房贷利率上浮20%?未来买房将面临三大难题

随着信贷政策当地不断收紧，房贷利率持续走高，近日有报道显示北京地区个别银行调整为最低执行基准利率上浮20%，还有个别银行网点暂停了房贷业务。不仅是北京，全国首套房平均利率走势也是在持续上涨，8月份全国首套房平均利率以经达到5.12%。

利率上涨意味着要支付的总利息多了，购房人在申请房贷的时候要面临一下几个问题：

1、利率上涨，要选择适合自己的还款方式

我们知道，商业贷款还款方式主要有等额本金跟等额本息两种，不同的还款方式产生的总利息也不同，在利率上涨的背景下，了解每种还款方式的特点显得很重要。

等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。其特点是每月还款额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减，适合经济条件不允许前期投入过大的收入稳定家庭。

等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。特点是随着时间的推移还款负担会逐渐减轻，还款前期压力较大。这种还款方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多，故能节省更多的利息。坏处是前期还款压力较大，适合收入高还款能力较强的人。

建议大家对号入座，根据自身情况选择适合自己的还款方式。

2、放款时间变长，同时考虑时间成本

信贷政策收紧，银行加强了房贷申请审核力度，控制住房贷业务的整体额度，造成放款时间被拉长，等待放款的时间从几周变成几个月，因此购房人不仅仅是资金成本变高了，买房的时间成本也间接变高了。等待期变长，买房的不确定性因素就变多了，比如房主反悔不卖房子了、或者等待时间过长超过跟房主约定的期限造成违约，这不仅仅是要支付违约金，还会耽误宝贵的买房时间。

3、选择适当的贷款年限，缓解房贷压力

此外还要考虑贷款年限的问题，一般来说贷款年限越长支付的总利息越多，每月还贷压力稍微能小一点，贷款年限越短总利息少，但每月负担的房贷多，压力也大，很多人都会问贷款年限应该长一点还是短一点呢？

其实问这类问题的人，考虑问题的角度是不同的，比如选择年限短点的人（10年以内）有下面两个原因：

一是天生就是不喜欢欠人钱的感觉，想早还完早轻松。

二是宁愿管别人借钱也不想给银行利息

这类以年纪大点的60年代的人居多，对房贷的概念还停留在“欠银行钱”的情景里。

选择贷款年限长点的人（25-30年）考虑了三方面原因：

一是长远的保值能力方面，在工资涨幅有限的情况下，房子作为固定资产更具优势，尤其是在大城市里，更强调了其投资属性，年限长点慢慢还。

二是从理财规划角度，在房贷利率不断上涨的背景下，与其把钱都投资在房子上，不如投资其他的理财产品，保证手里有足够多的流动资金用于消费，毕竟有老人、孩子的家庭花销也大，选择长点的年限能减轻每月的月供压力，留出富余资金。

三是购房时的经济实力有限，不得已先选择了长点的贷款年限，等以后经济条件好了，为了减轻还贷压力，再提前还款。

这类人相对更现实一些，会从理财、保值多方面考虑问题。

除了上面几个原因，在房价高的大城市和房价较低的城市选择的贷款年限差异很明显。

在房价高的城市，对于经济能力有限的人来说普遍会选择30年的期限，对于经济实力雄厚的人来说，选择10-20年，实际上是在利用资金杠杆实现财富增值，期限过长过短都不划算，重要的是市场不是一成不变的，选择一个居中的期限比较利于随机应变。

在房价低点的城市，一般购房人会选择15-25年的期限，支付的总利息相对合理些。

8月的时候，央行发布了第二季度货币政策执行报告指出，虽然贷款利率不断提升，但是总体仍处于低位期，换句话说就是未来还有上涨的空间。而最新公布的《第三季度城镇储户问卷调查报告》也显示，倾向于更多消费的人群占26.4%，倾向于更多储蓄的人占41.7%，倾向于更多投资的人占32%，也就是说有一半多的人更倾向于消费和储蓄。对于居民最偏爱的投资方式，“银行、证券、保险公司理财产品”、“基金信托产品”和“股票”占据前三位，买房已经不是人们投资的首选，这跟目前的大环境改变不无关系。

对于买房，银行信贷员表示，要根据自身的经济实力和消费习惯选择适合自己的还款方式和贷款年限，最重要的是要量力而行。