爆料：银行理财产品如何“巧妙”变成活期存款

存贷比考核压力，让拉存款“大战”在每一个季度末反复上演。

这其中，作为拉存款“推手”的银行理财产品，也通过各类巧妙“安排”，让理财资金在6月30-7月1日的考核时点上，变成活期存款。

一月期理财产品假象

一家城商行北京分行公司业务部客户经理张民（化名），主要负责对企业客户发放贷款，因而拉存款的任务也就最重，但主要考核对公存款。由于企业涉及资金量大，日均存款余额考核很容易达标，困难的是时点存款余额考核。

6月底，他所在的公司业务部的时点总存款余额任务是50亿元左右，分到每个客户经理的任务量不等，他领到2.2亿元左右。拉来存款后，其奖励“返点”比例在1‰-3‰不等。

张民调侃称，每到年中、年末，就得“跪求”各类企业财务总监。一般来说，发放贷款时也会有意无意要求企业不要在季度末把大额资金转走。慢慢的，与大部分企业之间形成默契。

不过，拉存“大战”竞争激烈，使银行也开始采取“威逼利诱”各类手段。

最主要方式是给存款客户更高的预期年化预期收益。张民说，一种变通方式是，6月底临近前，为企业客户设计一款1月期的短期理财产品（银监会此前叫停了银行发行1月期以内的超短期理财产品），历史预期年化预期收益在4.5%左右。但是，会设置一个提前赎回条款，10天后，企业客户就可以赎回该银行理财产品，历史预期年化预期收益在2.7%左右。“这样的预期年化预期收益已经很不错了，不少企业很愿意这么做。”张民说。

更激进的做法是，提前直接通知企业，6月27日后大额资金无法挪走。

为了防止企业、个人存款流失，银行柜台人员也有相应措施。

另一家城商行地方小型支行柜台人员介绍，考核指标是日均存款余额是200万元左右，时点存款余额为250万元左右，其中6月底、12月底会高一些，而且各支行、各人员考核指标不一样，银行人员的奖励“返点”比例在0.5‰左右。“但平时柜台人员并不具体接触企业客户、个人客户，拉存款相对难一些。”

网银转账一般单笔最高500万元、一天最多1000万元，各行略有不同。所以，过亿资金转账须通过柜台。

以其所在支行为例，对外转账超过20万元，需持开户人身份证，企业账户需法人印章或公司财务盖章；超过50万元，需营业部大堂经理核对签字；超过100万，需营业部大堂经理、分管支行长核对签字。

“平时签字都非常快，半小时即可转账。但现在大额资金还需总行公司业务部签字，大额资金挪出一般3天，就是防止年中考核时资金流失。”这位城商行柜台人员感慨。

产品期限设计的奥秘

理财产品在拉存款的过程中，扮演了重要的角色。

某股份行地方支行客户经理李若（化名），主要负责零售业务，以及一些企业的信贷业务。其时点存款余额指标为500万元左右，同时全年新增综合金融资产2000万元。“主要是考核个人存款，需要想尽办法多销售理财产品，对企业存款的考核占比很小。奖励返点比例为1‰。”他说。

为吸引零售客户，银行一般会在季末发行高预期年化预期收益率理财产品。而要使银行理财资金变成活期存款，则主要有两个安排。

李若介绍，一方面，银行会集中安排银行理财产品在6月30日前到期，然后在7月初将本金预期年化预期收益给投资者，正好跨越季末，该过程中，资金属于个人活期存款。

银率网理财分析师殷燕敏介绍，银行理财产品说明书内都会注明，赎回到账时间一般为T+3或者T+5，T+1也有一些。从产品到期到资金到账的时间，很多就会正好跨越季度末，而算作活期存款。

所以，银行理财产品余额在3月底的规模，会小于2月；同理，6月底银行理财规模余额小于5月份。

21世纪经济报道记者从权威渠道获得数据显示，截至2014年2月末，银行理财余额为12.2万亿元，较年初增长约20%。但是，到了3月末，银行理财余额降低至11.6万亿元。

另一方面，李若说，银行也会在6月30日前几周集中发行理财产品，产品募集期跨越6月30日，正式的起息日在7月1日后，中间的时间都算作活期存款。

此外，李若所在的银行，还会给一些客户安排七天通知存款。目前的七天通知存款年预期年化利率为1.485%，远高于活期储蓄预期年化利率。

不过，年中存款余额量是把双刃剑。李若，由于每年考核以上年为基础，为防止下一年吸储压力过大，存款也并非越多越好。有时候存款过多，就要把多余资金“劝走”，主要是让财政户资金转存到其他行。