电子钱包

电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。世界上有VISACash和Mondex两大在线电子钱包服务系统。

1、概述

电子钱包为安全电子交易(SET)中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准之电子钱包。

电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。

持卡人在使用长城卡进行网上购物时，卡户信息(如帐号和到期日期)及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。电子钱包能够在Microsoft、Netscape等公司的浏览器软件上运行。持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。

电子钱包使用者通常在银行里是有帐户的。在使用电子钱包时，用户先安装相应的应用软件，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和其他数据。该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利时Proton等。

使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立帐户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡或Master卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成，这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。

在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。

在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫作电子钱包管理器（WalletAdministration），顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。

2、功能

(1)个人资料管理

消费者成功申请钱包后，系统将在电子钱包服务器为其开立一个属于个人的电子钱包档案，消费者可在此档案中增加、修改、删除个人资料。

(2)网上付款

消费者在网上选择商品后，登录到电子钱包，选择入网银行卡，向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付。

(3)交易记录查询

消费者可对通过“金融联”电子钱包完成支付的所有历史交易记录进行查询。

(4)银行卡余额查询

消费者可通过“金融联”电子钱包查询个人银行卡余额。

(5)商户站点链接

“金融联”电子钱包内设众多商户站点链接，用户可通过链接直接登录商户站点进行购物。

电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。世界上有VISACash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MastercardCash、Europay的Clip和比利时的Proton等。

电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种电子支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式，目前我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。

3、特色

安全：电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存贮任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险。

自己：消费者在申请钱包成功后,即在服务器端拥有了自己的档案，当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付。

方便：电子钱包内设众多商户站点链接，消费者可通过链接直接进入商户站点进行购物。

快速：通过电子钱包,完成一笔支付指令的正常处理，只需10-20秒（视网络及通讯情况而定）。

4、交易过程

标准不仅规定了文件、命令和状态，它还描述和解释了相关的过程，它们是用其数据元被详加规定了的，使用一种类似于BASIC的语言。因为，某些过程的安全性十分依赖于内部命令的处理序列。例如，当交易时，有关记录文件必须总是在响应发送给终端之前予以更新。对于所有的部件，也都把过程和交易严格地做了规定。提供了智能卡电子钱包的下列过程的说明：

·装入；

·支付；

·取消支付；

·校正错误；

·转换货币；

·改变钱包参数。

当然读文件命令也可用于监视的目的，但所包括的动作会有所不同，这取决于钱包供应商和监视的对象。这里有一条根本的原则决定了所有专用过程的构造，就是永远不可能用操纵部件间传送的数据或中断交易来创建电子钱币，这种行为的最坏结果被限制为毁坏电子钱币，从而事先消除了某些类型的攻击。顺便说明，这条原则已经运用到几乎所有电子钱包系统的设计中了。

每一过程基本上被分为三个阶段，在第1阶段，完成参与处理的部件的初始化；第2阶段提供所具有的功能的实际处理；第3阶段（它是可选的），被用来确认前面的行为。前两个阶段的成功执行相当于两个部件的单边（或可选的，相互的）鉴别。

在所有的过程中，真正的钱包功能（支付、装入等等）被单边的或相互的鉴别所穿插。这样减少了交易占用的时间并提高了安全性，因为它明显地减少了所用命令的数量。这类似于ISO标准中命令IATERNALAUTHENTICATE和EXTERNALAUTHENTICATE的状况，它们可用非标准命令MUTUALAUTHENTICATE命令所取代而不影响功能或安全性。

5、查帐方式

顾客可以通过一个密码保护的签字窗口，进入IBM电子商务支付系统。IBM电子商务中的“电子钱包”允许客户以三种方式查看帐目：

（1）图形卡式展示方式；

（2）详细文字资料方式；

（3）图标形式。

对选中的信用卡可以进行添加、编辑或删除，被编辑的信用卡名称在数据库中也将相应改变，其证书也附在上面，其交易不能够被再命名。信用卡可以删除，但不能取消与其相关的交易。各种情况的卡如有效卡、过期卡、黑名单上的卡和被撤消的卡都在系统上有所显示。

通常权限证书是由金融机构为持卡人开据出来的。顾客要求通过管理帐目的帐目面板对每一张信用卡提供权限证书。只要把信用卡和证书放入电子钱包里，顾客就可以在因特网（Internet）上安全地进行电子订货和网上购物。交易完毕时，商家都将开据一份可以打印出来的电子订货收据。IBM电子商务支付系统提供全面的信用卡管理，限权证书订货单和由SET协议提供的崭新的、安全的交易。

6、网络支付

支付模式

所谓电子钱包的网络支付模式，是电子商务过程中客户利用电子钱包作为载体，选择其存放的电子货币如信用卡、电子现金等，在Internet平台上实现即时、安全可靠的在线支付形式。

支付流程

电子钱包的网络支付流程：

1、预备工作；

2、预备工作；

3、预备工作；

4、客户使用计算机通过Internet连接商家网站，如Igo5查找购买的物品；

5、顾客检查且确认自己的购物清单后，利用电子钱包进行网络支付（实际选择对应的信用卡，如长城借记卡）；

6、如经发卡银行确认后被拒绝且不予授权，则说明此卡不够钱或没有钱，可换卡再次付款；

7、发卡银行证实此卡有效且授权后，后台网络平台将资钱转移到商家收单银行的资金账号，完成结算，回复商家和客户；

8、商家按定单发货，与此同时，商家或银行服务器端记录整个过程中发生的财务与物品数据，供客户电子钱包管理软件查询。