标准普尔家庭资产配置图并不是适合每个家庭

近日在网上流传着一张标准普尔家庭资产象限图，不少朋友认为这是一个非常值得参考的家庭理财的规划图，但是小编在这里提醒，这张标准普尔家庭资产象限图并不适合与每一个家庭。

这四个账户分别是：

要命的钱，用于短期消费，占10%；

保命的钱，用于保险保障，占20%；

生钱的钱，重在获得高预期年化预期收益，占30%；

保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%。

这个象限图流传于朋友圈和网络文章，小巴和其他几位朋友也都有印象。朋友B提出了一个疑问：这其中的比例是如何得出的？我们应该了解和学习的是其背后的基础逻辑。

小巴看了A转发的文章，又去网上找了相关的文章，都是说此图出自标准普尔，他们通过对全球十万个资产稳健增长的中产家庭调研后发现，这样一个配置比例对于中产家庭而言是最为合适的，能确保资产得到长期、持续、稳健的增长。

但关于报告本身，小巴没有找到中文版本，无奈小巴只好用蹩脚的英文去Google上找，可惜不知道是因为小巴的英文太差，还是确实不存在英文原版报告，总之就是没有找到类似的研究报告。

小巴使用的关键词包括：Standard&Poor's（标准普尔）、S&P（标普）、familyassetallocation（家庭资产配置）、100，000families（标准普尔+10万家庭）、Report（报告）、Quadrant（象限）、FourQuadrants（四象限），将这几个关键词组合搜索，均未果。

朋友C就笑称，既然找不到原出处的报告，说不好就是国内哪个机构杜撰的。大家再一想，还真有可能。

*注：虽然找不到出处，也未必代表是杜撰的，此处为小巴及朋友的胡乱瞎猜，也有可能确是小巴检索能力不行呢。如果小伙伴们能找到原出处，欢迎给小巴留言

不过小巴觉得，这个象限图本身还是很值得学习的。尤其在家庭资产配置这个话题下，一个家庭的钱有很多不同用处，放在不同的账户中，专款专用，其实是一种非常好的习惯，便于制定好规划与管理。只是比例上，可能有值得商榷之处。

C便提议，既然思路是对的，那不如我们自己来讨论讨论，找一个合理的配置出来。

我们生活中的钱会用到不同的地方，有的钱会对当下的生活造成很大影响，而有的钱则对未来的生活造成很大影响。

于是我们一圈叽叽喳喳议论下来，将原来的这个四象限稍微调整了一番，设立了紧急/不紧急和重要/不重要两个维度。所谓紧急/不紧急是指，这笔钱用不用对于当下生活就会有很大影响。所谓重要/不重要，则是指，这笔钱用不用对未来生活很有影响。

紧急又重要的钱应该得到首先满足

我们的房贷、车贷肯定需要首先还掉，如果我们房贷没有及时还，那第一个月出现逾期还贷，银行就会通知你赶紧还钱，如果还不还，他们就该找上门了，再不行银行就该给律师函了。

但这其中有两点需要注意。

第一，尽管负债是一种给自己的资产加杠杆的方式，但它的压力应该在合理范围以内。我们可以以两项指标作为衡量标准：资产负债比，一般而言30%-60%是合理的幅度，低于30%说明杠杆的程度太低，超过60%甚至70%意味着风险太高；月收入偿债比，以不超过40%为宜。

资产负债比=负债总额/总资产

月收入偿债比=月债务偿还额/月收入

第二，考虑到中国保险的投资回报率相对较低，因此保险的占比，在5%-10%已经足够，甚至在某些时候还不需要5%，像前文的“标普四象限图”中所说的，保险占比10%-20%，是偏高了。

紧急但不重要的钱不要多存

我们日常的衣食住行需要得到基本保障，否则我们的日子都过不下去了。

我们应该至少留一笔马上能取现的活期存款和类活期存款，这笔钱的数量大概相当于3-6个月的日常生活费。我们生活中常见的问题是，在这个账户中存了太多的钱，比如在座的朋友D，几乎所有钱都存在余额宝里，而其中大部分至少一年都不会用到。

余额宝目前的历史预期年化利率是2.5%左右，而最稳健的短期银行保本理财产品，比如3个月的，历史预期年化预期收益率也在4%左右，他完全可以将暂时用不到的钱拿去买理财，虽然历史预期年化预期收益率并没有提高非常多，但这是一种习惯和理财思路的改变。如果他再学习一些投资理财的知识，这些钱就可以投资到更有效率的资产上。

重要但不紧急的钱应该投入最多时间

当两笔火烧眉毛的紧急资金被率先使用后，再接下来考虑的就是不紧急，但是很重要的投资理财账户。很多人刚买了房子之后，房贷+日常支出已经月光了，就完全不在意投资理财的事，等到了收入增加之后，却发现对投资理财一窍不通，常常受骗。

更合理的方式是，越早投入时间越好。即便是很少的资金，也应该尝试去实践，这并非是鼓励大家去炒股，而是建议大家去学习各类资产的理财知识，在有条件的情况下从一点一点开始买起，即便是亏钱也是一种经验的积累。当手上的资金越来越多，经验也积累起来了，那么投资理财钱生钱的可能性也就越来越大了。

另一种情况是手上已经有了一大笔钱，那么就需要根据风险承受能力将它们分配到不同的资产上，而不是按照固定的比例。

不紧急又不重要的钱，看心情使用

还有很多消费，不会影响当下，也不会直接影响未来，但是仍然很有意义，比如旅行、购买奢侈品、听一听演唱会等等。

大部分情况下，不做这件事情，对于生活没有根本性的影响，做了也未必有绝对的收获，但我们还是会去尝试，甚至定期花一些钱，毕竟生活总是需要一些调味品。