预期年化预期收益等因素的影响下，个人投资者们又逐渐开始回归债券的投资，不少人放弃了传统的银行储蓄，将资金全部用于购买国债，银行门前的购债潮又再度掀起。

储蓄、国债哪个理财更划算？预期年化预期收益更高？

然而很多投资者对于国债投资的认识并不那么全面，事实上，国债投资与银行储蓄相比并不存在绝对的优势，有些时候投资国债的预期年化预期收益还会低于银行存款的预期年化预期收益率。因此，投资者应理性对待，合理配置自己的投资资本。

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银行储蓄有哪些优势？

目前看来银行储蓄与购买国债相比存在四大优势。

具有灵活的特点，随存随取。很多人买国债（指凭证式国债）看中的就是它的预期年化利率比同期储蓄存款的预期年化利率高，但它的缺点是利息固定、期限长、不能提前支取，遇到银行频繁加息，投资人就只能一声叹息了。有投资人就反映，虽然银行储蓄可以提前支取，但当初买国债时利息比银行预期年化利率高，所以还是买了国债，现在看来却不那么划算了。国债只能等持有到期，中短期债还好办，如果买的是长期国债，就真麻烦了。

银行储蓄理财的第二大优势体现在利息税可能的波动性方面。很多投资者热衷于买国债的另一个原因在于国债免缴利息税，而目前银行存款要缴纳5%的利息税，所以老百姓更愿意买国债，但是这么做也存有一定风险。

银行储蓄投资的第四个优势是方便出国。不管是出国留学还是出国旅游，很多时候都需要在出国前向有关方面提供存款证明才能成行，比如送孩子出国留学，就需要提供6个月以上的银行定期储蓄存款证明，这个时候是只认银行存款证明而不认国债的。

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如何选择国债？

目前市场上发行和流通的国债通常有两种：凭证式国债和记账式国债。凭证式国债的预期年化利率要高于银行存款预期年化利率且预期年化利率固定，而记账式国债的预期年化利率则低于同期的银行存款年预期年化利率并且对市场变动较敏感，因此有关人士建议，保守型的投资者比如老年人可考虑购买凭证式国债，风险承受能力较强的年轻人，可考虑买入记账式国债。

此外，投资者如果一定要买国债，同时又不愿承受加息风险的话，深圳和上海证交所上市交易的浮息式债券和记账式国债其实是不错的选择。

当银行存款利息上调时，浮动预期年化利率债券的优势就显露出来了。在央行多次调高预期年化利率的背景下，固定预期年化利率债券就受到了较大的压力，而浮息式债券随加息而加息，其预期年化利率确定方案比银行一年期定期储蓄有一定上浮，这种国债可以规避银行加息的风险。

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