买房百科：教你分清三种常用住房贷款方式的区别

买房除了银行商贷和住房公积金贷款两个常规贷款形式，组合贷款也是不错的选择。搜房网房天下为您梳理3种常用住房贷款方式，您可以结合自身实际，选对贷款方式，更轻松的实现买房梦。

住房公积金贷款：还款利率优势明显

优点：利率低，还款方式极为灵活，只要借款人每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款额。二套房使用公积金贷款，还可依旧参照首套房政策。

缺点：唯一缺点是上限额度一般控制在100万元，资质良好的客户最多也只能达120万元左右。

适用人群：购买小户型的公积金缴存者。

贷款对象：正常缴存住房公积金，并购买本市城镇具有所有权自住住房的职工家庭。

申请条件：

1、具有当地常住户口或有效居留身份;

2、申请贷款前连续正常缴存住房公积金满6个月;

3、借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。

贷款期限：

购买新建商品房贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年，购买二手房贷款最长期限15年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年。

商业贷款：智取还款方式能省钱

优点：商业贷款额度高，并提供等额本金、等额本息、双周供等多样化还款方式。只要还款方法得当，就能减轻购房者的按揭负担压力。商业贷款还贷年限一般为30年左右，为购房人提供了充裕的还款时间。

缺点：银行对于购房人的第三套房不予贷款，且还款利率较公积金贷款稍高。

适用人群：企业高层或者收入较稳定的人群。

商业贷款特点：

1、贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商)和抵押物(产权房);

2、借款方必须以所购房产作抵押;

3、贷款对象是购买产权房的个人购房者;

4、贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%;

5、贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。

注意事项：

关于贷款期限，按银行现行政策，个人住房贷款的最长期限为30年，另按照银行对借款申请人的年龄限制，申请人申请的贷款期限＋申请人申请贷款的年龄不应超过65（男性）或60（女性），所以借款人可申请的个人住房贷款期限最长为65（男性）或60（女性）减去借款申请人申请贷款时的年龄，且不得超过30年。

组合贷款：住房公积金＋银行商贷

当购房者满足公积金贷款申请条件，但购房金额仍有不足的部分，可再向银行申请住房商业贷款，构成组合贷款，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

优点：集合了住房公积金贷款与银行商业贷款双重优势，贷款额度更高，还款压力更小，最省钱的一种形式。

缺点：申请人必须同时符合住房公积金和银行商业贷款两者的申请资格，要办理两个贷款，时间周期比较长，操作流程更复杂。

适用人群：刚需性购买、有稳定工作